Можно ли взять ипотеку пенсионеру на жилье

Содержание

Может ли пенсионер взять ипотеку

Можно ли взять ипотеку пенсионеру на жилье

Может ли пенсионер взять ипотеку? Ответ на этот вопрос положительный, однако есть определенные особенности, ограничения и требования, выдвигаемые к пожилым людям. Они касаются максимального возраста на дату обращения и выплаты кредита, размера первого взноса, наличия залогового имущества, поручителей или созаемщиков.

Рассмотрим, на каких условиях пенсионер имеет возможность оформить ипотеку на жилье.

Раньше банки отрицательно относились к кредитованию пожилых людей, особенно к оформлению ипотеки для пенсионеров. Финансовые учреждения предпочитают не рисковать своими средствами, а большинство пожилых людей в России относятся к уязвимой категории населения.

В любой момент у человека может возникнуть необходимость в дорогом лечении и оплате лекарственных препаратов, вследствие чего он лишится способности перечислять ежемесячные ипотечные платежи. Если пенсионер скончается, то при отсутствии у него созаемщиков долг останется невыплаченным.

Однако в последнее время банки пересмотрели свою политику кредитования пожилых людей, поэтому получить ипотеку имеют возможность и пенсионеры.

В основном период ипотечного кредитования составляет не больше 10 лет.

При этом военные, полицейские, балерины и актеры и другие пенсионеры, которые остановили свою трудовую деятельность не по старости, вправе претендовать на ипотеку, длительность которой составляет до 25 лет.

Таким образом, получить кредит имеет возможность тот пенсионер, которому на дату полного погашения ипотеки будет меньше 75 лет. От этого зависит и срок кредитования – одним пенсионерам кредит будет предоставлен на 10 лет, другим – на 15.

Также почти каждый банк требует внести первый взнос по кредиту, который может составлять 15-20% от стоимости жилья.

Военные пенсионеры вправе претендовать на дополнительную финансовую поддержку со стороны государства. Благодаря данному статусу банк вынесет положительное решение по заявке быстрее. Государственное пособие будет направлено на погашение ипотечных платежей.

Если пенсионер обладает стажем службы больше 10 лет, то он вправе претендовать на ежемесячное пособие при выплате ипотеки.

Также военный пенсионер может воспользоваться накопительными денежными средствами на своем личном счету в рамках обеспечения жильем военнослужащих.

Данные деньги допускается потратить исключительно на погашение кредита, так как средства отличаются целевой направленностью.

Оформить ипотечное кредитование на квартиру пенсионер сможет в Сбербанке – самом крупном и популярном банке страны. Учреждение предлагает пожилым людям такие условия кредитования:

  • ипотека оформляется в рублях;
  • размер первоначального взноса составляет 15%;
  • минимальная годовая % ставка – от 12%;
  • продолжительность кредитования – до 30 лет;
  • максимальный размер ипотечного кредита – 85% рыночной стоимости приобретаемой квартиры;
  • погашение ипотеки проводится по аннуитетной схеме.

Помимо квартиры, пенсионер имеет возможность оформить в Сбербанке ипотеку на строящийся дом или готовую загородную недвижимость.

Банк выдвигает к заемщикам такие требования:

  • наличие российского гражданства и постоянной регистрации в РФ;
  • наличие постоянного источника дохода, причем после ежемесячной оплаты у пенсионера должны оставаться деньги на нормальное проживание;
  • к моменту выплаты ипотеки пенсионеру должно быть не больше 75 лет.

Если сотрудники банка установят, что заработка или пенсии пожилого человека хватит только на погашение ежемесячного платежа, то в оформлении ипотеки ему будет отказано.

Пакет документов стандартный:

  • анкета заемщика (при наличии созаемщика или поручителя анкета потребуется и от них);
  • паспорт РФ;
  • справки о получаемых доходах: например, справка из ПФР, банковская выписка с информацией о дебетовом счете со сбережениями;
  • документация на покупаемую квартиру, частный дом, документы на имущество, предоставляемое в залог.

Данный пакет документов не является исчерпывающим – сотрудник банка вправе затребовать другие справки и бумаги.

Необходимо, чтобы у заявителя была положительная кредитная история. Она формируется, если человек в прошлом оформлял кредиты и погашал задолженность в точно установленные договором сроки. Заявители с отрицательной или нулевой кредитной историей рискуют получить от банка отказ. По этой причине лицам с испорченной КИ необходимо уделить время ее улучшению.

К другим финансовым учреждениям, готовым выдать ипотеку пенсионеру, относятся следующие.

  • Россельхозбанк готов оформить ипотеку заемщику, возраст которого не превышает 65 лет. Если заявитель приведет созаемщика (которому на дату погашения кредита будет не больше 65 лет) или к моменту выплаты половины ипотеки пенсионеру исполнится 65 лет, то он вправе рассчитывать на оформление кредита до 75 лет. Размер первого взноса составляет 15% и выше, годовая процентная ставка – от 9,3%.
  • Получить ипотеку до 65 лет можно в банке СКБ-банк. Минимальная годовая % ставка – 12%, первый взнос – 20%.
  • Одно из уникальных предложений на рынке ипотечного кредитования – программа «Большая квартира без первого взноса» от банка НС-банк. Получить ипотеку по этой программе может пенсионер в возрасте до 75 лет. Годовая % ставка составляет 12%. Первый взнос вносить не нужно. Остальные банки требованием погасить первый взнос страхуют себя от вероятного невозврата кредита, поэтому НС-банк выгодно смотрится на их фоне.
  • В Совкомбанке оформить ипотеку можно в возрасте до 85 лет, но для этого потребуется найти поручителя или созаемщика. Минимальная годовая % ставка по ипотеке – 10,9%, размер первого взноса – от 20%.

У каждого банка своя программа кредитования пожилых людей. О наличии акций и специальных предложений для пенсионеров можно узнать на официальном сайте выбранного банка.

  • Банк может отказать в оформлении кредита, если у пенсионера есть только временная регистрация в РФ.
  • Чтобы претендовать на уменьшенную % ставку, необходимо найти поручителей или созаемщиков. Наличие залогового имущества и высокий ежемесячный доход также повышают вероятность получения одобрения по заявке и более льготных условий кредитования.
  • Некоторые банки предлагают пенсионерам обратную ипотеку – альтернативный вариант пожизненной ренты. При обратной ипотеке пожилому человеку оформляется пожизненный кредит с залогом в виде его квартиры. После того как человек скончается, банк продаст его жилье, взяв свой займ вместе с начисленными %. Остаток денежных средств перечисляется родственникам умершего человека. Если пенсионер захочет расторгнуть ипотечный договор, ему потребуется вернуть займ и начисленные %.
  • Чем больше размер первого взноса, тем меньше итоговая годовая ставка по ипотечному кредитованию. В среднем 30% первого взноса уменьшает % ставку приблизительно до 5%.
  • Если пенсионер планирует воспользоваться помощью созаемщика, то ему необходимо учитывать такое требование банков: возраст созаемщика не может превышать 60 лет. Ведь если основной заемщик скончается, то с финансовыми обязательствами по погашению ипотеки потребуется столкнуться пожилому человеку – созаемщику.
  • К недостатку ипотечного кредитования для пожилых людей относится необходимость оплачивать регистрацию и ведение счета, услуги профессионального оценщика. Если пенсионер просрочит ежемесячный платеж, то ему грозит штраф в размере до 0,5% от суммы платежа. При возникновении сложных финансовых обстоятельств рекомендуется как можно быстрее связаться с сотрудником банка, чтобы обговорить возможные способы решения проблемы.

При соблюдении определенных условий и соответствии требованиям, выдвигаемым со стороны банков, даже пенсионер имеет возможность оформить ипотеку и получить в собственность личную квартиру. Жилищное кредитование пожилым людям предлагается во многих банках, но самый известный и популярный – это Сбербанк.

Работающие пенсионеры имеют высокую возможность получить одобрение по ипотеке, при этом неработающие рискуют столкнуться с отказом от банка. Финансовые учреждения более лояльно относятся к семейным парам, а не одиноким пенсионерам, так как выплачивать кредит вдвоем легче.

Источник: https://propravo24.ru/finansy/ipoteka/mozhet-li-pensioner-vzyat-ipoteku

Ипотека для пенсионеров: до какого возраста дают кредит и на каких условиях

Можно ли взять ипотеку пенсионеру на жилье

Здравствуйте, друзья!

Ипотека – долгосрочный кредит, связанный с большими рисками как для банка, так и для заемщика. Первые стремятся снизить его путем тщательной проверки документов потенциального клиента, страхования, залога и поручительства.

Вторые ищут привлекательные условия, главное из которых – это минимальная процентная ставка. Одним из требований банка является возраст заемщика. Он не должен быть выше установленного предела на момент погашения долга.

Тогда возникает логичный вопрос: “А существует ли ипотека для пенсионеров?”

Ответ положительный. Во-первых, у каждого банка своя граница. Это может быть 60, 75 и даже 85 лет. Во-вторых, пенсионерами называют не только тех, кто уходит по старости на заслуженный отдых, но и по другим причинам.

Например, военные, северяне и другие льготные категории. Эти люди могут уходить на пенсию значительно раньше установленных банком ограничений. При этом остаются в работоспособном возрасте и платежеспособном состоянии.

В статье рассмотрим, до какого возраста можно взять ипотеку в ведущих банках страны и на каких условиях.

Критерии выбора банков для кредитования пенсионеров

Разберем, какие банки и на каких условиях выдают ипотечные займы пенсионерам.

Интересное наблюдение сделала, пока подбирала материал для статьи. На сайтах всех банков рядом с ипотечным предложением обязательно картинка счастливой молодой пары или семьи с маленьким ребенком.

Но именно эти категории заемщиков испытывают трудности в получении и погашении ипотеки.

Они не успели еще накопить первоначальный капитал, карьера только в начале своего взлета, и доходы небольшие, да и имущества в собственности зачастую нет.

Тогда как люди в возрасте, как правило, имеют все вышеперечисленное. Поэтому вопрос, кто из потенциальных клиентов является для банка наиболее привлекательным, остается открытым. А вы что думаете по этому поводу?

Для статьи я отобрала 6 банков. Объясню, по каким критериям:

  • Во-первых, по объемам ипотечного кредитования за 2018 год. Эти данные есть на официальном сайте группы компаний “Дом.рф”. Более 91 % рынка всего лишь за 15 банками, поэтому и выбирала из них. Таблица лидеров выглядит так:
  • Во-вторых, проанализировала требования к заемщикам во всех 15 банках и отобрала те, в которых верхняя граница возраста от 70 лет и выше. Изучение условий по всем банкам показало, что в основном надо погасить долг до 65 лет. Даже с учетом повышения пенсионного возраста не все наши пожилые граждане уложатся в эту границу, поэтому для них заем будет на более жестких условиях, например, по сроку.

По таким требованиям в мой список попали только 6 банков. И обратите внимание, что ограничение по верхней границе возраста не означает, что пенсионер может получить кредит, например, в 75 лет. Он должен полностью погасить долг до исполнения ему 75 лет.

Сбербанк

Почти половина всех выданных ипотечных займов приходится на Сбербанк. Они работают с программами для категорий заемщиков, которые имеют разный возраст, доход, государственные льготы и пр. Пенсионеры не остаются за бортом и тоже могут получить деньги на покупку жилья на первичном или вторичном рынке.

Для новостройки:

  • минимальная сумма – 300 тыс. рублей;
  • первоначальная сумма – 15 %;
  • срок – до 30 лет;
  • базовая ставка – 10,2 %.

Минимальные проценты будут у тех, кто получает зарплату через Сбербанк, застраховал свое здоровье и воспользовался услугами электронной регистрации.

Для тех, кто выбрал квартиру у аккредитованного застройщика, с которым Сбербанк заключил договор, ставка будет еще ниже. Первые 7 лет – 8,2 %, потом до 12 лет – 8,7 %. Свыше – уже обычная ставка.

К перечисленным базовым процентам идут надбавки:

Для вторичного жилья:

  • минимальная сумма – 300 тыс. рублей;
  • первоначальная сумма – 15 %;
  • срок – до 30 лет;
  • базовая ставка – 10,1 %.

Надбавки касаются отказа от страхования и электронной регистрации, не подтверждения дохода и занятости. Если квартиру клиент выбрал на сервисе ДомКлик, то это уменьшит проценты на 0,3.

Пенсионеры – особая категория заемщиков. С одной стороны, возраст поджимает, с другой, не всегда есть документы, подтверждающие стаж и текущую занятость. В Сбербанке верхнее ограничение по возрасту составляет 75 лет, т. е. до наступления этого юбилея кредит надо погасить.

Если пенсионер не представил документы, подтверждающие доход и занятость (например, неработающие), то вместо 75 лет ипотеку придется погасить до 65. Указанное требование распространяется и на созаемщиков. Кроме этого, минимальная первоначальная сумма с 15 % увеличивается до 50 %.

Работающие граждане обычно подтверждают доход справкой по форме 2-НДФЛ. В случае отсутствия постоянной занятости, но при наличии других видов дохода можно заполнить справку по форме банка. В ней учитываются разные виды заработка. Например, сдача недвижимости в аренду, дивиденды по ценным бумагам и пр.

К сделке можно привлечь до 3 созаемщиков (супруг/супруга, дети, братья/сестры). Их суммарный доход приведет к увеличению потенциальной суммы займа. А если кто-то из них является участником зарплатного проекта, то и к снижению процентной ставки.

Совкомбанк

Совкомбанк пошел дальше других и поднял планку по возрасту до 85 лет. Это требование распространяется на разные виды ипотеки: на новостройку, вторичку и на покупку жилья без первоначального взноса. Банк активно продвигает свою карту рассрочки “Халва”, поэтому она фигурирует во всех предложениях. В ипотеке с ее помощью можно снизить ставку до 7,9 % годовых. Как это действует:

  1. Заводите карту “Халва”.
  2. Подключаете с ипотекой специальную программу для снижения процента за дополнительную плату. Стоит 3,9 % от суммы кредита.
  3. В течение 3 лет (именно столько действует программа) активно пользуетесь Халвой – более 5 операций в месяц на общую сумму от 20 тыс. рублей.
  4. Страхуете свою жизнь и здоровье.
  5. Не допускаете просрочек, досрочно погашать ипотеку тоже нельзя.
  6. Через 3 года, если все условия выполнили, ваша ставка снизится до 7,9 %, а разница поступит на счет.

Для новостроек:

  • базовая ставка – от 10,4 %, если заемщик подключается к комплексной программе страхования;
  • срок – до 30 лет;
  • первоначальная сумма – минимум 10 %.

Для покупки вторичной недвижимости:

  • базовая ставка – от 11,4 %, если заемщик подключается к комплексной программе страхования;
  • срок – до 20 лет;
  • первоначальная сумма – минимум 10 %.

Можно привлечь до 4 созаемщиков, подтвердить доходы по форме банка. Для предварительного одобрения заявки надо предоставить:

Россельхозбанк

В Россельхозбанке пенсионер может взять ипотечный кредит, если погасит его до 65 лет. Но есть условия, при которых возраст продлевается до 75 лет:

  • привлечен созаемщик, и до момента погашения долга ему будет меньше 65 лет;
  • заемщику исполнилось 65 лет, но он погашает кредит уже больше половины срока.

Требования по стажу заемщика у банка стандартные. Но на пенсионеров, которые получают пенсию на счет в Россельхозбанке, они не распространяются.

Условия по ипотечному кредитованию:

  1. Кредит на покупку квартиры и апартаментов на первичном и вторичном рынках, дома с участком, отдельного земельного участка.
  2. Размер первоначальной суммы зависит от вида недвижимости. Например, для квартир – 15 %, дома с участком на вторичном рынке – 25 %, на первичном – 20 %, апартаментов – 30 %.
  3. Созаемщики – до 3 человек.
  4. Срок погашения – до 30 лет.
  5. Выбор формы погашения займа: аннуитетными или дифференцированными платежами.

Минимальная процентная ставка – 10 %. Максимальная – 13,5 %. Зависит от многих параметров:

  • вида недвижимости;
  • категории клиента (зарплатный, надежный, бюджетник, обычное физическое лицо);
  • размера первоначального взноса (до 20 % и более 20 %);
  • суммы кредита (до 3 млн рублей и более).

Самыми дорогими будут покупка жилого дома и земельного участка – от 13,35 %. Плюс 1 % к любой ставке, если заемщик отказывается страховать свою жизнь и здоровье.

Альфа-Банк

Альфа-Банк дает ипотеку не только гражданам РФ, но также Украины и Беларуси. Максимальный возраст установлен в 70 лет, поэтому пенсионеры вполне могут получить заем на общих основаниях и на длительный срок.

Условия кредитования:

  1. Срок – до 30 лет.
  2. Взнос – минимум 15 %.
  3. Ставка зависит от размера первоначального капитала (минимум – 9,69 %).
  4. Количество созаемщиков – до 3 человек.

Более подробно размер процентов в таблице.

Первоначальный взнос, %Базовая ставка, %
15 – 2010,39
20 – 4010,09
Свыше 409,69

Ставка уменьшается на:

  • 0,3 %, если есть статус зарплатного клиента;
  • 0,3 %, если клиент работает в бюджетной организации, кроме сферы ЖКХ;
  • 0,3 – 0,4 %, если недвижимость приобретается у партнеров банка.

Ставка увеличивается на:

  • 0,5 %, если заемщик получает заем по двум документам;
  • 0,5 % для ИП и собственников бизнеса;
  • 2 %, если отказались от договора страхования жизни;
  • 1 % для ипотеки на покупку готового жилого дома.

Уралсиб

Банк выдает ипотечные кредиты заемщикам, которые погасят долг до 70-летнего возраста. Это могут быть только граждане России.

Условия кредитования:

  1. Минимальный первоначальный взнос – 15 % для обычных условий. Но есть и более жесткие требования. Смотрите таблицу ниже.
  2. Срок – до 30 лет.
  3. Минимальная ставка – 9,7 %, но действует при кредите свыше 5 млн рублей. До 5 млн рублей – минимум 10,25 %.

Ставка увеличивается на:

  • 1 %, если нет договора страхования жизни;
  • 1 %, если покупается жилой дом или квартира в таунхаусе;
  • 1 %, если заемщик является ИП или собственником бизнеса;
  • 0,5 % для ипотеки по двум документам;
  • 0,2 %, если взнос менее 20 %, а сумма кредита до 5 млн рублей.

Дополнительно есть льготы для зарплатников, бюджетников, работников Роснефти и заемщиков с хорошей кредитной историей в Уралсибе.

Требования по минимуму первоначального взноса:

Первоначальный взнос, %Условия
15Стандартные
40Ипотека по двум документам
30Ипотека по двум документам для покупки жилья у партнеров банка
25Для ИП и собственников бизнеса
50Для покупки жилого дома

Банк “Возрождение”

Последний в моем списке – Банк “Возрождение”. Дает ипотеку гражданам РФ, которые смогут погасить ее до 70 лет.

Условия кредитования:

  1. Срок – до 30 лет.
  2. Первоначальный взнос – минимум 15 % (для вторички) и 10 % (для новостроек).
  3. Не более 3 созаемщиков.
  4. Минимальная ставка – 9,69 % при взносе от 20 до 80 % и 10,29 % при взносе до 20 %.
  5. Если клиент не получает зарплату через банк, то ставка увеличивается на 0,3 %.

Для покупки недвижимости в новостройке взнос составляет от 10 %. Но может быть и 0 %, если заключен трехсторонний договор с компанией, прошедшей процедуру согласования с банком продажи недвижимости на этапе строительства.

Заключение

Мы рассмотрели 6 банков, которые подняли вверх ограничение по возрасту ипотечного заемщика.

Если, например, человек получает пенсию с 50 лет, но продолжает работать, то у него потенциально есть 15 – 20 лет для погашения кредита.

С другой стороны, 70 и 75 лет – серьезный возраст, поэтому надо очень серьезно оценить свои возможности: не только финансовые, но и физические. Страхование жизни и здоровья, наверное, будет хорошей рекомендацией.

На сайтах всех рассмотренных банков есть ипотечные калькуляторы, которые помогут рассчитать предварительные параметры займа. Рассмотрите их, прежде чем примете окончательное решение о получении денег на покупку недвижимости. Обязательно уточните список необходимых документов, лучше сделать это лично в офисе конкретного банка.

Созаемщиками могут выступать дети. Так как зачастую именно для них приобретается жилье, то через несколько лет, когда пенсионер по разным причинам не сможет больше вносить платежи, созаемщики продолжат это делать за него. В любом случае ипотека – одно из самых серьезных финансовых решений в жизни, поэтому подойти к нему надо со всей ответственностью.

Источник: https://iklife.ru/finansy/ipoteka/ipoteka-dlya-pensionerov-bez-pervonachalnogo-vznosa.html

Ипотека для пенсионеров в 2020 году

Можно ли взять ипотеку пенсионеру на жилье

Дают ли ипотеку пенсионерам? Да, конечно. Не все пенсионеры выходят на заслуженный отдых по возрасту. Есть ряд профессий, который предусматривает ранний выход на пенсию – 35-40 лет. У таких «молодых пенсионеров» есть все шансы получить ипотеку на приобретение жилья наравне с молодежью.

И сроки кредитования будут фактически такими же – 10-25 лет. Совсем другое дело, когда речь идет о пожилых людях в возрасте 55-65 лет. Они тоже могут рассчитывать на получение ипотеки, но они попадают под самый высокий коэффициент риска, поэтому больше, чем на 5 (10 лет – крайний предел), им займ не дадут.

Ни один банк не пойдет на сделку с высоким уровнем риска.

Ипотека для пенсионеров по семейной программе

Не так давно многие банки ввели новые условия кредитования, которые затронули и пенсионеров. Сегодня любой человек в возрасте от 21 до 65 лет может претендовать на получение ипотечного кредита. Главное, чтобы на момент погашения последнего взноса заемщику было менее 75-ти лет.

Многие пожилые люди получили шанс взять ипотеку для пенсионеров по семейной программе, то есть, с созаемщиками. Пенсионный возраст в России начинается у мужчин в 60 лет, у женщин в 55, а это значит, что на выплату кредита останется до 15-20 лет. Для оформления ипотеки необходим такой же пакет документов, как и для остальных граждан.

Отметим, что специальные предложения банков для пенсионеров недоступны, а вот базовый пакет – вполне.

Советы

Рекомендации для того, чтобы взять выгодно ссуду для приобретения жилья достаточно простые. Можно ли брать ипотеку пенсионерам, решает несколько важных факторов:

  • хорошая кредитная история;
  • наличие стабильного дохода.

Сегодня можно выделить 7 важных рекомендаций, которые увеличат шансы:

  1. Созаемщик/поручитель — если уровень дохода маленький, можно договориться с близким родственником о совместной покупке жилья. Чаще всего, дети сами просят родителей — пенсионеров оформить крупную ссуду, так как для льготников доступны специальные программы. Если они официально работают — шансы увеличиваются.
  2. Кредитная история — по закону, граждане имеют право на одну бесплатную проверку в каждом бюро кредитных историй (БКИ) в год (). Чтобы отслеживать свою историю достаточно отправить запрос на сайте Госуслуг, а затем обратиться в каждое БКИ. Порой, даже незначительные пропуски платежей по прежним обязательствам становятся причиной отказа.
  3. Дается ли ипотека пенсионерам при отсутствии работы — ответ положительный, однако нужно иметь крупный постоянный доход и вклад в банке, куда обращается потенциальный заемщик.
  4. Сотрудничать с банком, на карту которого поступает пенсия — учреждения поддерживают своих клиентов и знают все об их платежеспособности. Если пенсионер выделяет 40% от своей пенсии на погашение — вопросов не возникнет.
  5. Соблюдение возрастного ограничения — необходимо самостоятельно рассчитать, если в банке указан лимит на 75 лет, значит при сроке выплат на 10 лет, при подписании договора пенсионеру не должно быть больше 64 лет.
  6. Гражданство и постоянная прописка — в приоритете лица, имеющие постоянную прописку в регионе обращения. Однако наличие местного созаемщика увеличивает процент одобрения.
  7. Если обращаться в другой банк — нужно обязательно предоставить выписку со счета о доходах. В этом случае менеджер сможет обсудить вопрос сотрудничества в течение короткого времени.

Чтобы узнать, как взять ипотеку пенсионеру на квартиру, достаточно воспользоваться выделенными программами известных банков. Детальная информация указана на официальных сайтах, однако для предоставления индивидуальных условий — лучше обратиться лично в отделение.

Обратная ипотека для пенсионеров

Обратная ипотека для пенсионеров – это своеобразная противоположность пожизненной ренты. Взяв обратную ипотеку, пенсионер получает пожизненный кредит, залогом которого является его квартира.

После смерти заемщика, банк-кредитор реализует квартиру на вторичном рынке жилья и забирает из полученной суммы свой займ с процентами, а оставшиеся деньги возвращает родственникам усопшего. Этот вид кредитования предусматривает возможность расторжения договора по желанию пенсионера.

Но в таком случае он (чаще его родственники) должен вернуть займ и накопившиеся проценты.

Как осуществляется сделка

Когда дело касается покупки, начинают появляться дополнительные вопросы. Если жилье — первичное, то схема приобретения достаточно проста. Если говорить о вторичном рынке, то здесь крайне высокий риск попасть на мошенника.

После того, как производится одобрение — клиент должен осуществить оформление в течение 4 месяцев. За этот период предстоит сделать следующее:

  1. Выбрать объект покупки.
  2. Внести аванс.
  3. Проверить юридический аспект приобретаемого имущества.
  4. Предоставить собранный пакет документов и провести сделку через представительство.

Компания не гарантирует юридическую чистоту в отношениях с продающим лицом. Консультацию о том, как оформить ипотеку пенсионеру может дать только опытный юрист, ведь все документы должны проверяться — покупателем.

Поэтому желательно нанять опытного юриста, который не только сэкономит время, но и обезопасит от мошенничества. На примере Сбербанка также можно выделить: все сделки при передаче аванса, оплаты — фиксируются через филиал.

Сбербанк составляет предварительный договор, по которому происходит передвижение средств.

На руки без выписки и официального фиксирования — деньги предоставлять продавцу строго запрещено.

За день до предварительной сделки — деньги поступают сначала на счет заемщика, после чего на счет продавца после подписания договора купли-продажи имущества. После этого документы направляются на оформление права собственности, процедура занимает в МФЦ — 5 рабочих дней, после чего деньги перечисляются на счет продавца.

Ипотека для пенсионера на жилье подразумевает внесение первичного взноса, сумма должна быть на личном счету заемщика, еще до одобрения кредитора. Страхование приобретаемой по ипотеке квартиры обязательно, об этом гласит . Здоровье и жизнь — заемщик страхует по желанию. Процедуры производятся еще до подписания договора купли-продажи. Все сделки должен фиксировать опытный нотариус.

Дают ли ипотеку пенсионерам неработающим

Вас волнует вопрос: «Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам?». Да, такое возможно. Вышедшие на пенсию люди могут рассчитывать на получение ипотечного кредита всего по двум документам (например, как в Сбербанке): пенсионному удостоверению и паспорту гражданина РФ.

Но одобрения придется ждать несколько недель, поскольку банку нужно время, чтобы сравнить все «за» и «против». Если банк посчитает неработающего пенсионера платежеспособным, то одобрит ипотеку под залог взятого в кредит жилья. В процессе рассмотрения заявки тщательно проверяется кредитная история человека.

Если были просрочки или есть непогашенные задолженности, то об ипотеке стоит забыть.

Перечень необходимых документов для оформления

По поводу документов, то следует сразу сказать: в каждом индивидуальном случае они могут отличаться, поскольку каждый кредитор устанавливает правила игры. Но все документы можно разделить на три категории:

  1. Для идентификации: копия паспорта, СНИЛС, копия загранпаспорта, водительского удостоверения и т. д.
  2. Для оценки финансового состояния: справка из ПФ, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, выписка по текущим счетам с указанием размера остатка и т. д.
  3. По залогу, то есть объекту недвижимости: предварительный договор купли-продажи, технический паспорт, выписка из реестра о праве собственности, оценочное свидетельство о стоимости залога.

Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке

Обычно в роли созаемщиков выступают родственники клиента: жены, мужья, матери отцы. Разумеется, нередко родители заемщика пребывают в пенсионном возрасте и чаще всего не работают. Вопрос о том, может ли пенсионер стать созаемщиком по кредиту, возникает часто. Но ответ один – нет, не может.

Созаемщиком не может стать лицо, достигшее возраста 60-ти лет. Да и тем, кому меньше этого возраста, стоит хорошо подумать, нужно ли вешать на себя такие обязательства, ведь в случае просрочек и невыплат бремя перед банком в полной мере ляжет на плечи пенсионера. Но созаемщик делит с клиентом банка не только обязанности, но и права.

Он может рассчитывать на долю в жилье, взятом по ипотечной программе.

Как осуществляется расчет

После того, как был получен ответ на главный вопрос: Может ли пенсионер получить ипотеку для покупки квартиры? — следует произвести расчет размера займа, срока и переплаты.

Обычно для этого на официальных ресурсах кредитных учреждений есть ипотечный калькулятор. Однако, результаты вычислений будут носить информационный характер.

При работе с гражданами пенсионного возраста чаще используется индивидуальный подход.

Единственным правильным решением будет изучение специальных программ, позволяющих взять ссуду пенсионерам для покупки жилья. Только потом следует обращаться в банк с наиболее подходящими условиями.

Главное в этом вопросе учесть возраст, так как на сайтах чаще всего указан конечный возраст оплаты долга. Поэтому увидев значение 75 лет, нужно понимать, что это максимальный возраст на момент погашения.

Если долговое обязательство берется на 10 лет, на время составления договора, льготнику должно быть не более 64 лет.

Говоря о том, дается ли ипотека пенсионерам с плохим здоровьем, можно ответить отрицательно. Ведь для банка это высокий риск. После того, как менеджер подведет итог, обязательно прозвучит вопрос о состоянии здоровья.

При подобных проблемах будет выдан отказ даже при наличии созаемщика и залога. Единственным шансом получить кредит становится недвижимость, имеющая высокую стоимость.

Залог элитного жилья или участка — это привлекательное условие для любого банка.

Кроме того необходимо учитывать, что чем больше возраст, тем дороже будет обходиться страхование жизни и здоровья. При отказе от страховки ставку обычно увеличивают на 1 %.

Просчитав, как поступить выгоднее, купить страховку или увеличить процентную ставку, становится, очевидно, что лучше отказаться от страхования жизни. По сути, страхование жизни призвано защитить именно банк от возможных рисков.

При наступлении смерти пенсионера долги могут лечь на плечи наследников, и чтобы не оплачивать ипотеку, им придется отказаться от наследства.

Ипотека работающим пенсионерам

В последнее время получить ипотечный кредит удается даже пенсионерам. Проще всего данная процедура проходит у работающих пожилых людей, которые могут предоставить документы о «белой» заработной плате и тем самым подтвердить свой доход, помимо пенсии. Но тут стоит учесть возраст заемщика.

Чем ближе 75-летний рубеж, тем меньше шансов на одобрение заявки по кредиту или выше процентная ставка и больше первоначальный взнос. Ни один банк в России не выдаст ипотечный кредит, если риск превысит выгоду.

Пенсионеры однозначно попадают в группу повышенного риска, поэтому ждать низких процентных ставок или минимального первоначального взноса не приходится.

Кредиты для пенсионеров: процентные ставки

Не менее важной является процентная ставка, которую назначает банк для начисления процентов по ипотечному кредитованию пенсионеров. Каждый случай является индивидуальным, так как каждое обращение клиента банк рассматривает в отдельном порядке. Процентная ставка по кредиту для пенсионеров зависит от того, какое жилье планирует приобрести заемщик:

  • Уже построенные квартиры могут быть приобретены в кредит по ставке от 10%, если сделка регистрируется в электронном виде. От 11%, если сделка проходит регистрацию обычным образом.
  • Строящееся жильё можно купить по сниженным ставкам. На ставку от 10% можно рассчитывать при соблюдении стандартных условий и обращении в отделение банка, при электронной регистрации сделки процентная ставка снизится до 9,4%.
  • Ставка от 8% доступна гражданам только по специальным предложениям. До 7,4% ставка снизится только в том случае, если сделка будет зарегистрирована в электронном виде.
  • На покупку загородного дома или земельного участка ипотечный кредит оформляется под 10,5 процентов.

Особенностью льготного кредитования по акциям от застройщика и банка является срок кредитования, который не может превышать 7 лет.

  1. Если пенсионер решил оформить займ, тогда для этого необходимо обратиться в отделение банка со стандартным пакетом документов и заполнить анкету. Также можно лично подать заявку на сайте банка, следуя подсказкам системы. Процедура не требует от пользователя специфических знаний и навыков. Однако многие граждане предпочитают непосредственный контакт со специалистом, который поможет заполнить анкету, а также ответит на все интересующие вопросы.
  2. После того как анкета заполнена, банк рассмотрит ее и примет решение о возможности кредитования. Если решение положительное, то для дальнейшего заключения договора необходимо обратиться в банк.
  3. Понадобятся оригиналы документов на объект, который будет приобретен в кредит, а также бумаги, подтверждающие наличие средств для первоначального взноса. В банке заемщик заключает договор ипотечного кредитования.
  4. Далее совершается сделка по покупке квартиры, дома или участка с регистрацией в Росреестре. При этом одновременно регистрируется залог банка. В результате клиент сможет пользоваться купленной недвижимостью, но не сможет продать или подарить ее.
  5. Теперь основная задача заемщика вовремя вносить ежемесячные платежи и наслаждаться купленным или построенным жильем.

Какие банки дают ипотеку пенсионерам

Сегодня нельзя с уверенностью сказать, что вопрос ипотеки для пенсионеров решен на все сто процентов. По-прежнему, большинство банков не намерены рисковать, кредитуя пожилых людей. Но есть те, которые идут на риски.

Сегодня пенсионеры могут рассчитывать на получение ипотечного кредита в следующих банках: Сбербанке РФ – кредитно-финансовом учреждении, которое первым «открыло» кредитование пенсионеров. Второй банк – Банк Москвы и его программа «Люди дела». Третий банк – ТрансКапиталбанк с программой «Ипотека на первичном рынке». Четвертый банк – Россельхозбанк.

Он выдает ипотечный кредит после индивидуального собеседования с потенциальным заемщиком и проведения оценки состояния его здоровья и платежеспособности.

Источник: https://vostok-kvartal.ru/ipoteka/kak-kupit-kvartiru-pensioneru.html

Особенности ипотеки для пенсионеров и обзор популярных ипотечных программ

Можно ли взять ипотеку пенсионеру на жилье

Оформление ипотеки — задача не из лёгких. Казалось бы, что тут сложного: собрать пакет документов и написать заявление в банке.

Однако, для пенсионеров получение ипотеки сопряжено с рядом трудностей. В первую очередь, не каждый банк выдаёт займ гражданам, достигшим пенсионного возраста.

Во-вторых, ипотека для данной категории граждан оформляется на особых условиях, о которых необходимо знать, отправляясь в банк.

Условия получения ипотеки пенсионерам

Однако, для этого необходимо, чтобы заявитель полностью соответствовал сразу всем нижеперечисленным условиям:

  • Возраст выхода на пенсию — не более 65-и лет;
  • Несмотря на достижение пенсионного возраста, заявитель продолжает официально трудиться. Трудовой стаж после наступления пенсии должен составлять не менее шести месяцев;
  • Совокупный доход заявителя, складывающийся из его пенсии и заработной платы, должен быть достаточным для безбедного существования на весь период выплаты по кредиту с учётом внесения ежемесячных ипотечных взносов. Здесь необходимо учесть, что сумма ежемесячного ипотечного платежа не должна превышать 45% от дохода пенсионера за один месяц;
  • Гражданин должен понимать и быть готовым к тому, что ипотеку он сможет взять на предельно короткий срок;
  • Пенсионеры для сотрудников банков — это категория населения, обладающая особенно высоким риском потери трудоспособности и даже смерти. Поэтому кредитная организация может потребовать с заявителя заключение дополнительного страхового соглашения;
  • Принимая решение об оформлении ипотечного займа, пенсионеру следует быть готовым к тому, что ему предстоит длительный поиск банка, на самом деле выдающего ипотеку пенсионерам.

Конечно, на первый взгляд условия кажутся практически невыполнимыми. Особенно, если учесть тот факт, что максимальный возраст заёмщика на момент внесения последнего ипотечного взноса должен составлять 65 лет.

При этом средний возраст выхода на пенсию мужчины в России — 60 лет. Путём несложных математических вычислений становится ясно, что наибольший срок ипотеки, доступный для пенсионера — 5 лет.

Немного, не правда ли?

Здесь нужно обратить внимание на слово «работающим»: как много стариков 80-и лет от роду продолжают свою трудовую деятельность?

Таким образом, большинство российских банков не желают связывать себя ипотечными обязательствами с пенсионерами. Причина проста: высокий риск потери трудоспособности и даже смерти в период выплаты кредитного займа. Банки не являются благотворительными организациями, поэтому в ближайшем будущем рассчитывать на улучшение ситуации в этой области не приходится.

Виды ипотеки для пенсионеров

Сегодня работающие пенсионеры могут рассчитывать на ипотечный займ двух видов: обычный и обратный.

  • Обычная ипотека — это стандартная кредитная программа, согласно которой заявитель получает денежные средства на приобретение жилья. Срок выплаты кредита ограничивается предельными рамками конкретного банка и составляет, как правило, не более 10-и лет. Ставка на приобретение жилья в ипотеку в этом случае составляет 7–10% годовых. Понятно, что получить по этой кредитной программе крупную сумму денег нереально, обычно сумма ипотеки для среднестатистического работающего российского пенсионера не превышает 700 000 рублей. Конечно, купить новую квартиру на эту сумму не получится. Однако улучшить имеющиеся жилищные условия вполне реально, например, обменяв старую «хрущевку» на квартиру улучшенной планировки в доме современной постройки. Также обычная ипотечная программа часто используется гражданами, желающими разменять имеющуюся большую квартиру на несколько, с некоторой доплатой.
  • Обратная ипотека противоположна стандартной ипотечной программе. В этом случае заявитель получает ежемесячные денежные взносы от банка, а тот, в свою очередь, постепенно становится собственником его квартиры.

Если он вынесет решение в пользу истца, то банк должен будет вернуть жилое помещение в собственность пенсионера или его родственников, а те — возвратить уплаченные финансовой организацией денежные взносы.

Существует несколько разновидностей обратной ипотеки для пенсионеров:

  • с переездом — пенсионер получает разницу между своим жильём и квартирой, предоставляемой ему банком;
  • выплата определённой суммы ежемесячно на протяжении некоторого периода времени. Как правило, договора заключаются на срок до 10-и лет;
  • выплата определённой суммы ежемесячно на протяжении всей жизни пенсионера;
  • единовременная денежная выплата.

Обратная ипотека популярна среди пенсионеров тем, что заявитель получает регулярное дополнительное субсидирование. Особенно выгоден этот вариант, если не тратить средства сразу после получения, а накопить определённую сумму и положить её на счёт в банк либо инвестировать в договор участия в долевом строительстве.

Как получить ипотеку лицам пенсионного возраста?

Оговорив с банком все условия оформления ипотечного займа, пенсионер может приступать к сбору необходимого пакета документов:

  • Удостоверение личности заявителя;
  • Заявление, написанное по форме банка;
  • Справка из пенсионного фонда и с места работы;
  • Документы, подтверждающие прочие источники регулярного дохода, если таковые имеются;
  • Документы о праве собственности на залоговое имущество;
  • Медицинская справка, необходимая для оформления страхового соглашения.

Если организация сочтёт платёжеспособность пенсионера достаточной для совершения регулярных отчислений, то заявление будет одобрено.

Приступая к оформлению займа, следует уже иметь на примете конкретную квартиру. Для оформления займа потребуются следующие документы, с помощью которых будет произведена оценка квартиры:

  • Технический и кадастровый паспорта;
  • Дубликат свидетельства, подтверждающего права собственности владельца помещения;
  • Справка об отсутствии обременений на жильё.

Полный перечень документов, необходимых для оформления ипотечного займа, определяется каждым банком самостоятельно.

Если приобретаемая квартира устроит банк, то после оформления займа необходимо подписать договор покупки-продажи жилья и сдать его на регистрацию в Росреестр.

Какую ипотеку лучше взять пенсионеру?

Ипотечный займ для работающего пенсионера выдаёт большинство российский банков. Единственная проблема, с которой может столкнуться пенсионер — это его возраст. Однако, при достаточном уровне дохода гражданин может оформить ипотеку практически в любом возрасте, причём на достаточно крупную сумму.

Пенсионеры, ранее состоящие на воинской службе, также могут рассчитывать на оформление ипотеки. Более того, некоторые банки даже разработали специальные льготные кредитные программы для бывших военнослужащих.

Сложнее всего получить ипотеку неработающему пенсионеру.

Однако, несмотря на то, что у него не получится взять займ на общих условиях, он может воспользоваться специальными кредитными программами:

  • Ипотека без первоначального взноса доступна для всех категорий населения. Главное условие — оформление приобретаемого жилого помещения в качестве залога банку.
  • Подобные займы характеризуются более высокой годовой процентной ставкой. Как правило, первый взнос позволяет снизить ставку по кредиту на 2-5% по сравнению с ипотекой без первоначального платежа.
  • «Семейная» ипотека для пенсионеров доступна как для работающих граждан, так и для безработных. В этом случае пенсионер может привлечь в качестве созаёмщиков своих близких родственников. Первый взнос необязателен, но его уплата позволит снизить годовую ставку на 2%. Максимальный возраст на момент уплаты займа — 75 лет; оформление приобретаемого жилья в качестве залога обязательно.
  • Ипотека с господдержкой — это приобретение жилья на льготных условиях. Данная программа характеризуется доступной кредитной ставкой и возможностью оформления ипотеки вне зависимости от размера доходов. Господдержка пенсионеров в области приобретения жилья — сравнительно новое направление, поэтому программа реализуется в ограниченном количестве банков. Кроме того, приобрести жильё в этом случае получится только на первичном рынке: в новостройках или возводимых строительных объектах.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/nedvizhimost/priobretenije/ipoteka/dlya-pensionerov.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.