Можно ли вернуть сумму страховки по ипотеке

Содержание

Особенности возврата страховки при ипотеке в «Сбербанк»

Можно ли вернуть сумму страховки по ипотеке

Ипотека берется на много лет. Это привлекательный вариант для молодых пар, которые решили жить отдельно от родителей. Совместно с оформлением ипотечного кредита заемщику придется взять и страховку.

Страхование жизни и здоровья является обязательным в этом случае.

За годы сумма набегает не малая, приходится значительно переплачивать, поэтому сразу назревает вопрос, можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке и как действовать, если банк отказывает в возврате денег.

Согласно законодательной базе РФ, страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным. Достаточно самого кредитного договора, он и является залогом того, что деньги будут возвращены. Однако банкам этого мало.

По сути, ипотека является кредитом, только не потребительским, а на покупку жилья. Она выдается на более длительный срок и с низкой процентной ставкой. Поскольку сумма займа не маленькая, банки дополнительно страхуют себя от возможных убытков, если, например, заемщик умрет или с ним случится ЧП, в результате которого он не сможет вернуть деньги.

Именно страховка жизни и здоровья является защитой от невозврата долга. Если наступит страховой случай, то вместо заемщика деньги вернет страховая компания. А поскольку сумма ипотеки большая, то и за полис придется платить не мало. Высокая стоимость страховки – основная причина отказа от нее. Но банки не опускают руки.

Если страхование жизни при получении ипотеки в Сбербанке добровольное, то страховка имущества обязательная. Это условие утверждено ФЗ РФ «Об ипотеке». Оно продиктовано тем, что под залог, согласно ипотечному договору, берется купленное имущество, поэтому оно подлежит страхованию.

Примечание! В Сбербанке сразу можно оформить комплексное страхование, которое подразумевает страховку жизни, здоровья, титула и имущества. Оно будет стоить дешевле, нежели каждый договор по отдельности.

Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию. При наступлении страхового случая (СС) страховая компания компенсирует убытки. Под СС подразумевается пожар, взрыв газа, удар молнии, боевые действия, стихийные бедствия и другое.

Можно ли отказаться от страхования ипотеки в «Сбербанк» и вернуть деньги

Ни одна банковская организация не вправе заставить клиента оформить страховку, но она, ссылаясь на внутреннюю политику, может отказать в кредитовании или повысить процентную ставку.

Если же страховой договор был подписан, то сразу назревает вопрос, как вернуть страховку жизни или здоровья по ипотечному кредиту и вообще, возможно ли это.

Ссылаясь на законодательство РФ, возвратить денежные средства может каждый заемщик. Однако многое зависит от условий договора страхования.

Он составляется грамотными юристами СК, которые работают в пользу страховой.

Они составляют договор таким образом, чтобы уменьшить свои финансовые риски, поэтому вполне вероятно, что в документе может содержаться пункт о невозможности возврата страховых платежей.

Примечание! Если заемщик заранее знает, что будет отказываться от страховки, нужно внимательно читать договор. 

Необходимо понимать, что после вступления в силу страхового договора, можно надеяться лишь на частичное возращение денег. Если же документ еще не начал действовать, то выплата производится в полном объеме.

Какие виды ипотечного страхования можно вернуть

Прежде чем задаваться вопросом, как вернуть деньги за страховку, необходимо понимать, какие виды страхования при ипотечном кредитовании вообще существуют. Их два: добровольное и обязательное. К первому принадлежит страхование жизни, здоровья и другое. Обязательным является залоговое обеспечение кредита. О последнем и поговорим.

От имущественной страховки отказаться нельзя, так как она защищает залоговое имущество Сбербанка. Однако часть страховой суммы все же вернуть можно. Возврат страховки возможен лишь при досрочном погашении ипотеки. Однако сумма будет небольшая. Она не превышает 50% от стоимости полиса.

От страховки жизни и здоровья можно отказаться в любое время, поскольку она не обязательная. Заемщику удастся вернуть всю сумму или часть денег, в зависимости от того, на каком этапе он обратился в СК.

Как и предыдущий вид, титульную также можно вернуть в любое время. Однако лучше пользоваться ею до окончания действия ипотечного договора. Это защита жилья, купленного на вторичном рынке от утраты.

Как вернуть страховку по ипотеке в «Сбербанк»

К сожалению, банки и страховые компании усердно навязывают свои услуги, но не торопятся рассказать о правах клиентов.

Чтобы понять, можно ли вернуть деньги, нужно внимательно прочитать договор и определить его тип. В документе должен быть пункт о возможности расторжения соглашения и возврате уплаченной премии.

Согласно закону, деньги можно вернуть в течение 5 дней после подписания соглашения.

Примечание! Деньги выплачиваются наличными или на банковский счет в течение 10 дней после предоставления в Сбербанк письменного заявления об отказе.

Однако есть коллективное страхование, когда договор заключается между банком, застрахованным и СК. При таком типе вряд ли удастся получить обратно деньги, даже при досрочно погашенном кредите.

СК обязана заплатить застрахованному, но только, если не наступил страховой случай.

Независимо от вида страхования, денежные средства перечисляются на счет клиента при наступлении СС. Например, в случае смерти заемщика, СК оплачивает долг перед банком. Семья усопшего освобождается от уплаты ипотеки, однако страховые платежи не возвращаются.

Примечание! Если заемщик до смерти не погасил ипотеку, а страховка жизни не оформлена, то все кредитные долги ложатся на семью, или же квартира изымается банком.

Вернуть деньги можно и при рефинансировании. Если заемщик не хочет продлевать действие полиса, то он может от него отказаться. Законным основанием к расторжению договора может стать отсутствие аккредитации СК в новом банке.

Отказаться можно и от навязанной услуги. Если удастся доказать в суде, что полис действительно был навязан, СК произведет оплату всей суммы. В противном случае, размер компенсации зависит от периода обращения.

Чем раньше расторгнуть соглашение, тем большая сумма будет к возврату.

В «период охлаждения» и после него

если расторгнуть соглашение в «период охлаждения» (14 дней после подписания бумаг), то проблем возникать не должно. заемщику будет выплачена вся сумма.

если отказываться от страховки в более поздний период, то это может стать поводом к повышению процентной ставки по ипотечному кредиту.

при досрочном или плановом погашении

досрочное погашение ипотеки – повод потребовать от страховщика оплату страховой компенсации. как вернуть страховку после выплаты кредита? это возможно, если в период действия ипотечного и страхового договора не было сс. заемщику вернут часть денег за оставшиеся дни до окончания действия ипотечного соглашения.

нужно подать заявление и документы в офис ск. после ждать ответа от страховщика. срок выплаты возвращаемых денег – 10 дней.

примечание! при частичном досрочном погашении отказаться от полиса можно, но сумма будет маленькая. 

можно ли вернуть страховку после плановой выплаты ипотеки? однозначно, нет. срок действия страхового соглашения считается оконченным.

куда обращаться для возврата страховки

Чтобы вернуть страховку по ипотечному кредиту в Сбербанке, нужно идти не в сам банк, а в страховую компанию. Необходимо подготовить пакет документов и написать заявление.

Необходимые документы и заявление для получения денежных средств

Заявление написать в 2 экземплярах. Образец можно скачать здесь.

К заявлению необходимо приложить копию паспорта, кредитного и страхового договора, выписку из банка об оплате полиса и ипотеки. Второй экземпляр заявления нужно заверить у страховщика и забрать домой. Это документ, который подтверждает принятие заявки на отказ.

Как избежать проблем при возврате страховки в «Сбербанк»

Проблем с возвратом полиса множество, поэтому лучше отказаться от него на этапе выдачи ипотеки. Если это невозможно, тогда нужно воспользоваться «периодом охлаждения» и подать заявление в этот срок.

Но обязательно необходимо досконально знать права и обязанности сторон, указанные в договоре. Если в документе не будет пункта о возможности вернуть деньги, то страховщик даст «отворот-поворот».

Примечание! Очень важна та информация, которая указана мелким шрифтом.

Что делать, если страховщик отказывает в возврате денег

Эта ситуация распространена. Именно невозврат страховых денег – наиболее частая причина судебных разбирательств между СК и физическим лицом.

Если в страховом договоре не указано, что можно расторгнуть соглашение и вернуть деньги, то вероятнее всего, что застрахованный получит отказ. Именно это будет поводом невозврата.

Физическое лицо в случае получения необоснованного отказа имеет право отстаивать свои права. Человек должен потребовать письменного ответа, где содержится информация о причине отказа. Этот документ понадобится в суде. Вместе с ним нужно подготовить второй экземпляр заявления в СК, паспорт, кредитный договор, выписки из банка об уплате платежей, полис, документы на недвижимость.

С этими бумагами можно обращаться в суд. Аналогичным образом необходимо поступить, если СК дала добро на выплату денег, но затягивает со сроками.

К сожалению, многие банковские учреждения навязывают страховые услуги без согласия клиента, умудряясь «воткнуть» страховку в один из пунктов договора. Чтобы обезопасить себя от обмана, возьмите с собой в банк опытного юриста.
 

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/imushhestvo/nedvizhimost/mozhno-li-vernut-strakhovku-po-ipoteke.html

Как вернуть деньги за страховку по ипотеке?

Можно ли вернуть сумму страховки по ипотеке
Жилищный кредит сегодня очень востребован. Экономическая ситуация в стране стабилизировалась, поэтому люди с готовностью берут на себя обязательства по ипотеке. Однако взаимоотношения с кредитором, тем более столь длительные, имеют целый ряд особенностей.

Многие плательщики ипотеки заинтересованы вопросом, можно ли вернуть страховку по ипотеке, и если да, каким способом это лучше сделать.

Чтобы понять все аспекты этого вопроса, рассмотрим ситуацию с разных точек зрения: от лица банка, от лица страховщика и с позиции заемщика.

Для банка жилищный заем содержит в себе множество рисков:

  • длительный срок кредитования увеличивает опасность невыплаты;
  • процент по ипотеке ниже, чем по потребительскому займу, и банк ищет способы заработать;
  • клиент, который отказывается от приобретения полиса, считается ненадежным.

Чтобы получить с заемщика как можно больше денег и обезопасить себя от потерь, банкиры всем и каждому продают комплексные полисы.

При ипотеке вам могут предложить разные виды страховых услуг:

  • страхование самой недвижимости от повреждения или уничтожения;
  • страховка жизни, трудоспособности и здоровья заемщика (иногда и созаемщиков);
  • титул (актуально для объектов вторичного рынка на срок 3 года с момента купли-продажи);
  • комплексное страхование (включает все три упомянутые выше вида).

Обязательным по российскому законодательству является только страхование недвижимого имущества, которое является предметом залога. Прежде чем поставить свою подпись на договоре со страховой компанией, вспомните о следующих моментах:

  • банкир продвигает услуги своего страховщика и получает процент от каждого проданного полиса;
  • вы имеете право выбрать другого страховщика;
  • даже если вы уже купили полис, вы можете перейти в другую страховую компанию, если там условия выгоднее и выплаты ниже;
  • стандартный полис защищает только интересы банка. Если вы хотите застраховать собственные вложения (например, сумму первоначального взноса), стоимость страховки вырастет.

Часто для того, чтобы клиент согласился на покупку полиса у партнера банка, ему предлагают более низкую процентную ставку, или применяют другие уловки, в том числе психологическое давление. Прежде чем принять решение, вам следует произвести расчет, сколько вы заплатите с пониженной ставкой, а сколько — с отказом от навязываемых страховых услуг.

Отметим, что даже Сбербанк не может отказать вам в ипотеке, ссылаясь на то, что вы не приобрели комплексное страхование. Однако отказ могут объяснить любой другой причиной, чтобы у вас не было повода подать жалобу в Центробанк или Роспотребнадзор.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Напор со стороны банкиров, выступающих в качестве агентов страховых компаний, противоречит праву каждого потребителя свободно выбирать между разными поставщиками услуг.

В результате Центробанк принял к сведению многочисленные жалобы ипотечников и ввел 5-дневный период охлаждения, в течение которого заемщик может свободно отказаться от навязанной ему страховки.

Мера эта вроде и правильная, вот только пользуются ею наши соотечественники нечасто.

Чего ждать от страховщика

Страховая компания — третье лицо, которое выплатит банку задолженность клиента при наступлении страхового случая. За это страховщик взимает некую сумму, возврат которой возможен при определенных обстоятельствах. Никогда не забывайте, что страховщик — коммерческая организация, защищающая свои интересы.

Полис, за который вы будете отдавать свои кровные, должен содержать четко прописанные обязанности сторон и доскональный перечень ситуаций, являющихся страховыми случаями. Страховая фирма желает заработать на вас, а не потратить деньги.

Ради получения жилищной ссуды людям приходится соглашаться с условиями страховщиков.

Но это не отменяет ваше законное право привлечь собственного юриста и добавить в полис несколько дополнительных пунктов.

Погашение страховки по ипотеке может осуществляться либо единовременно, либо ежегодно в размере, зависящем от суммы основного долга. В том случае, если срок действия страхового договора ограничен одним годом и его необходимо заключать заново или пролонгировать, вы всегда можете выбрать другого страховщика в новом году.

В первом случае договор заключается между вами и страховой компанией. Полис хранится у вас, и если вы решите вернуть часть страховки или даже всю ее сумму, сделать это будет вполне возможно.

С коллективным договором страхования дела обстоят намного сложнее. Он заключается между тремя сторонами: клиентом, банком и страховщиком.

Сам полис вы не получаете, а условия страхования прописаны в документе, к которому обеспечен общий доступ (на сайте, в офисе страховщика).

По стандарту возможность возврата суммы, уплаченной за страховку, по требованию застрахованного клиента в договорах коллективного страхования не предусматривается.

Даже если страховой случай так и не наступил и вы досрочно погасили ипотеку, вы ничего не сможете добиться от страховой компании.

Возврат денег по страховому договору

Условно все случаи, когда клиент хочет вернуть деньги за страховку по жилищному займу, можно разделить на ситуации, когда человек решил сменить страховщика (потому что совсем без платы за риски ипотека невозможна), и на возврат в связи с досрочным погашением займа.

Для тех, кто необдуманно подписал страховой договор, а потом захотел все поменять, действует период охлаждения, о котором мы уже упоминали.

В течение 5 дней с даты подписания полиса вы имеете право полностью вернуть оплаченную сумму.

Для этого нужно заполнить соответствующее заявление и передать его в банк, при этом получить документальное подтверждение передачи сего документа. Заявление можно отправить почтой с уведомлением.

Вот несколько моментов, закрепленных законодательно, которые должен знать каждый владелец ипотечного полиса покрытия страховых рисков:

  • с момента подписания договора у вас есть месяц на возврат суммы страховки минус стоимость страховки прошедших дней;
  • в срок от 1 до 3 месяцев со дня подписания договора можно вернуть около половины ее стоимости;
  • при досрочном погашении кредита можно вернуть стоимость полиса за оставшийся период.

Все это верно, если страховой случай так и не наступил. Чтобы оформить возврат денег за страховку по ипотеке, потребуется снять обременение с залоговой недвижимости. Для тех, кто выбрал досрочное погашение займа, это не должно стать сложностью. Банк после получения последнего платежа обязан снять обременение с залога, поскольку вы полностью выполнили свои обязательства.

Если ваш договор страхования предусматривает возврат средств и страховой случай не наступил, а страховая компания отказывается вернуть деньги, вам будет полезна пошаговая схема действий с обращением в судебную инстанцию:

  • пишите заявление типового образца в двух экземплярах и доставьте его в офис компании-страховщика;
  • если вам отказали, получите письменное подтверждение. Если сумма меньше, чем вы ожидали, потребуйте подробную калькуляцию;
  • составление и подача претензии в адрес страховщика в соответствии с ГК РФ;
  • подача иска в суд

Судьи в большинстве случаев решают такие дела в пользу истца, желающего вернуть неиспользованную часть страховой премии.

Ищем оптимальные пути решения задачи

Банки и страховые компании пользуются услугами квалифицированных юристов, которые составляют договор таким образом, чтобы при любой ситуации кредитор остался в выигрыше.

Поэтому чтобы при возврате денег за страховку не потратить лишние время, нервы и средства, воспользуйтесь услугами профессионалов. В Санкт-Петербурге уже давно работает агентство «Ипотекарь», сотрудники которого успешно и оперативно решают эти и другие вопросы, связанные с жилищным кредитованием.

Обширные связи в банковских кругах, широкая практика, безупречная репутация и индивидуальный подход с работой на результат — вот основные аспекты работы «Ипотекаря».

К тому же при обращении с вас не потребуют предоплату — деньги за услуги в «Ипотекаре» принято оплачивать после выполнения поставленной задачи.

Источник: http://ipotekar.com/articles/osnovy_ipoteki/p594-kak_vernut_denjgi_za_strahovku_po_ipoteke/

Возврат страховки по ипотечному кредиту: советы специалиста

Можно ли вернуть сумму страховки по ипотеке

Не любое страхование при ипотеке обязательно. Чтобы не оформить ненужную услугу, следует разобраться в видах таких полисов и понять, можно ли вернуть деньги, если неактуальный договор уже заключен.

Виды страхования при ипотеке

Вместе с ипотечным кредитом клиенту могут предложить оформить защиту:

  • объекта недвижимости — комнаты, квартиры или дома от залива, пожара и аналогичных рисков;
  • самого заемщика — полис оформляется на случай получения травм, инвалидности и/или ухода из жизни клиента;
  • титула — полис защищает имущественные права нового собственника, например, в ситуации, когда сделка может быть признана недействительной.

Помимо указанных в банке могут предложить услуги, которые к ипотечному договору вообще не относятся — сертификат на комплекс юридических консультаций или страховку на случай утраты документов.

Обязательно ли оформление страхового полиса при ипотеке

Из всех договоров, которые перечислены выше, обязательна лишь защита объекта недвижимости — это требование закреплено законодательно. Остальные соглашения оформляются исключительно, если того хочет заемщик.

Важно! Банковская структура имеет право устанавливать для клиента повышенные процентные ставки, если он не оформляет титульное и/или личное страхование. При этом окончательное решение все равно принимает потенциальный заемщик.

Если в правилах кредитования прописано, что без страхового полиса процент выше, то при отказе от уже оформленной услуги размер ставки будет пересчитан.

Можно ли вернуть деньги за полис страхования при ипотеке

Законодательно определено, что расторгнуть заключенное соглашение после получения кредита и вернуть внесенные на страховой договор денежные средства можно, если:

  • с момента оформления полиса прошло менее 5 рабочих дней;
  • соглашение относится к категории личной защиты — договор был заключен между страховой организацией и клиентом.

При этом если полис не успел вступить в силу, то денежная сумма возвращается полностью. Если действовать соглашение уже начало, то страховщик имеет право удержать часть суммы на ведение дела за то количество дней, сколько полис был активным.

Если прошло больше 5 рабочих дней или был оформлен договор коллективной защиты (соглашение заключено между банком и страховой фирмой, а заемщик лишь присоединяется к его положениям), то порядок расторжения определяется подписанными полисными условиями. Возможные варианты:

  • перечисленная сумму возвращается полностью, но лишь в течение оговоренного договором срока (например, 14 или 30 дней);
  • клиенту уплачиваю часть страховой премии, из которой будут удержаны издержки на ведение дела за период действия соглашения;
  • внесенная сумма не возвращается.

Важно! Возврат не будет осуществлен, если до расторжения договора наступил страховой случай. В такой ситуации клиенту будут перечислены положенные ему компенсационные выплаты.

Возврат страховой премии при досрочном погашении ипотеки

В Гражданском Кодексе  закреплено, что заемщик имеет право вернуть часть уплаченного страховой организации взноса (пропорционально оставшемуся сроку действия соглашения). Исключение — иные условия, с которыми клиент согласился при оформлении страхования.

На практике встречаются ситуации, когда страховая компания возвращает сумму за неиспользованный срок, но большую ее часть признает издержками на ведение дела. Если сумма таких трат очевидно завышена, то отстаивать свои материальные интересы придется в суде.

Важно! Даже после того, как ипотека погашена, страховой полис продолжает полноценно действовать до указанного срока — клиент может не отказываться от защиты.

Если в полисных условиях указано, что при досрочном полном расторжении ипотечного договора денежная премия не выплачивает обратно, то получить сумму маловероятно даже через суд для удовлетворения иска потребуется признавать соглашение недействительным.

Специалисты советуют не отказываться от договора, если при его расторжении не будет возврата внесенной премии — иначе у клиента не будет ни защиты, ни потраченной на нее суммы.

Что будет, если не продлить страховку по ипотеке

В большинстве случаев как личная, так и имущественная защита заключается на 1 год с возможностью переоформления на новый срок. Последствия непродления страхования зависят от его вида.

Если не был продлен полис личного страхования, то на дальнейшие действия банка влияют изначальные условия кредитного соглашения:

  • ставка по кредиту одинаковая как со страхованием, так и без него, то можно смело не платить за новый полис — банк не имеет права применять какие-либо санкции;
  • если без страхования предусмотрено повышение размера процентной ставки, то при отказе от ее продления возможен перерасчет.

Важно! При отказе от продления соглашения по личному страхованию банк может только поднять ставку (если это предусмотрено договором). Начислять какие-либо пени и/или штрафы кредитная организация не вправе.

Иначе ситуация со страхованием залога, которое при ипотеке является обязательным. Если заемщик не продлит защиту объекта недвижимости, то кредитная организация может:

  • поднять текущую процентную ставку;
  • начать начислять пени/или штрафы;
  • потребовать досрочного погашения ипотечного кредита.

Важно! Банк должен быть проинформирован о том, что договор страхования продлен. Передать сведения может как страховщик, так и сам заемщик. В противном случае возможно применение санкций к страхователю.

Все действия банка (начисление штрафов, изменении процентной ставки и т.д.) должны соответствовать заключенному соглашению. Если кредитная организация превышает свои полномочия, то заемщик вправе обратиться в суд и/или Роспотребнадзор.

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Загрузка…

Источник: https://kredit-ka.com/kak-vernut-strahovku-po-ipotechnomu-kreditu-vsya-pravda-o-strahovanii/

Можно ли вернуть страховку по ипотеке: 3 основных шага!

Можно ли вернуть сумму страховки по ипотеке

Добрый день, читатели блога AFlife.ru! Ипотечные займы выдаются на длительный срок. Именно поэтому заемщики стараются защитить интересы своих близких, оформляя финансовую защиту на случай непредвиденных обстоятельств.

Однако немногие знают, что при досрочном погашении жилищного займа они имеют право подать документы на возврат стоимости страховки. Банк и страховая компания, как правило, не акцентируют внимание на этом вопросе.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в 2020 году и как правильно это сделать, поговорим в нашей сегодняшней статье.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Стоит отметить, что существуют специальные законодательные нормы, согласно которым вернуть страховку по кредиту может каждый заемщик. Всё это зависит от сроков заключения общего договора с выбранной заемщиком страховой компанией, а также наличия страхового случая.

В течение первого месяца после заключения ипотечного договора будущий заемщик может отказаться от индивидуального страхового полиса и оформить специальный возврат. При этом если договор заключён, но еще не вступил в силу, сумма, предназначенная для страхования, может быть возвращена в полном объёме.

Если договор уже заключен, процедура возврата страховки может затянуться до 3 месяцев. При этом заемщику, вероятнее всего, получится вернуть лишь 50% от уплаченной суммы.

Нюансы возвращения страховки

Заемщику по ипотеке нужно учесть некоторые нюансы. Они зависят от основания для расторжения договора.

В течение “периода охлаждения”

Возврат в течение первых 2 недель будет:

  • в полном размере – если отказ от договора произошел до даты начала действия страхования;
  • в пропорциональном – если после даты начала действия.

Также обязательным условием для возврата является отсутствие в эти 14 дней событий, имеющих признаки страхового случая. Если таковые были, вернуть премию по данному основанию не удастся.

При досрочном и плановом погашении

Если ипотека в Сбербанке погашена согласно графику, то вернуть премию (в случаях, указанных в соглашении и законе) возможно только, если страховой контракт имеет больший срок действия, чем кредитный. Если сроки одинаковые, то страховка просто прекращает свое действие. Обязательства страховщика считаются исполненными, а значит, и премия возврату не подлежит.

Досрочное гашение само по себе, как правило, не является основанием для возврата. Равно, как и при преждевременном закрытии ипотеки нельзя претендовать на возврат средств по ч. 1 стат. 958 ГК. Например, заемщик все так же может уйти из жизни или получить инвалидность, а имущество – все так же быть затопленным или сожженным. Значит, страховой риск не отпадает в данном случае.

Но бывают исключения – например, в том же Сбербанк-страховании возврат при досрочном гашении осуществляется, если контрагенты изначально об этом договорились.

Внимание! В любом случае, нужно смотреть Правила страхования или соглашение контрагентов, чтобы получить наиболее достоверную информацию по представленному поводу.

При рефинансировании

Если в банке, выдающем кредит на рефинансирование, текущий страховщик одобрен, возможно просто продлить страховку (ведь ни страхователь, ни объект залога не изменились), заменив выгодоприобретателя (по полису страхования имущества – стат. 956 ГК).

Иначе придется расторгать страховку и заключать договор у другого, аккредитованного страховщика. Насчет возврата премии по ипотеке в этих случаях нет точной информации. Вероятно, применяется общее положение, указанное в аб. 2 ч. 3 стат. 958 ГК – то есть премия не возвращается.

После смерти заемщика

После смерти заемщика на его место становится наследник (аб. 1 стат. 960 ГК РФ) – если он принял наследство. Соответственно, возврат премии по ипотеке Сбербанка будет осуществляться им по тем правилам (по закону или договору сторон), как если бы заемщик был жив.

Способы возврата ипотечного страхования

В ряде случаев может быть заключён договор личного страхования, а также коллективный договор. Стоит отметить, что согласно законодательству в 2020 году появилась возможность вернуть общую часть страховки в течение 5 дней с момента подписания ипотечного договора.

Если данный срок истек, необходимо ознакомиться с условиями договора, в котором прописаны детальные условия действия страховой программы. В стандартных случаях компании могут возвращать до 70% средств за весь неиспользованный период.

Но данная система действует при условии, если ипотечный кредит полностью погашен и в процессе осуществления платежей страховых событий не произошло.

Также заемщик может вернуть внесенные по страхованию выплаты на момент действия кредита, но банк при этом может значительно повысить ставку по ипотеке.

Как подать заявление?

Заявление по выплате стоимости страховки при расторжении договора является важной частью. Обязательно необходимо написать два заявления и лично отнести их в отделение Сбербанка, отправка почтой считаться не будет. Одно заявление должен принять сотрудник Сбербанка, а на втором он должен поставить отметку о получении и отдать клиенту.

Источник: https://uk-mishino.ru/ipoteka/vozvrat-strahovki-posle-vyplaty-ipoteki.html

Возврат страховки по ипотеке Сбербанка 2020: пошаговая инструкция

Можно ли вернуть сумму страховки по ипотеке

При ипотечном кредитовании страхование квартиры от повреждения или полного уничтожения является обязательным условием заключения ипотечного кредита.

Но, кроме страхования предмета залога банки, как правило, настаивают на страховании других рисков (жизнь, здоровье, трудоспособность заёмщика). Заёмщику чаще всего приходится соглашаться на все условия банка для получения кредита.

А страхование при этом может увеличивать расходы по кредиту на 15 и более процентов.

Поэтому, если ипотечный кредит погашается досрочно, то у заёмщика возникают обоснованные претензии по возврату части уплаченной страховки. Особенностям возврата страховки при ипотечном кредитовании посвящена данная статья.

Виды страховки при ипотеке

Различают три вида страховок при ипотеке:

  • Страхование залогового имущества (для исключения рисков при его порче/утрате).
  • Страхование жизни/здоровья заемщика (для уменьшения рисков, связанных со смертью или обретением заемщиком инвалидности).
  • Страхование права собственности на приобретаемое в ипотеку жилище (для минимизации рисков при появлении третьих лиц, притязающих на право владения собственностью).

Их можно также разделить на обязательные и необязательные. Обязательно страховать лишь залоговое имущество (приобретаемое в ипотеку жилье). Возврат можно осуществить не на любую страховку, а только на те виды, что не являются обязательными. К таким относят страхование жизни/здоровья и права собственности заемщика.

Страховки различают также по способу оплаты, который указывается в страховом договоре. Выплаты могут осуществляться единоразово в абсолютном объеме или частями с определенной периодичностью (обычно ежегодно).

Список документов

Перед тем, как писать заявление о возврате средств страховки при ипотеке, необходимо подготовить и собрать следующий пакет документов:

  • паспорт;
  • договор между вами и страховщиком (в нем не должно быть пунктов, запрещающих возврат средств);
  • кредитный договор между вами и банком;
  • выписка со счета в банке, подтверждающая досрочное погашение ссуды в полном объеме;
  • документ, подтверждающий снятие обременения с объекта залога;
  • документы, подтверждающие факт оплаты страховой премии;
  • страховой полис;
  • заявление о возврате средств в двух экземплярах, один из которых остается у вас (с отметкой о принятии).

Копии документов понадобятся и для искового заявления в суд, так как практика показывает, что в 70% случаев страховщики стараются отказать клиенту в возврате денег.

Через суд вернуть выплаченные средства проще, если соблюдены все условия для возврата.

Можно ли не брать страховку для ипотеки

При оформлении ипотеки оформлять все виды страховок необязательно. Но в таком случае вы должны знать, какие могут быть последствия отказа:

  1. Отказ от продления страхования объекта залога. Иногда этот вид страховки оформляется не на весь срок ипотеки, а лишь на определенный период, минимальная продолжительность которого составляет 3 года. Но если на момент окончания действия соглашения перед банком остается задолженность, продлевать его нужно обязательно. В случае отказа заемщику выписывают штраф.
  2. Отказ от страховки жизни/здоровья. Санкции, применяемые к заемщику в случае отказа, прописываются в договоре на ипотеку. Обычно это влечет за собой повышение процентной ставки.
  3. Отказ от страховки на право собственности. Банку не столь важно, у кого в итоге окажутся права на владение жильем. Даже если это будете не вы, выплачивать ипотеку придется вам. Никаких санкций за отказ не предусмотрено. Вы можете отказаться от этого вида страхования, сохранив риск ухода имущества третьему лицу.

Право собственности рекомендуется страховать только при получении ипотеки на «вторичку». Минимальный рекомендуемый срок оформления договора составляет 3 года. Именно в такой период третьи лица могут заявить о праве собственности на жилье.

Что если вы передумали оформлять страховку

После оформления ипотеки банковский клиент имеет право в течение 14 дней обратиться за возвратом стоимости страховки. Деньги ему вернут в полном объеме, но только если в этот период не наступил страховой случай.

Это так называемый «период охлаждения», когда человек может просто передумать покупать страховку. Объяснять причины своего решения ни банку, ни страховой компании он не обязан. Это правило регулируется Указанием Центробанка РФ №3584 от 20.11.2015г.

При этом страховщик имеет право продлить данный период, о чем в договоре страхования делается соответствующая отметка.

Обратите внимание, что в большинстве банков, в том числе в ВТБ и Сбербанке, процентная ставка привязана к наличию финансовой защиты клиента. При отказе от покупки полиса процент станет выше. Это условие должно быть прописано в кредитном договоре. Если в документе данный пункт отсутствует, повышать ставку банк не вправе.

Основная причина, по которой ипотечные клиенты просят вернуть деньги за страховку – навязывание услуги, хотя банки не имеют права принуждать или склонять человека в покупке. Обратиться за возвратом денег можно и позже 2 недель. Но в этом случае, скорее всего, придется судиться со страховой компанией и банком, доказывая факт давления.

Правила возврата страховки

Чтобы сделать возврат денег за страховку, нужно знать, какой вид страхования был к вам применен. Всего их два:

  • Личное страхование. Тогда у вас должен быть страховой полис. Соглашение подписывается заемщиком и представителем страховой фирмы.
  • Коллективное страхование. По такому типу страхуется иногда здоровье или жизнь. Сторонами договорами в этом случае являетесь не только вы и страхования организация, но и банк. Если что-то случится с заемщиком (смерть или наступление инвалидности в рамках страховки), то страховщик обязуется выплатить банку абсолютный объем задолженности вместо погибшего/нетрудоспособного заемщика.

Смотрите на эту же тему: Как взять ипотеку безработному в [y] году?

Чтобы оформить возврат страховки по ипотеке, сначала нужно выявить, какой договор был заключен у вас. Если страхование было личным, то для расторжения сделки надо обратиться к страховщику. При себе нужно иметь договор и полис. Деньги вам вернут в том объеме, который предусмотрен условиями подписанного ранее соглашения.

Возврат абсолютной суммы можно потребовать в течение 5 суток со времени заключения сделки (право предусмотрено законом с 29.05.2016). Если эти сутки уже прошли, то объем выплаты обычно сокращается до 40-70% (в зависимости от оставшегося срока действия договора). Тут возможны два варианта:

  1. Оформление возврата после досрочного погашения кредита по ипотеке. Ничем не грозит по отношению к заемщику.
  2. Запрос на возврат при действующей ипотеке. Могут быть применены санкции, предусмотренные ипотечным договором.

В случае коллективного страхования получение возврата по ипотечной страховке осложнено. Это объясняется тем, что договор заключается на общих условиях. Узнать о них можно на сайте или в отделе страховщика.

Бумагу о заключении сделки предоставлять фирмы в таком случае не обязаны. Ее выдают только по требованию. Но как только вы поставили на бумаге свою подпись, права и обязанности обретают юридическую силу сразу у трех сторон. Тогда получить возврат можно будет только при досрочном погашении ипотеки.

Правила оформления страховки в Сбербанке

В рамках ипотечного кредитования Сбербанк предлагает клиентам три варианта страховки с разными объектами.

  1. Имущественное: страхуется залоговое жилье от порчи и утраты.
  2. Титульное: объектом страхования становятся права залогодателя на жилье (что особенно актуально при покупке жилья в ипотеку на вторичном строительном рынке).
  3. Добровольное (жизни/здоровья): объектом страхования является заемщик, а страховыми случаями – потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья и смерть.
  4. Комплексное: совмещает несколько вариантов страхования.

Последний вид страхования сотрудники Сбербанка предлагают чаще всего, умалчивая о том, что он требует от дебитора бо́льших денежных трат. Фактически страхование навязывается клиентам без пояснения того, что такая страховка необязательна.

Срок действия страхового полиса по умолчанию составляет 1 год. Затем заемщик должен продлить его (и повторять эту процедуру ежегодно до окончания срока ипотечного договора). В качестве варианта он может воспользоваться долгосрочной программой «Защищенный заемщик» от Сбербанка.

Конкретные условия оформления договора страхования зависят от разных факторов: вида страховки, выбора страховой компании, общей суммы ипотеки и сроков ее погашения. В наиболее общих чертах можно говорить о том, что:

  • Заключить договор страхования может любой дееспособный гражданин РФ старше 18 лет;
  • Оформление страхового полиса в основном осуществляется через сайт Сбербанка онлайн;
  • Договор заключается с использованием цифровой подписи.

Частные случаи страхования требуют от страхуемого предоставления разных документов. Так заемщик, оформляющий договор страхования жизни и здоровья, обязан подтвердить, что ранее не перенес инфаркт миокарда или инсульт, не страдает циррозом печени, гепатитом С, не является ВИЧ-инфицированным. Клиенты, не отвечающие этим условиям, могут быть застрахованы только от несчастного случая.

Объективно страхование при оформлении ипотеки может быть выгодно дебитору, банку, государству.

  1. Для дебитора согласие на страхование повышает шанс получить ипотеку и снижает возможные риски по оплате кредита.
  2. Банкам обеспечивается покрытие убытков по кредитам с высокой степенью риска (а долгосрочная ипотека – как раз такой случай).
  3. Государству выгодна стабилизация системы ипотечного кредитования.

Смотрите на эту же тему: Как получить возврат уплаченных процентов по ипотечному кредиту? Перечень необходимых документов

При сотрудничестве со Сбербанком следует ожидать того, что он будет рекомендовать воспользоваться услугами своей дочерней страховой . Однако Сбербанк работает и с другими аккредитованными в нем компаниями.

Прежде чем соглашаться на оформление страховки, следует ознакомиться и с их условиями. Есть вероятность, что ставка в них будет ниже, чем в Сбербанке.

Рассматривать условия разных страховщиков стоит, так как ставка по страховке считается на основе общей суммы ипотеки. В итоге заемщик должен выплачивать по страховкам достаточно крупные суммы.

Важно. Если при оформлении ипотеки сотрудник Сбербанка будет настаивать на оформлении личной страховки через «Сбербанк Страхование», можно возразить, что страховка оформляется в любой компании, аккредитованной в Сбербанке. В сложных случаях можно потребовать с сотрудника мотивированный отказ, скрепленный его личной подписью и печатью банка.

Куда обратиться для возврата

Подать заявление на возврат ипотечной страховки можно тремя способами:

  • Явившись лично в банк;
  • Посетив лично офис страховой фирмы;
  • Отправив заявление и соответствующий пакет бумаг страховой/банковской организации заказным письмом по почте.

Выбор метода действия зависит от правил, установленных компанией, которая застраховала вас или ваши права/имущество. Посетите ее офис и узнайте, как нужно действовать в вашем случае.

Не требуйте оформление возврата через банк, если страховая фирма не предусматривает такой способ отказа от страховки. Банковское учреждение в этом случае лишь выдает вам ипотеку, но не страхует вас.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.