Можно ли взять ипотеку пенсионеру

Содержание

Ипотека для пенсионеров в 2020 году — доступнее на 30%

Можно ли взять ипотеку пенсионеру

Согласно данным НБКИ, в 2019 году ипотека для пенсионеров стала гораздо доступнее. С января число одобренных заявок увеличилось на 34% по сравнению с прошлым годом. Какие банки готовы выдавать жилищный кредит данной категории заемщиков и на каких условиях его можно получить?

НБКИ провело исследование посвященное тому, дают ли ипотеку пенсионерам и какой процент одобрения получился за первый квартал 2019 года.

По сравнению с результатами аналогичного исследования 2018 года, заемщикам пенсионного возраста стали одобрять заявки на 34% чаще. Поднялась и планка размера одобряемых сумм – до 890 тысяч рублей. Это на 229 тысяч больше, чем в прошлом году.

Дают ли ипотеку пенсионерам в 2020 году

Обсуждая данный вопрос, важно обратить внимание на сам термин «пенсионный возраст».

Существуют профессии, в которых он наступает и в 35, и в 40 лет. Естественно, таким пенсионерам получить ипотеку не составит труда. В данном возрастном диапазоне самый высокий процент одобрения. А некоторые финансовые организации (например, «Совкомбанк») в основном в принципе кредитуют только взрослую аудиторию.

Сложнее заемщикам старше 55 – 60 лет. Немногие кредиторы в принципе работают с данной категорией клиентов. Те, которые работают, редко готовы одобрять крупные суммы, к которым относятся ипотечные займы

Почему банки отказывают пенсионерам

Чаще всего это происходит по двум причинам.

  • Срок кредитования – максимальный возраст, указываемый в требованиях, является так называемым «максимальным возрастом погашения».

Что это значит? Если в требованиях указаны 21 – 70 лет, заемщику не должно быть больше 70-и на момент полного погашения ипотеки.

В ситуации с займом на приобретение недвижимости, если он оформляется на 10 лет, заемщику не должно быть больше 60-и. Увы, клиенты нередко упускают из виду этот пункт.

  • Доходы – выплаты по ипотеке выше выплат по стандартному кредиту. Пенсии может не хватать на внесение ежемесячных платежей. Нужно помнить, что, согласно негласному регламенту, максимально одобряемая сумма оценивается таким образом, чтобы ежемесячные платежи не превышали 30% дохода.

Тут можно возразить – некоторые люди работают и до 70-и, и позже. Но у банка нет уверенности в том, что данная должность будет сохранена на весь период кредитования.

Даже более молодые заемщики эпизодически вызывают сомнение из-за непредсказуемой кадровой политики российских фирм. Сегодня человек на стабильной должности, завтра его уже увольняют.

С определенного момента этот риск, согласно скорринговой системе кредитных учреждений, повышается.

Есть и ряд неочевидных причин:

  • Кредитная история – немногие, даже молодые заемщики следят за своей кредитной историей. Между тем, уже известно, что бывают технические сбои, ошибки, способные серьезно испортить репутацию. А отсутствие КИ становится еще более серьезным препятствием для одобрения, чем испорченная история.
  • Отказ от страхования – учитывая возможные проблемы с работой/здоровьем, страховка является гарантией безубыточности для кредитора. Однако сами заемщики, часто напуганные тем, что страхование – это просто «грабеж», отказываются от подобной возможности, теряя шанс на одобрение.

Как повысить шансы на одобрение

Прежде всего, важно выбрать банк, готовый дать ипотеку пенсионеру. Со списком можно ознакомиться ниже. Но есть и несколько простых нюансов, которые помогут дополнительно повысить ваши шансы.

Помимо пенсионного удостоверения важно предоставить все справки, подтверждающие доходы. Даже если это регулярные переводы от детей. Выписка с банковского счета, документы на имущество, любые дополнительные выплаты – все это поможет увидеть в вас благонадежного заемщика.

Страхование самой квартиры является обязательным по закону. Если вы от него откажетесь, банк обязан отклонить заявку. Желательно также оформить хотя бы страховку жизни и здоровья. Это не только повысит шанс одобрения, но также позволит серьезно снизить процентную ставку. А главное, в случае форс-мажора не нужно будет нервничать из-за долга – его погасить страховая компания.

Может ли пенсионер взять ипотеку с созаемщиком? Безусловно!

Более того, банки допускают до 3-х, 4-х и даже 5-и созаемщиков из числа ближайших родственников. Это супруги, дети и внуки. Подобная «подстраховка» не только повысит шанс на положительное решение, но и поспособствует снижению переплаты (чем менее рисковым оценивается клиент, тем более выгодные условия ему предлагают).

Какие банки дают ипотеку пенсионерам

Специальные программы для пенсионеров существуют в «Интерпромбанке», «Тинькофф», «Газэнергобанке» и «АТБ»:

  • лимит до 1 миллиона рублей
  • ставка от 9,9%

Подробнее с условиями вы можете ознакомиться в отдельной экспертной статье.

Но нужно понимать, что это именно потребительские, а не ипотечные займы. Разница не велика (потребительские кредиты точно так же выдают под залог недвижимости, однако могут отсутствовать некоторые дополнительные опции – такие как привлечение большого числа созаемщиков и т.д.).

Специальные программы для пенсионеров по ипотеке предлагают:

  • СОВКОМБАНК

Наиболее лояльная к пенсионерам финансовая организация.

Максимальный возраст на момент погашения долга – 85 лет.

То есть, клиент и в 75 может подать заявку на ипотечный займ сроком на 10 лет.

Минимальная ставка – 11,9%. Объектом недвижимости может выступать квартира или дом. Допускается привлечение до 3 созаемщиков.

Важный нюанс – заемщик обязательно должен выступать одним из владельцев недвижимости.

Согласно оценке экспертов, «Совкомбанк» чаще остальных организаций одобряет заемы клиентам в возрасте. Более того, в организации существует негласная политика, согласно которой, напротив, молодым клиентам бывает сложнее получить ссуду.

  • АЛЬФАБАНК

Максимальный возраст на момент погашения долга – 70 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

Решение принимается за 1 – 3 дня.

Минимальная ставка – 9,9%. Минимальный взнос – 15%.

Особое преимущество – заявка полностью подается онлайн. Не нужно тратить время на дорогу – в офис клиент приезжает только после одобрения, для подписания договора.

  • ТРАНСКАПИТАЛБАНК

Максимальный возраст на момент погашения долга – 75 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

О готовности кредитовать данную возрастную категорию свидетельствует отдельно прописанный в условиях пункт, согласно которому лица старше 65-и должны оформить страховку жизни и здоровья.

Это позволяет сразу взвесить все «за» и «против». Впрочем, как мы писали выше, нужно учитывать, что подобное требование (пусть и негласно) существует во всех банках.

Просто открытое указание данного условия заведомо повышает доверие.

Минимальная ставка по программе ТКБ – 10,2%. Но минимальный взнос выше, чем у конкурентов – 20% от стоимости жилья.

Согласно заявлению банка, одобрение получают 68% заявок.

  • ОТКРЫТИЕ

Максимальный возраст на момент погашения долга – 65 лет. На сайте отдельно указывается пенсия как один из принимаемых видов дохода. Возможно привлечение созаемщиков.

Минимальная ставка – 9,7% (только при оформлении на сайте). Минимальный взнос – 15%.

Отдельный плюс – на сайте указаны все дополнительные расходы на сделку (включая не связанные с кредитованием – такие как регистрация сделки в Росреестре и т.д.)

  • СБЕРБАНК

Максимальный возраст на момент погашения долга – 75 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

Минимальная ставка – 8,2% (по программе приобретения строящегося жилья). Минимальный взнос – 15%.

Для получения ссуды потребуется предоставить подтверждение дохода или пенсии. Не работающие и не получающие пенсию лица должны выбрать срок таким образом, чтобы погасить долг до 65 лет.

Подробные условия ипотечного кредитования и особенности процедуры, о которых нужно знать – в специальном обзоре экспертов Financer.com.

Может ли пенсионер взять ипотеку, если он не работает? Или, напротив, наличие работы может каким-то образом повлиять в негативную сторону?

На практике, ситуации абсолютно равнозначны. Некоторые банки предпочитают кредитовать работающих клиентов – в среднем зарплата работающего человека получается выше пенсии. Это обеспечивает большую платежеспособность.

Некоторые, напротив, предпочитают заемщиков с пенсионными выплатами – более стабильными, чем зарплата (поскольку нельзя точно спрогнозировать, когда клиент решит оставить работу).

Financer.com рекомендует подать заявку в 2 – 3 учреждения, чтобы сравнить условия и выбрать оптимальные. Помните, все данные, указанные на сайтах, являются ориентировочными. Точные условия озвучиваются только после одобрения поданной заявки.

Может ли пенсионер выступать созаемщиком

Нет. Ни в одном банке подобная возможность не предоставляется. Согласно официальным требованиям, созаемщиком может быть только гражданин России моложе 60 лет.  Но и в случае, если вы подпадаете под это требование, советуем еще раз все взвесить.

Созаемщик – это не только способ получить ссуду и более выгодные условия. Это и тот человек, на которого ляжет бремя выплаты долга в чрезвычайных обстоятельствах. С другой стороны, он так же имеет право на долю в приобретаемой недвижимости.

Кстати, это нужно учитывать при привлечении созаемщиков к оформлению ипотечной ссуды. Обращайтесь за помощью только к близким людям. Не доверяйте предложению сомнительных лиц «помочь в получении средств». Подобная помощь может иметь печальные последствия.

Интересное на заметку

На днях ЦБ РФ снова понизил ключевую ставку. Аналитики прогнозируют скорое падение и банковских ставок – в том числе, по ипотечным предложениям.  Это традиционно вызовет повышение спроса среди и снижение процента одобряемых заявок.

Поэтому эксперты Financer.com советуют не тянуть с оформлением. Проще потом рефинансировать долг, чем толкнуться с отказом и пытаться найти другие возможности. К тому же, летом наблюдается падение цен и на недвижимость.

Материал подготовлен на основе: официального сайта НБКИ, издания «Российская Газета», официальной информации банковских учреждений

Источник: https://financer.com/ru/ipoteka-dlya-pensionerov/

Как взять ипотеку пенсионеру?

Можно ли взять ипотеку пенсионеру

Хотя последние исследования Национального бюро кредитных историй показали, что в 2017 г. люди пожилого возраста брали вполовину меньшие по объемам займы, чем в предыдущие годы, вопрос, дают ли ипотеку пенсионерам и на каких условиях, по-прежнему остается для многих актуальным.

Когда года – не беда!

Для большинства банков пенсионеры остаются одной из привлекательных категорий заемщиков. Часто их кредитная история не вызывает нареканий. Они оформляют договор взвешенно и ответственно подходят к обязательствам.

Но главное – они имеют стабильный доход, который не могут потерять в результате увольнения.

Единственным минусом остается возраст, но и на это банкиры часто закрывают глаза, если платежеспособность заемщика позволит ему платить по счетам.

До скольки лет дают ипотеку пенсионерам? На этот вопрос однозначно ответить невозможно, ведь каждый банк корректирует возрастную планку. Распространенный стандарт – на момент закрытия договора возраст заемщика не должен превышать 65 лет, но некоторые финучреждения повышают возраст до 70-75 лет.

Другие стандартные условия, которые предлагает большинство банков:

  • заем выдают на 10-15 лет;
  • ставка – 10-12%;
  • первоначальный взнос – не менее 10%;
  • хорошее кредитное резюме;
  • обязательное оформление страховки.

Ответ на вопрос, может ли пенсионер взять ипотеку на жилье, однозначен: да, может. Кроме возраста, рассматривать будут и размер пенсии, но если она недостаточно велика, то в качестве созаемщика можно привлечь супруга на пенсии – в этом случае шансы на одобрение заявки возрастают.

Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке? Безусловно, может, и не только в случае, если кредит берет его супруг на пенсии, но и во всех остальных ситуациях. Например, если дети захотят взять взаймы у банка на машину или дачу.

На заметку! В каждом конкретном случае необходимо изучить условия конкретного банка и понять, соответствует ли кандидатура созаемщика заявленным критериям.

Кому одолжат охотнее?

Шансы на получение займа возрастают в следующих случаях:

  • наличие залоговой недвижимости;
  • официальное трудоустройство;
  • наличие платежеспособных созаемщиков, например, дети с высокими доходами;
  • хорошая кредитная история как в банке, куда обратился заемщик, так и в общей базе.

Нередко даже внешний вид кандидата может повлиять на решение банкиров, поэтому для обращения стоит выбрать день с хорошими метеопогодными условиями, когда пошаливающее здоровье не подведет.

Важно! Чем меньше срок кредитования, тем больше ежемесячный платеж, но меньше процентная ставка.

Какие документы нужны?

Больше шансов получить заем у того, кто вышел на пенсию, но продолжает работать. Дают ли ипотеку пенсионерам неработающим? Дают, если его кандидатура отвечает критериям и все предоставленные бумаги одобрены.

Какие же документы требуются (список необходимо уточнить в выбранном банке):

  • пенсионное удостоверение;
  • справка из Пенсионного фонда о размере пособия по старости;
  • паспорт с регистрацией;
  • бумаги на залоговое имущество (если залог является обязательным условиям для выдачи кредита);
  • справки о доходах, если пенсионер работает.

Что предлагают банки?

Выясняя, как взять ипотеку пенсионеру, следует выбрать конкретный банк и изучить его условия. Предлагаем рассмотреть, какие требования предъявляют наиболее популярные у людей пожилого возраста финансовые учреждения – Сбербанк и Россельхозбанк.

На заметку! Кроме перечисленных банков, жилищные программы пенсионного кредитования предлагают ВТБ24, Совкомбанк и ряд других.

Сбербанк

Крупнейший банк страны один из немногих, который кредитует людей преклонного возраста до 75 лет. Это означает, что ипотеку пенсионерам в Сбербанке можно взять даже в 65 лет, внося платежи в течение десяти лет.

Дочерний сервис банка ДомКлик позволяет онлайн:

  • рассчитать ипотеку при помощи калькулятора;
  • изучить ответы на популярные вопросы;
  • подать заявку.

Приятно, что через ДомКлик можно получить дополнительные скидки от процентной ставки, которая составляет от 7,4%:

  • приобретение страховки (минус 1%);
  • онлайн-регистрация прав собственности (посещать Росреестр или МФЦ не придется, что вдвое привлекательно для пожилых людей) – минус 0,1%;
  • покупка жилья у застройщиков-партнеров банка при кредитовании на срок не более 12 лет (до минус 2%).

Получить ипотеку для пенсионеров без первоначального взноса в Сбербанке невозможно, но это не связано с категорией заемщиков. Сегодня банки неохотно дают в долг на жилье без внесения определенной суммы. Сбербанк требует 15% от стоимости выбранного жилья, таким образом, общий размер кредита не может превышать 85% от стоимости приобретаемой квартиры или дома.

При одобрении ипотеки пенсионерам в Сбербанке приобретение страховки не является обязательным условием. Так, по крайней мере, указано на официальном сайте. Однако ее покупка дает преимущества:

  • уменьшает размер процентной ставки на 1%, что в пересчете за все годы кредитования выливается в существенную экономию;
  • при наступлении страхового случая (смерти) страховая выплачивает остаток банку, и полное погашение долгов точно оценят скорбящие родственники.

Схематично получение кредита онлайн через ДомКлик-Сбербанк выглядит так:

  • самостоятельный примерный расчет на калькуляторе, чтобы проверить собственные возможности;
  • подача заявки (после регистрации можно прикрепить анкету и нужные документы);
  • рассмотрение заявки (до 2 дней);
  • в случае одобрения кандидатуры банк озвучивает условия, которые готов предложить, в том числе размер займа;
  • выбор недвижимости у партнера-девелопера (или на вторичном рынке);
  • оформление договора купли-продажи недвижимости в центре ипотечного кредитования Сбербанка;
  • регистрация в Росреестре.

Определенные требования предъявляет банк и к недвижимости:

  • отдельный вход;
  • собственная ванная и туалет;
  • своя кухня (то есть в коммуналке или общежитии комнату приобрести не получится);
  • в конструкции дома нет перекрытий из дерева;
  • износ здания – не более 75%.

Важно! Не будет одобрена недвижимость, в которой на момент подачи заявки зарегистрирован заемщик или члены его семьи, а также граждане, за которыми сохраняется право проживания при смене владельца (чаще всего это живущие по договору соцнайма или арендаторы с официальным договором).

Россельхозбанк

Россельхозбанк, как и Сбербанк, не имеет специальных программ пенсионного ипотечного кредитования, но предлагает приемлемые условия по ипотеке пенсионерам в рамках других банковских продуктов.

  • Целевая ипотека под залог

Условия:

  • максимальный размер займа – не более 70% от стоимости выбранного жилья;
  • макс. сумма – до 20 млн.руб.;
  • залог – квартира или дом с земельным участком;
  • обязательное приобретение страховки (для созаемщика – по желанию);
  • не более 3 созаемщиков;
  • ставка – от 9,05.

Требования:

  • до 65 лет (на момент последней выплаты);
  • гражданство РФ и наличие регистрации;
  • стаж – не менее полугода на последней/текущей работе и не менее года за последние пять лет;
  • при ведении подсобного хозяйства наличие записи в похозяйственной книге местной администрации о наличии ЛПХ не менее года.
  • Ипотека на вторичном рынке

Условия:

  • первоначальный платеж – не менее 15%;
  • по страхованию и созаемщикам условия такие же;
  • ставка – от 9%;
  • макс.сумма – 20 млн.рублей;

Требования: те же.

  • Ипотека по двум документам

Условия:

  • макс.сумма: для Москвы и Санкт-Петербурга и их областей – до 8 млн.руб., для остальных до 4 млн.руб.;
  • первоначальный платеж – не менее 40%;
  • заемщик – только супруга/супруг;
  • обязательная страховка;
  • ставка – от 9,5%.

Требования: такие же.

Ипотека для военных пенсионеров

Условия:

  • до 45 лет (на момент закрытия долгов);
  • первоначальный платеж – не менее 10%;
  • без созаемщиков;
  • макс. сумма – 2230000 руб.;
  • ставка – 10,75%.

Нельзя сказать, что ипотека с 2018 года для пенсионеров стала доступнее, однако, если выход на пенсию был ранним, а финансовые и физические возможности позволяют, то улучшить жилищные условия или приобрести домик в деревне вполне реально.

Оригинал статьи на сайте

Источник: https://zen.yandex.com/media/subsidii/kak-vziat-ipoteku-pensioneru-5c8909fad2fa8100b4ef2a90

Ипотека для пенсионеров — льготы, условия, требования

Можно ли взять ипотеку пенсионеру

Пенсионер – особый социальный статус, предполагающий низкий уровень доходов при условии отсутствия трудовой занятости. В 2020 году нет специальных кредитных продуктов непосредственно для данной категории заемщиков, но разработаны уникальные схемы кредитования. Поэтому проблем с оформлением ипотеки обычно не возникает.

Ипотека для пенсионеров предполагает риски для кредитора в силу возраста заемщиков, однако в девяти из десяти случаев клиенты получают необходимые средства для приобретения жилья в собственность или детям, внукам. Рассмотрим основные условия выдачи займов под приобретение жилплощади, нюансы привлечения созаемщиков, процентные ставки и лучшие предложения финансовых учреждений.

Особенности ипотеки для пенсионеров

Ипотека на покупку квартиры, коттеджа, комнаты или участка под строительство людям пенсионного возраста предполагает изучения таких моментов:

  • дополнительные источники доходов за исключением пенсионных выплат;
  • скоринг супруги (супруга) при оформлении займа пожилой парой;
  • наличие залогового имущества для увеличения лимита кредитования неработающим пенсионерам или гражданам с низкой пенсией.

Приобретаемое жилье служит обеспечением по кредиту, если имеющаяся собственность не была предоставлена в залог. Также в обязательных условиях страхования жизни, здоровья – пенсионеры являются рискованными потребителями в силу возраста и возможных болезней.

Заявителями на ипотеку для покупки квартиры могут быть:

  • работающие и неработающие пенсионеры по возрасту;
  • военные граждане пенсионного возраста, находящиеся на пенсии или работающие официально;
  • пенсионеры, получающие пенсионные выплаты в связи с инвалидностью, досрочным выходом на пенсию и не достигшие официального предела.

Документы для оформления ипотечного кредита для пенсионера

Ипотека пенсионерам основана на возрастном пороге, служащим главным ограничением в получении средств. Если займ оформляется сроком на 10-15 лет, учитывайте собственный возраст на дату внесения последнего платежа, но не в день обращения в банк.

Для увеличения шансов одобрения заявки подготовьте такой пакет документов:

  • паспорт заявителя и супруга (супруги) при наличии официального брака;
  • выписку из ПФ, свидетельствующую об уровне доходов (при оформлении ипотеки вдвоем – две справки);
  • пакет документов на приобретаемую недвижимость;
  • пенсионное удостоверение;
  • форму 2-НДФЛ при официальной занятости.

Ипотечный кредит пенсионерам подбирается по нескольким критериям, соответствующим требованиям заемщика. Перед подачей заявки изучите размер первоначального взноса (или его отсутствие), годовой процент, влияющий на сумму ежемесячного платежа, возможность досрочного погашения и штрафные санкции в случае просрочек, наличие дополнительных расходов (комиссий, сборов).

Военные пенсионеры и ипотечное кредитование

Существует специальная государственная программа, по которой военным пенсионерам дают ипотеку с целевым расходованием социального пособия. Поддержка государства дает кредиторам снижение рисков невыплаты долга при финансовых сложностях, болезни или полного отказа от погашения займа – платежи высчитываются от суммы назначенного пособия равными частями.

Пенсионерам с военным стажем предлагаются сниженные проценты, в исключительных случаях не требуется первоначальный взнос. Увеличенные шансы на получение у семейных военнослужащих – в банках учитывается совокупный семейный доход, что не влечет тяжелого финансового бремени при выплате ипотеки.

Рассмотрим на примере программы кредитования пенсионеров с военной выслугой:

Наименование организацииГодовой процент (%)Максимальная суммаВеличина первоначально взноса
СовкомБанк10,9До 8 млн руб.10%
СберБанк12До 8 млн руб.15%
ТинькоффБанк8-14До 10 млн руб.От 10%

*Тинькофф определяет ставку индивидуально согласно условиям банков-партнеров, выдающих средства на покупку жилплощади пенсионерами.

Недостатки ипотечного кредита для пенсионеров

Ипотека работающим пенсионерам и людям пенсионного возраста без трудовой занятости имеет собственные минусы в сравнении со стандартными программами.

Такое кредитование предполагает:

  • уменьшение периода погашения, что провоцирует увеличение ежемесячных взносов;
  • длительную процедуру рассмотрения, одобрения заявок;
  • залоговый договор при низком доходе пожилой пары;
  • возрастные ограничения (в зависимости от финансовой структуры на момент полного расчета по займу возраст заемщиков не должен превышать 65-75 лет).

Условия для выдачи ипотеки пенсионерам

Гражданам с официальным трудоустройством доступна ипотека для пенсионера без первоначального взноса, военным заемщикам доступны льготы, неработающие люди пенсионного возраста получают минимальные суммы к одобрению (если в доходе указана только пенсия). Разберемся детальнее в выдвигаемых требованиях и условиях оформления ипотечных займов для каждой из перечисленных категорий.

Источник: https://rukrediti.ru/ipoteka-dlja-pensionerov-lgoty-uslovija-trebovanija/

Можно ли взять ипотеку пенсионеру на жилье?

Можно ли взять ипотеку пенсионеру

Дают ли ипотеку пенсионерам? Этот вопрос интересует пожилых людей, желающих улучшить жилищные условия за счет заемных средств. Из статьи вы узнаете, какие возможности есть у пенсионеров по получению кредита для покупки жилья.

Дают ли ипотеку пенсионерам?

Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ и другие нормативные акты не устанавливают требований к возрасту должника по договору ипотеки, поэтому решение вопроса о возможности получения займа пенсионером остается исключительно за банком.

Наличие пенсионного статуса не помеха для выдачи кредита, однако учитываются такие параметры заемщика, как возраст и размер дохода.

Именно возраст — основное препятствие для выдачи кредита пенсионеру, ведь банк не уверен, сможет ли пенсионер продолжать исправно ежемесячно погашать задолженность. С другой стороны, банки застрахованы от потери средств, поскольку в случае смерти пенсионера долг перейдет на наследников.

Если же наследников нет, квартиру признают выморочным имуществом, а средства от ее продажи перейдут банку. Однако смерть должника влечет возможные судебные споры с наследниками и муниципальными структурами, которым переходит выморочное имущество, поэтому для банков выдача ипотеки пенсионеру — всегда риск.

Анализ предложений банков показывает, что ипотеку для пенсионеров на жилье дают, однако условия кредитования не всегда самые выгодные.

Семейная программа для пенсионеров

Понятия «Семейная программа ипотеки» на законодательном уровне не существует, но на бытовом уровне термин используется. Его смысл заключается в том, что пенсионер оформляет ипотеку не один, а с созаемщиком, которым выступает член его семьи (супруга либо дети).

По этой программе заявитель имеет больше шансов на одобрение заявки, поскольку банк получает дополнительную гарантию возврата займа. Созаемщик в равной мере несет бремя возврата долга.

Кроме того, при подаче заявки с созаемщиком учитывается совокупный доход, что также упрощает получение кредита.

Если же пенсионер имеет малолетних детей, то он может претендовать на семейную ипотеку с государственной поддержкой. При этом банки часто устанавливают ограничение по возрасту пенсионера — он должен быть не старше 70 или 75 лет на момент внесения последнего платежа по кредиту.

Ипотека без первоначального взноса

Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса теоретически возможна, но на практике редко встречается. Отсутствие взноса уменьшает вероятность одобрения кредита, поскольку банк не может должным образом убедиться в платежеспособности потенциального заемщика.

В ходе анализа рынка мы нашли предложения банков, где первоначальный взнос начинался от 10%. В большинстве случаев он составляет 15-20%. Кроме того, чем ниже размер первоначального взноса, тем больше процент по ипотеке — это важно учитывать.

Смотрите пошаговую инструкцию, как купить жилье в ипотеку.

Обратная ипотека для пенсионеров

Под термином «обратная ипотека» понимается ежемесячная выплата пенсионеру средств банком, возврат которых производится только после смерти должника, за счет продажи заложенной квартиры, принадлежавшей умершему. По сути, этот вид правоотношений является своеобразной пожизненной рентой.

Программа работает следующим образом:

  • Пенсионер заключает договор с банком.
  • Ежемесячно получает оговоренные в договоре выплаты от банка, при этом сохраняет право собственности на жилье, которое обременено залогом, а банк становится залогодержателем.
  • После смерти квартира продается, банк получает денежные средства, тем самым возвращая убытки, которые понес при жизни пенсионера.

Такой механизм еще не работает в России, но распространен в США и некоторых странах Европы. Разговоры о введении обратной ипотеки пока не приводят к результатам, хотя ведутся на разных уровнях.

Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам?

В большинстве случаев отсутствие работы у пенсионера не будет решающим фактором, но учитываются источники дохода, например дивиденды по акциям, пенсия. Нужно понимать, что ипотека — это кредит, соответственно, задача банка — получить проценты, то есть заработать. Если у пенсионера нет возможности платить по кредиту или велик риск неуплаты, то  заем не дадут.

Облегчают процесс получения кредита неработающим пожилым людям дополнительные гарантии для банка, такие как:

  • привлечение поручителей;
  • привлечение созаемщиков;
  • страхование на случай невозможности погашения кредита (чем шире перечень страховых случае, тем лучше);
  • заключение кредитного договора на небольшой срок.

Ипотека работающим пенсионерам

Такая категория заемщиков приветствуется кредитными учреждениями, поскольку они имеют несколько источников дохода. С другой стороны, работающий пенсионер получает меньшую пенсию, поскольку его пенсионные доходы не индексируются.

Как и во всех других случаях, одобрение кредита зависит от банка, величины процентной ставки, размера дохода пенсионера, его возраста, наличия поручителей и созаемщиков, заключенного договора страхования, срока кредитования, кредитной истории и других факторов.

Работающий пенсионер дополнительно предоставляет в банк справку о размере заработной платы. Как правило, этот доход подтверждает справка по форме 2-НДФЛ.

Кому не дают ипотеку?

Даже правила кредитования конкретного банка не всегда могут дать точный ответ на вопрос о том, получит ли заявитель ипотеку. Однозначной причиной для отказа может послужить, например, возраст, по достижении которого кредиты не предоставляются.

Также возможны следующие причины отказа:

  • маленькая пенсия, которая не позволяет вносить ежемесячные платежи, при отсутствии иного дохода;
  • плохая кредитная история;
  • сомнения банка в психическом здоровье или вменяемости пожилого человека;
  • слишком продолжительный срок ипотеки (оптимально — не более 10, но с учетом предельного возраста по правилам банка).

Какие банки дают ипотеку пенсионерам?

Сегодня возможность получить ипотеку у пенсионеров имеется, и ее предоставляют многие банки. Рассмотрим ниже, какой предельный возраст потенциальных заемщиков устанавливается некоторыми из них:

***

Итак, пенсионеры могут получить ипотеку, в том числе в крупных российских банках. Но для этого потребуется подтвердить платежеспособность и иметь хорошую кредитную историю. Может потребоваться привлечение поручителей и созаемщиков. Кроме того, для банков важен возраст пенсионера.

***

Больше полезной информации — в рубрике «Ипотека».

Источники:закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ

**

Дорогие друзья, спасибо за прочтение статьи. Мы очень старались передать вам актуальную и правдивую информацию, изложив ее простым языком. Если вам нравится то, что мы делаем, поставьте лайк, поддержите канал! Всегда ваш, https://nsovetnik.ru/.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/nsovetnik/mojno-li-vziat-ipoteku-pensioneru-na-jile-5e57a451e2588953a559aad7

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.