Можно ли взять ипотеку с имеющимся кредитом

Содержание

Дадут ли ипотеку если есть непогашенные кредиты – Все о финансах

Можно ли взять ипотеку с имеющимся кредитом
(10 5,00 из 5)
Загрузка…

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты? Вопрос актуальный как для граждан России, так и для граждан других государств, что обусловлено спецификой современного мира.

Сейчас большинство цивилизованных людей пользуются услугами кредитования, поэтому почти у каждой семьи есть кредит на технику, мебель, образование или машину. Но возникает тогда вопрос о том, что делать заемщику, который все еще не погасил долг перед банком, но желает уже сейчас оформить новый заем.

Каковы шансы такого клиента на успех и одобрение кредитной заявки? И далее попробуем в этом разобраться.

Дадут или нет ипотеку

Скажем сразу, что ответить однозначно на такой вопрос сложно. Связано это с индивидуальными особенностями самого клиента и внутренней политики банка. Одному гражданину заявку одобрят и выдадут деньги, а другому нет. Но все-таки есть факторы, которые влияют на исход дела.

Факторы, которые влияют на принятие решения о выдаче займа:

  • Уровень кредитной истории. Если заемщик по всем информационным базам характеризуется как положительный заемщик, с которым нет проблем, то даже при наличии у него текущего долга заявка будет одобрена. Если же проблемы с кредитом есть или они были в прошлом с другими долгами, то тогда шансы на оформление ипотеки минимальны. Следует запомнить, что ипотека никогда не выдается людям с плохой кредитной историей. Это невозможно;
  • Размер остатка по задолженности. Вид займа. В зависимости от того, какой кредит – потребительский или, например, автокредит, будет разное решение по ипотеке. Также влияет остаток задолженности: чем она меньше, тем лучше;
  • Размер семейного дохода за месяц. Это, пожалуй, самый важный фактор, который влияет на решение банка: чем больше доход, тем лучше. Если у семьи или у заемщика будет достаточно материальных средств для погашения текущего долга и жилищного займа, то никаких проблем возникнуть не должно.

Как же рассчитывается платежеспособность клиента? Для банка важно, чтобы у каждого клиента уходило не более 50% от общего дохода на оплату кредитных платежей. Если же этот показатель будет превышен, то тогда в ссуде будет отказано в любом случае, даже при соответствии клиента всем остальным параметрам. Но даже этого параметра не достаточно.

Должен быть соблюден и другой критерий платежеспособности – после оплаты всех кредитов на каждого члена семьи, в том числе и несовершеннолетнего, должно приходиться не менее 1 прожиточного минимума. Для каждого региона устанавливается свой прожиточный региональный минимум.

Если он не установлен, то тогда за основу берется федеральный общегосударственный прожиточный минимум.

Для того, чтобы стало понятно, рассмотрим пример:

Пример. Петренко С.К. вместе со своей женой желают оформить ипотеку, ежемесячный платеж по которой будет составлять 10 000 рублей. В семье имеется несовершеннолетний ребенок в возрасте 3-х лет.

Мать уже вышла с декрета и имеет официальную работу, где получает ежемесячно 18 000 рублей. Отец семейства имеет доход в 36 000 рублей. Есть потребительский кредит, платеж по которому составляет 2 000 рублей.

Будет ли им одобрена ипотека?

Расчет:

  1. Определяем общий совокупный доход семьи: 36000+18000=54000 рублей;
  2. Определяем остаток семейного дохода после оплаты всех кредитов (если будет одобрена ипотека): 54000-10000-2000 = 42000 рублей;
  3. Рассчитываем размер дохода на каждого члена семьи: 42000/3 = 14000 рублей.

Получаем, что доход семьи позволяет обеспечить достаточность проживания семьи, поскольку на каждого члена семьи приходится сумма, превышающая установленный прожиточный минимум на государственном уровне.

Что еще влияет на получение ипотеки

Но следует сказать, что не только факторы платежеспособности влияют на принятие решения.

И это вполне объяснимо: сейчас семья может не испытывать материальных трудностей, но в будущем такие проблемы могут возникнуть.

Именно поэтому при анализе общей ситуации принимают во внимание и другие критерии. Есть перечень установленных банковских требований, на которые проверяется каждый заемщик.

Требования, которые выдвигаются к заемщикам:

  • Наличие официального трудоустройства. Общая продолжительность работы на последнем месте не должна быть меньше 6 месяцев. В общей сложности за последние 5 лет потенциальный клиент должен иметь страховой стаж не менее 1 года;
  • Наличие высокого уровня дохода. Клиент должен зарабатывать столько, чтобы он мог оплачивать и платежи по кредиту, и обеспечивать свою жизнедеятельность. Для оформления ипотеки допускается привлечение созаемщиков, доход которых будет учитываться при расчете финансового состояния;
  • Наличие постоянного места жительства. Получить заем при временной регистрации почти невозможно;

Поэтому следует сказать, что все зависит не от того, есть ли кредит у претендента на ипотеку или нет, а насколько он сам и его семья соответствует требованиям самого финансового учреждения.

В большинстве случаев шансы на получение ипотеки при наличии потребительского кредита равны шансам тех, кто таких кредитов не имеет.

Другая ситуация, если ссуда является проблемной или выдана в большом объеме.

Повышение шансов на получение ипотеки

Возникает вполне логичный вопрос о том, а можно ли как-то повысить шансы на получение ипотеки, если кредит уже есть? Да, есть несколько манипуляций, которые могут повысить шансы на получение средств для приобретения квартиры.

Что может повысить шансы на получение ипотеки:

  1. Поручительство;
  2. Предоставление залогового имущества, но не того, которое приобретается за заемные средства;
  3. Внесение первоначального взноса в более большем размере, чем требует банк.

И начнем с конца. На данный момент банки в России требуют внести первоначальный взнос по ипотеке в размере 10-15%, не более. И, как правило, заемщики не вносят больше средств, поскольку просто не обладают такой суммой. Но, если клиент хочет повысить свои шансы на положительное решение, то тогда он должен обладать большими средствами. Можно одолжить у друзей или у родственников.

По поводу залогового имущества. Ипотека – это сам залог, под который и выдается жилищный кредит. Но, все привыкли, то именно приобретенная недвижимость является залогом.

В таком случае, особенно при новостройка, которые возводятся, риски банка высоки. Он не хочет потерять свои активы и поэтому просто отказывает клиентам в ипотеке, поскольку есть риски того, что дом будет вообще не возведен.

В таком случае выход из ситуации – предоставить банку другой залог.

И самый первый способ – предоставить поручителей. Если говорить правильно, то созаемщиков. По договору ипотеки поручительство не возможно, поскольку есть залог.

В практике банков России необходимо привлечь людей с высоким уровнем дохода и идеальной кредитной историей к кредитному договору.

В случае, если основной заемщик не сможет выплатить долг, то по обязательствам будут отвечать именно созаемщики.

Кстати, жена или супруг официально становятся автоматически созаемщиками. Привлекать таких субъектов можно не более, чем 4-5 человек.

Оформление ипотеки

Еще не лишним в процессе получения ипотеки является процесс ее оформления. Если правильно собрать все необходимые документы и подать их в полном объеме, то тогда шансы на выдачу средств повышаются в разы. Также главное понимать, как происходит процедура оформления, с каких этапов состоит и т.д.

Процедура оформления ипотеки состоит из следующих этапов:

  • Выбор потенциального жилья на рынке. Анализ стоимости жилья и выбор потенциально доступного объекта;
  • Подача кредитной заявки в банк;
  • Анализ собственных ресурсов – какая часть жилья может быть оплачена за счет собственных накоплений;
  • Получение ответа от кредитного менеджера. Заключение предварительного договора с продавцом объекта;
  • Сбор необходимого пакета документов. Оформление кредита;
  • Осуществление сделки купли-продажи. Клиент вносит деньги на расчетный счет в банке, банк перечисляет на него же выданный заем и потом единым платежом оплачивает стоимость объекта;
  • Оформление в собственность приобретенного жилья;
  • Предоставление в банк документов на купленную недвижимость. Оформление договора ипотеки и договора страхования.

Все необходимые документы можно разделить на три стадии:

  1. Документы для прохождения предварительной консультации;
  2. Документы непосредственно для оформления кредита;
  3. Документы для оформления залога и договора страхования.

Отметим, что представленный далее список справок, выписок и т.д. не является строго регламентированным. И каждый банк имеет полное право расширить этот список, изменить его, в том числе и с перераспределением документов между разными этапами.

Документы для прохождения консультации в банке:

  • Заявка. Ее лучше заполнить в онлайн режиме на сайте;
  • Паспорт, в том числе и созаемщиков (супруга/супруги);
  • Второй документ, удостоверяющий личность;
  • Справка о доходе всех членов семьи. По установленной форме банка или по форме 2-НДФЛ. Для предварительного собеседования достаточно представить за полугодие работы. Потом могут попросить обновить информацию и предоставить за весь предшествующий год.

Документы для непосредственного оформления ипотеки (помимо тех документов, которые представлены ранее; может быть, что на момент оформления кредита их необходимо будет обновить):

  1. Справка о составе семьи;
  2. Характеристика с работы;
  3. Копия трудовой книжки или выписка из нее, заверенная работодателем;
  4. Справка по форме 2-НДФЛ за последние шесть месяцев;
  5. Договор купли-продажи.

На последнем этапе предоставляет технический паспорт и право собственности на недвижимость.

Таким образом, получить ипотеку при имеющимся кредите можно, и это не трудно. Если заемщики изначально соответствует требованиям, то проблем не возникнет.

Прочтите также: Ипотека с господдержкой: условия получения

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 5,00 из 5)
Загрузка… 

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

 

или заполнив форму ниже.

Источник: https://vseofinansah.ru/mortgage/dadut-li-ipoteku-esli-est-nepogashennye-kredity

Можно ли взять ипотеку и погасить кредит

Можно ли взять ипотеку с имеющимся кредитом

Вот как объединить ипотеку и потребительский кредит:

  1. Взять один крупный кредит. 
  2. Воспользоваться специальными комплексными программами банков.

Рассмотрим каждый из вариантов подробнее.

Берем крупный кредит

Такой способ совершенно невыгоден. Хотя бы потому, что ипотека взята с низким процентом, а кредит выдадут под высокий. Покрытие ипотеки и одного (или нескольких) небольшого кредита крупным приведет к увеличению долговой нагрузки.

Пример: имеем ипотечный кредит в 1,5 миллиона под 8,9% годовых на 10 лет. Платим по 18 900 рублей ежемесячно. Также имеем потребительский кредит на 250 тысяч рублей под 16,9%, срок – 3 года. Платим 8 900 рублей.

Берем крупный кредит на 1,75 миллиона. Ставка – 11,9%, срок – 7 лет. Платеж – 30800.

Итого платим:

  • в первом случае 27800;
  • во втором на 3 тысячи больше.

Что выгодно – очевидно. Особенно с учетом того, что через 3 года платеж в первом случае снизится на 8900 рублей (потребительский кредит будет закрыт).

Пользуемся комплексным предложением

Особые комплексные программы некоторых крупных банков России («Сбербанк», «ВТБ» и другие) предполагают возможность объединения ипотеки и кредитов. Это чуть более выгодный вариант: долговая нагрузка при этом может незначительно повыситься.

Пример: те же исходные данные (ипотека на 1,5 миллиона и кредит на 250 тысяч), ежемесячный платеж 27 800 рублей. Берем кредит в рамках комплексной программы на 1,75 миллиона рублей под 8,9% на 7 лет (почему 8,9% – рассмотрим далее).

Итого платим в первом случае 27 800 (первые три года, с четвертого – 18 900), а во втором 28 тысяч.

С выгодами снова все понятно: первый вариант предпочтительнее.

Как рефинансировать потребительский кредит и ипотеку

Рефинансирование будем рассматривать исключительно как объединение в рамках комплексных программ. Стоит помнить, что новые займы при непогашенной ипотеке банки выдают неохотно, но все-таки выдают. Попытаться стоит.

Особенности следующие:

1. Ипотечная недвижимость станет объектом залога банка, решившего рефинансировать кредит и ипотеку.

2. Лимит рефинансирования в рамках программ не может превышать 80% от исходной стоимости недвижимости.

3. Средняя ставка на ипотечное рефинансирование (даже при условии, что банк принял решение дополнительно рефинансировать кредит) не может превышать установленную Центробанком (8-9%).

Пример: рефинансируем те же 1,75 миллиона под залог квартиры. Результаты расчетов уже были прописаны: сумма платежа увеличится на 300 рублей в худшем в случае. Стоит учитывать, что в любом случае выгоднее расплатиться и с ипотекой, и с кредитом отдельно (экономия после трех лет финансового бремени составит порядка 8-9 тысяч рублей ежемесячно).

Вот что потребуется для рефинансирования:

  • найти банк, предлагающий комплексные программы;
  • подготовить необходимые документы (паспорт, ИНН, СНИЛС, документы на залоговую квартиру, ипотечный и кредитный договоры, справки, подтверждающие доходы, и другие по требованию банка);
  • подать заявку и ожидать решения.

Хитрости рефинансирования кредитов и ипотеки

Два совета, как выгодно рефинансировать кредиты и ипотеку:

1. Если банк одобрил рефинансирование в рамках комплексной программы, при этом предложил взять большую сумму под меньший процент (7,9% вместо 8,9%), надо брать.

Зачем? Чтобы сумму, выданную сверх требуемой, сразу же потратить на частичное досрочное погашение, если договором не предусмотрен мораторий.

Пример: 1,85 миллиона на 7 лет под 7,9%. Платеж 28 740 рублей. Вносим лишние 100 тысяч в счет частичного досрочного погашения, получаем новый платеж в 27100 рублей.

2.Изучите условия каждого из банков, предлагающих рефинансирование в рамках комплексных программ. Просчитайте все с помощью кредитного калькулятора.

Возможно ли взять ипотеку и с ее помощью погасить кредит

Ипотекой погасить потребительский кредит невозможно.

Но есть другие варианты, о которых мы уже говорили. Допустим, у вас куплена квартира в ипотеку. У вас также есть кредит, предусмотрительно оформленный в день покупки недвижимости в целях ремонта. Очень хочется объединить их.

Что делать:

  1.  Брать крупный кредит.
  2. Брать залоговый кредит в рамках комплексных программ рефинансирования.

Оба варианта невыгодны. Почему? Мы уже говорили.

Как выгодно погасить в банке кредит квартирой

Если денег совсем нет, заемщик не платит и не идет на переговоры с банком, есть вероятность, что последний решит забрать квартиру в счет погашения долга по кредиту (в случае с ипотечным кредитованием). Это условие предусмотрено договором. Принцип отторжения ипотечного жилья в пользу банка часто применяется большинством кредитно-финансовых учреждений при условии невозврата долга. 

Если же дело касается обыкновенного потребительского кредита, вероятность, что банк заберет квартиру в счет погашения долга даже после судебного разбирательства ничтожно мала. Законом запрещено отнимать последнее жилье у физических лиц-банкротов.

А теперь ближе к сути: если действительно нет денег и дальше выплачивать ипотечный или потребительский кредит возможности нет, либо есть какие-то другие мотивы, можно отдать квартиру в счет долга. Банк будет не против.

Попробуем разобраться, как отдать банку залоговую квартиру. Сразу отметим, что сделать это на выгодных для заемщика условиях практически точно не удастся.

Возможно ли отдать квартиру в счет долга

Да, возможно. Вот как следует поступить:

1.Самостоятельнопродатьквартиру.

В случае с ипотекой перед продажей взятой в кредит квартиры потребуется разрешение от банка. Пишем заявление, получаем одобрение, продаем и рассчитываемся с банками. Если образуется разница – хорошо, ее можно оставить себе.

В случае с потребительским кредитом никаких разрешений не нужно. Квартира выставляется на продажу, находится покупатель. Получаем деньги, рассчитываемся с кредитом и радуемся жизни. Если есть, где жить.

2.Отдать квартиру банку в счет погашения кредита.

В случае с залоговой квартирой (купленной в ипотеку) потребуется уведомление банка о том, что заемщик перестает исполнять долговые обязательства. Банк проведет оценку отчуждаемой квартиры и примет решение о возможности полного или частичного покрытия долга. Второй вариант – худший, так как недостающую сумму придется доплачивать в любом случае.

Если речь о потребительском кредите, его можно перестать платить, уведомив кредитно-финансовое учреждение о желании расплатиться с ним имуществом. Условия реализации квартиры, предложенные банком, в таком случае не будут выгодными.

Лучше продать квартиру самостоятельно.

Источник: https://CreditHub.ru/journal/finansy/mozhno-li-vzyat-ipoteku-i-pogasit-kredit

Ипотека и потребительский кредит одновременно

Можно ли взять ипотеку с имеющимся кредитом

Можно иметь ипотеку и одновременно с ней потребительский кредит точно так же, как, например, две ипотеки или несколько потребительских кредитов. Главное – чтобы доходы позволяли обслуживать все обязательства и не допускать просрочек.

В теории все просто, на практике часто бывают случаи, когда имеющийся даже небольшой кредит может помешать в получении необходимой суммы для ипотеки, а нецелевой кредит, оформленный ради первоначального взноса, ставит под вопрос уже одобренный размер кредита на жилье.

Поэтому, если есть необходимость в оформлении потребительского кредита до или после оформления ипотечного, стоит предварительно рассчитать свою платежеспособность и оценить возможность выплачивать сумму платежей по двум ссудам.

Потребительский кредит на первоначальный взнос

В случае, когда собственных накоплений для оплаты первоначального взноса недостаточно, можно добрать необходимую сумму потребительским кредитом. Многих интересует, в какой последовательности лучше оформлять заявки, чтобы не получилось так, что кредит на первоначальный взнос выдан, а в ипотеке из-за него отказали.

Не секрет, что в отчете НБКИ данные о действующем ипотечном кредите появляются через некоторое время после его зачисления. Распространенным, но и не совсем ошибочным, мнением является то, что при подаче заявки на потребительский кредит о том, что вам уже одобрена крупная ипотечная ссуда, банку будет узнать трудно, так как в бюро кредитных истории данных таких нет.

Но и в большинстве анкет на ипотеку есть графа «источник первоначального взноса», и в анкете на потребительский кредит есть графа «цели кредита».

В первом случае пишут в основном о накоплениях или продаже имущества, во втором – что угодно, от свадьбы до покупки мебели. Кредит нецелевой, проверять никто не будет, за исключением случаев, когда всплывают мошеннические действия (кредит оформляется с заведомой целью его не выплачивать).

Получается дилемма:

  • Если написать все как есть, то есть, что источник первоначального взноса – заемные средства, а цель потребительского кредита – первоначальный взнос по ипотеке, то кредитные учреждения (это может быть как один банк, так и два разных, что чаще), будут учитывать дополнительный риск. А так же рассчитывать платежеспособность исходя из имеющихся данных по параллельному кредиту. Это может привести и к уменьшению максимально доступной суммы по ипотеке, и к отказу в выдаче кредита, если доходов недостаточно для обслуживания двух обязательств одновременно.
  • Если прописать в качестве источника первоначального взноса накопления или продажу имущества, а потребительский кредит брать уже после одобрения ипотеки, непосредственно перед сделкой, то вероятность получения желаемых сумм возрастает. Но при этом в анкете, которая прилагается к кредитному досье и хранится в банке, будут указаны недостоверные сведения. Это в свою очередь может привести к требованию банка досрочно вернуть кредит, но на практике, если нет сопутствующих проблем с выплатами, такого не происходит.

Так же стоит иметь в виду, что в отчетах НБКИ, помимо действующих и погашенных кредитов и кредитных карт, отражаются данные по запросам НБКИ за последнее время. То есть, будет видно, что клиент подавал заявки 4 раза на 2 000 000 рублей и 8 раз на 500 000 рублей, можно догадаться, что поданы несколько заявок на ипотеку и несколько заявок на потреб.

Цель такого активного интереса к параллельному потребительскому кредитованию могут уточнить сотрудники службы безопасности банка, которые участвуют в одобрении заявки на ипотеку.

Так почему же мнение, что банк не узнает о том, что параллельно оформляется кредит на первоначальный взнос не так уж и ошибочно? Разные банки подают запросы в разные бюро кредитных историй.

Так, например, большинство банков, которые работают с НБКИ, не увидят в отчете кредита Сбербанка, который пользуется услугами другого бюро (Эквифакс). Так же многие банки, как и сам Сбербанк не узнают, что есть потребительский кредит в Русском стандарте (у которого свое именное кредитное бюро).

Но при крупных суммах ссуд, которые и характерны для ипотеки, служба безопасности банка может найти способы узнать о скрытых кредитах, которые не отражаются в отчете о кредитной истории. А так же есть банки (например, ОТП и Альфабанк), у которых есть доступ к двум кредитным бюро – и НБКИ и Эквифакс.

Оформление ипотеки при уже действующем потребительском кредите

Бывает и так, что на тот момент, когда клиент решил приобрести жилье, он уже давно выплачивает крупный потребительский кредит. Это не является проблемой, если доходы за последнее время выросли, и оплата действующего долга не помешает выплатам по ипотеке. Практически большинство тех, кто обращается за ипотекой, имеет действующие кредиты или кредитные карты.

В случае если клиент по доходам проходит «впритык», то есть суммарный ежемесячный платеж по действующим обязательствам и платеж по потенциальной ипотеке вместе составляют половину дохода, то имеет смысл рассмотреть возможность погашения старых долгов до момента оформления ипотеки.

Так как если, предположим, 40% от дохода у клиента уходит на погашение платежей по кредитам, то только 10% остается на оплату ипотеки, скорее всего или сумма, которую одобрит банк, будет мизерной, или клиент получит отказ в ипотечном кредите.

Для банка (как и для клиента) желательно, чтобы не больше 30-35% от ежемесячного дохода уходило в погашение кредитов. Это позволит в случае, например, ухода заемщика на больничный на пару недель, или возникновения острой необходимости в медицинских услугах, не попасть в безвыходную финансовую ситуацию и иметь частично свободные денежные средства на непредвиденные ситуации.

На наличие кредитных карт банки смотрят по-разному – некоторые просто просят закрыть кредитный лимит, чтобы не учитывался минимальный платеж как обязательный расход при расчете платежеспособности, а некоторые – просят в обязательном порядке закрыть карту и предоставить справку о полной выплате долга.

С одной стороны, карта (если она с небольшим лимитом) позволит не допустить просрочки по ипотеке в случае временных трудностей, с другой стороны – карта является дополнительным риском влезть в долги.

Ничто не помешает клиенту без действующих кредитов, который оформил ипотеку на максимально возможную сумму, выплачивает в ее погашение половину дохода, снять весь кредитный лимит с карты (в 200 000 – 300 000 рублей) на ремонт.

После таких действий долговая нагрузка увеличится, и клиент станет более рисковым.

Кредитка может и выручить в случае непредвиденных расходов, которые грозят срывом сделки и потерей уже потраченных денег впустую. Например, если страховка оказывается слишком дорогой или продавец ставит условие, что продолжит сделку только, если цена станет выше на 13% (компенсация налога).

Если кредитная карта активно используется, и по ней не допускалось ни единой просрочки, то, скорее всего, достаточно будет перед оформлением ипотеки просто погасить лимит или свести долг к минимуму, тогда обязательный платеж не сыграет существенной роли при расчете платежеспособности.

Оформление потребительского кредита при уже действующей ипотеке

Необходимость в потребительском кредите на ремонт возникает у многих клиентов, которые начинают обживаться в приобретенной в ипотеку квартире.

Есть и счастливые исключения, когда затраты на будущий ремонт уже были учтены при покупке.

Но из-за того, что максимальное вложение накоплений в первоначальный взнос позволяет получить ипотеку на более выгодных условиях, и не все сопутствующие оформлению расходы можно предусмотреть заранее, на ремонт денег практически не остается.

Но и помимо ремонта для потребительского кредита за 10-20 лет ипотеки может возникнуть масса причин. На что стоит обратить внимание:

  1. Потребительский кредит имеет смысл брать в том же банке, в котором оформлена ипотека. Для постоянных клиентов с положительной кредитной историей обычно предусмотрены более привлекательные условия, да и проверка будет менее строгой. Если условия в ипотечном банке по кредитам не слишком привлекательные, можно обратиться в банк, который ведет зарплатный проект компании-работодателя.
  2. Даже если есть финансовая возможность оформить потребительский кредит на короткий срок, лучше оформить его на максимальный (с учетом ставки, если ставка до трех лет меньше, чем до пяти лет – то до трех). Это позволит уменьшить платежи и пройти по доходу с учетом имеющегося ипотечного кредита. При желании кредит можно гасить платежами, которые больше, чем предусмотрены по графику, это снизит переплату. Зато в случае возникновения финансовых трудностей, то, что обязательные платежи не так велики, позволит не допустить просрочки.
  3. Наличие ипотечного кредита лучше не скрывать при подаче заявки на крупный потребительский кредит при оформлении заявки в стороннем банке, так как это может послужить поводом для отказа.

Таким образом, наличие действующей ипотеки не помешает получить потребительский кредит, если доходы позволяют обслуживать и то, и другое. В некоторых случаях, клиенты, которые сформировали себе длительную положительную историю за счет ипотечного кредита, становятся самыми желательными (из-за добросовестности и безрисковости) для банков.

Потребительский кредит одновременно с ипотекой

Бывают случаи, когда необходимость в потребительском кредите возникает параллельно с оформлением ипотеки. В этом случае лучше заняться проведением наиболее приоритетной сделки. Чаще в приоритете оказывается все же ипотека.

Из-за того, что многие считают, что кредит оформить получится только пока другие банки еще не знают об одобренном ипотечном кредите, а потом все – будут одни отказы, так как ипотека значительно увеличивает обязательные расходы и снижает платежеспособность, потребительский кредит пытаются оформить после одобрения заявки по ипотеке и до момента выдачи. На самом деле веского повода торопиться нет. Наоборот, это может послужить поводом для отказа в предварительно одобренной ипотеке.

Если потребность в том, чтобы оформить сразу два кредита, ипотечный и потребительский все же есть, то первое, что стоит сделать – оценить свои возможности в их обслуживании. Если доходов хватает с лихвой, то оформить обе ссуды можно в одном и том же банке, практически одновременно. Единственное, что для ипотечной сделки характерен более долгий срок.

Материал подготовлен редакцией сайта pravila-deneg.ru

Источник: https://pravila-deneg.ru/ipoteka/ipoteka-i-potrebitelskij-kredit-odnovremenno

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенный кредит

Можно ли взять ипотеку с имеющимся кредитом

By MoneyProfi On Окт 8, 2019

Вопросы кредитования – наиболее актуальные в финансовой среде. Почти каждый россиянин хоть раз в жизни брал в банке или микрофинансовой организации кредит. Это способ приобрести товары или услуги, когда нет возможности и времени накопить собственные средства.

Некоторые клиенты имеют сразу несколько открытых клиентов на различные нужды.

Один из востребованных видов кредитования – на покупку жилья. Ипотека сегодня наиболее актуальна, поэтому многие спрашивают, дадут ли ее, если есть открытые займы.

Ипотека и потребительские кредиты

Ответить сразу, предоставит банк ипотеку, если есть непогашенный кредит, невозможно. Это зависит от установок самого банковского учреждения и финансового состояния клиента, его возможностей, срока и других факторов.

Любой банк заинтересован в привлечении большого числа клиентов. Потребительские заемы берут часто и относительно легко, а с ипотекой возникают трудности. Это наиболее сложный вариант займа со своими особенностями.

Ипотека отличается от потребительского размерами займа, сроками и процентами. При выдаче такого займа банк сильно рискует, потому что никто не сможет предсказать, как изменится экономическая ситуация в стране через несколько лет.

Человек, рассчитывающий на займ на жилье, должен соответствовать определенным условиям:

  • иметь положительную кредитную историю (лучше всего в той же организации, где планируется брать ипотеку);
  • иметь достаточный уровень дохода, чтобы ежемесячный платеж был не больше половины суммы заработной платы;
  • иметь в собственности дорогое имущество, которое можно предоставить в качестве залога, например, машину или драгоценности;
  • работать в одной организации в течение года.

Но в жизни малый процент людей попадает идеально под все перечисленные параметры. У многих есть открытые кредиты на момент обращения за ипотекой или были задолженности в прошлом по выплатам.

Тогда банк может одобрить ипотечный займ, но только если подтвердится возможность клиента делать ежемесячные взносы.

Ипотека при непогашенных кредитах

Люди, имеющие неоплаченный займ, часто интересуются, дадут ли им ипотеку, пока они не выплатили его. Точно ответить всем нет никакой возможности, потому что надо знать все сопутствующие условия.

Но каждый человек может приложить усилия, чтобы добиться положительного ответа на заявку при наличии одного или нескольких дополнительных ссуд.

Но при правильном подходе получить утвердительный ответ можно.

Чтобы увеличить свои шансы, нужно выполнить определенный алгоритм:

  • Собрать справки, подтверждающие платежеспособность человека на данный момент.
  • Взять справки в банке, выдавшем потребительский кредит, подтверждающие, что все платежи вносятся в срок и в полном объеме.
  • Если банк уже отказал в ссуде на жилье, можно предоставить поручителей или найти созаемщика с высоким уровнем дохода.

Нельзя пытаться обмануть банковскую систему, предлагая некорректную информацию и скрывая факты. Все равно это вскроется на этапе подготовки документов, и тогда банк точно не пойдет навстречу и откажет в любом виде кредитования.

Дадут ли ипотеку при наличии потребительских кредитов

Сотрудники всех российских банков утверждают, что сначала организация проверяет платежеспособность заемщика. Каждое учреждение имеет свои правила на этот счет, но чаще всего требуется, чтобы ежемесячные выплаты по всем заемам не превышали 50% от зарплаты обратившегося.

Сюда же включаются и деньги, которые не являются официальным доходом.

При наличии у клиента негативной кредитной истории, долгов по другим займам, большим просрочкам платежей, то получить положительный ответ на запрос по заему на жилье почти невозможно. Но если история хорошая, и банк отказывает только из-за сомнений в возможности вовремя делать ежемесячные взносы, можно попробовать привлечь созаемщика.

Если найти такого человека не получается, можно предложить в качестве залога дорогостоящее имущество, которое больше нигде не заложено и не продается.

Все банковские работники следуют главному правилу при решении о выдаче кредита. Если в кредитной истории есть указание хотя бы на одну просроченную выплату по любому заему, то вероятность отказа в ипотеке высока. Придется долго исправлять кредитную историю, чтобы получить деньги на покупку недвижимости.

Предыдущая статья

Дадут ли кредит при задолженности у судебных приставов

Следующая статья

Алгоритм получения кредита наличными в Глобэкс банке

Источник: https://prodengi.biz/kredity/ipoteka-esli-est-kredit

Дадут ли ипотеку в банке, если есть действующий кредит? Допустимый уровень долговой нагрузки!

Можно ли взять ипотеку с имеющимся кредитом

Ипотечное кредитование на территории РФ получило широкое распространение, однако не все могут претендовать на оформление крупной ссуды, что обусловлено некоторыми обстоятельствами.

Заемщиков часто посещает вопрос, выдают ли банки ипотеку, если у заемщика присутствуют действующие потребительские кредиты? Этот момент действительно актуален, так как многие россияне имеют в своем распоряжении ранее оформленные ссуды, при этом намереваются получить крупный заем, чтобы приобрести недвижимость.

Поэтому предстоит рассмотреть подробно, при каких действующих займах можно претендовать на оформление крупной ссуды для покупки жилья.

Как непогашенный кредит влияет на возможность получение ипотеки

Наличие у клиента действующей ссуды уже дает кредитору определенные представления о платежеспособности и благонадежности потенциального заемщика.

Банки более активно предоставляют займы лицам, кто ранее оформлял ссуды, нежели тем, кто в своей жизни ни разу не пользовался этими банковскими услугами, однако есть и негативные моменты влияния действующего займа на доступ к оформлению ипотеки:

  1. Так как по кредитным обязательствам заемщик может оплачивать только часть своего официального дохода, размер оформляемой ссуды будет меньше.
  2. Ипотека при действующем кредите не предоставляется, если у заемщика есть действующие просрочки (даже минимальные задержки по оплате ссуды).
  3. Банки, перед тем как одобрить заявку, более тщательно оценивают свои риски, связанные с возможными убытками от предоставления ссуды.
  4. Непогашенный кредит, это дополнительное обременение, возложенное на заемщика, из-за чего часто при наличии крупных займов предоставляется отказ.
  5. Вероятнее всего кредитор предложит клиенту более высокую процентную ставку по ипотечной программе кредитования для покупки недвижимости.
  6. При наличии действующих займов обязательно предстоит оформить полноценный полис страхования от возможных рисков.

Несмотря на то, что при наличии ипотеки или иного займа о заемщике кредитор имеет более полное представление, так как вся информация уже содержится в бюро кредитных историй, для финансового учреждения присутствие у клиента крупного займа, это достаточно высокий риск. Связано подобное с возможным появлением финансовой нестабильности у гражданина, которому предстоит выплачивать сразу два больших кредита.

Допустимый уровень долговой нагрузки

Перед тем как потенциальному заемщику будет предоставлена ипотека или иной займ, финансовое учреждение тщательно рассматривает уровень платежной нагрузки клиента.

Строгого значения здесь не установлено, так как действующим законодательством РФ не определен максимальный размер от заработка, который гражданин может позволить себе тратить на погашение кредитов, однако стоит выделить следующий ряд моментов:

  • с дохода гражданина в России (если он работает официально) удерживается подоходный налог в размере 13 %;
  • каждый гражданин имеет личные потребности, на которые уходит основная масса его официального заработка;
  • присутствуют необходимые затраты, которые связаны с оплатой налогов, квартплаты и иных расходов по содержанию жилья;
  • также имеются иные нужды человека, а кроме того предусмотренные накопления, которые остаются за вычетом всех расходов.

Оценивая все эти параметры, а кроме того, принимая во внимание размер заработка потенциального заемщика, кредитор определяет допустимый уровень платежной нагрузки.

На практике эта величина не может превышать 40-50%, однако у многих россиян этот параметр выше.

На основании того, что заемщик может выплачивать из своего заработка до 50% рассчитывается размер ипотеки или иного кредита, который кредитор готов предоставить.

Если долг есть только у созаемщика

В сделке по ипотечному кредитованию может принимать участие не только сам заемщик. Также предусматривается наличие поручителя или созаемщика. Если в первом случае размер дохода не столь важен, то касательно долгов и доходов созаемщиков присутствуют некоторые ограничения:

  • у созаемщика могут быть задолженности, не превышающие общепринятых пределов, как и в случае с непосредственными заемщиками;
  • при неоплаченном кредите более тщательно проверяется платежеспособность этого участника сделки по ипотечному кредитованию;
  • банк вправе вовсе отказать в участии такого гражданина в процессе предоставления крупной ссуды на приобретение недвижимости;
  • испорченная кредитная история и присутствующие просрочки по действующей ссуде у созаемщика могут стать поводом для отрицательного решения по заявке.

В Сбербанке или ином крупном российском банке внимательно изучаются анкеты на все крупные кредиты, включая ипотеку.

Здесь тщательно оцениваются риски, и рассматривается благонадежность и платежеспособность не только потенциального заемщика, но также и других участников сделки при их наличии. В ситуации, когда присутствуют определенные шансы, что банк понесет убытки от выдачи кредита, практически всегда принимается отрицательное решение по запросу.

Где лучше пробовать взять ипотеку

Если у заемщика уже есть оформленная ссуда, то перед ним встает вопрос о выборе финансового учреждения. Оценивая ситуацию, где лучше пытаться оформить ссуду, в этом же банке или в ином финансовом учреждении рекомендуется учитывать следующие важные моменты:

  1. Условия программы ипотечного кредитования, а кроме того требования, которые выдвигаются в отношении заемщика и других участников сделки.
  2. Размер оформленного потребительского кредита или иной финансовой программы у конкретного кредитора и сумма регулярного платежа.
  3. Как давно был оформлен заем, а также наличие или отсутствие небольших задержек по совершению регулярных платежей.
  4. Доступный размер первоначального взноса, а кроме того уровень дохода, который уходит на погашение задолженности по текущей программе кредитования.
  5. Наличие или отсутствие в рамках ипотечного кредита дополнительных участников сделки (созаемщики или поручитель).

Если правильно оценить эти моменты, можно правильно определиться с выбором финансового учреждения, куда лучше обратиться.

В такой ситуации, когда оформленная ссуда маленькая, при этом размер заработка позволяет взять ипотеку, и нет задержек по оплате, то лучше обратиться к этому же кредитору, так как процедура оформления будет упрощена.

В иной ситуации, когда присутствует крупная ссуда, и были незначительные задержки, лучше подать заявку в другой банк.

Заемщиков, у кого уже оформлен действующий потребительский кредит, часто посещает вопрос о влиянии этой ссуды на процесс получения ипотеки.

Разумеется, наличие текущего долга частично влияет на доступ к оформлению ипотеки, однако здесь присутствуют как положительные, так и отрицательные моменты.

В этом случае получить ипотечную программу кредитования можно, но только при условии соответствия всем требованиям кредитора, а кроме того при достаточной платежеспособности клиента.

: дадут ли в банке ипотеку, если есть кредит?

Дадут ли ипотеку в банке, если есть действующий кредит? Допустимый уровень долговой нагрузки! was last modified: 9 марта, 2019 by Виктория Мельчук

  • Кредиты под залог имущества
  • 50 000 – 3 000 000 рублей
  • до 7 лет

Источник: https://credithistory24.ru/ipoteka/dadut-li-ipoteku-v-banke-esli-est-dejstvuyushhij-kredit

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.