Можно ли вернуть страховку с ипотеки

Содержание

Вернуть деньги за страховку по ипотечному кредиту – это реально?

Можно ли вернуть страховку с ипотеки

При оформлении любых кредитов банки очень любят дополнительно навязывать клиентам страховку. Фактически навязывать дополнительные услуги они права не имеют, но клиент чувствует себя в роли просителя, поэтому соглашается на дополнительные условия, лишь бы получить одобрение кредита.

С точки зрения банка такая игра вполне понятна – кредитная организация хочет снизить риски, и ей нужны гарантии возврата денег на случай, если с вами что-то случится. Однако переплачивать за страховку не хочется никому, поэтому даже согласившись на нее, многие рано или поздно задумываются, можно ли отказаться от договора страхования.

Как вернуть деньги за страховку по ипотечному или другому кредиту, реально ли это и какие нюансы могут возникнуть при попытке вернуть свои деньги за навязанную услугу.

pxhere.com

Можно ли вообще не оформлять страховку, беря ипотеку

Все зависит от того, о каком виде страхования мы говорим. В принципе, именно ипотечный кредит является единственным видом кредита в России, к которому по закону привязана страховка. Отказаться от этой страховки нельзя, но речь только об одном виде страхования – когда страхуется имущество, находящееся в залоге у банка. То есть, купленная квартира или дом.

Отказаться от страхования имущества при ипотечном кредитовании нельзя. Любая другая страховка при ипотечном кредите и в принципе любая страховка при прочих видах кредитования, не может вам навязываться.

Закон о правах потребителей в России прямо запрещает продавать какой-либо товар или услугу при условии покупки другого товара или услуги.

Однако банки в условиях своих ипотечных программ идут на небольшую хитрость.

Они подталкивают клиента к добровольному заключению договора страхования жизни, здоровья и титула. В условия ипотечных кредитов включается пункт о том, что без дополнительной страховки процентная ставка по ипотеке будет выше.

В Сбербанке, например, это один дополнительный процент годовых.

Понятно, что всем хочется получить ипотеку под минимальный процент. И в погоне за низкой ставкой можно необдуманно согласиться на страховку. Однако мы бы рекомендовали не торопиться.

Получить низкий процент по кредиту хочется для экономии своих денег. Это вполне понятно. Поэтому нужно поставить в качестве приоритета именно сохранность своих средств.

Для этого нужно рассчитать оба варианта ипотеки: со страховкой и сниженным процентом, а также без страховки, но с повышенной ставкой.

Выбирать имеет смысл тот вариант, при котором ежемесячный взнос на обслуживание ипотеки и переплата будут меньше.

Помните, что банки не имеют права отказывать вам в кредите, если вы отказываетесь от страхования! Также не стоит забывать о том, что униженная роль просителя – в корне неверна. Вы для банка – источник его заработка, и немалого. Ведите себя более уверенно и не позволяйте навязывать себе невыгодные условия по кредиту.

pixabay.com

Как вернуть страховку по кредиту, если она все-таки была оформлена

Прежде всего нужно начать с изучения вида договора страхования, который вам дали в банке. Есть два вида таких договора, и от того, какой был подписан с вами, зависит, будет ли отказаться от страховки легко или возникнут некоторые сложности.

Если у вас договор личного страхования, вам повезло. В таком договоре есть только две стороны: вы и страховая компания. Расторгнуть такой договор будет гораздо легче.

Если у вас договор коллективного страхования, это более сложный и хлопотный вариант. По такому договору основными сторонами является страховая компания и ваш банк.

Вы же становитесь третьей стороной, и банк страхует вас в рамках этого договора на общих условиях.

Даже если с вами что-то и произойдет, деньги по страховке получит банк, который закроет этими средствами вашу задолженность.

Итак, начнем с более простого варианта – если у вас договор личного страхования, а на руках имеется страховой полис (во втором случае такого документа у вас просто не будет).

В договоре страхования должны содержаться условия его расторжения и возврата денег за неиспользованный период страхования.

Также есть общее требование закона – страховщики обязаны расторгать договор страхования в течение первых пяти дней после его заключения.

Эта норма появилась именно для защиты клиентов банков – человек может согласиться на страховку, если банк сильно настаивает, а потом пойти и отказаться от него.

Если же эти пять дней истекли, нужно ориентироваться на то, что написано в самом договоре страхования. В некоторых случаях можно вернуть часть своих денег, но часто требованием становится закрытие кредита.

Если же вы, например, оформили ипотеку и застраховали свою жизнь и здоровье, а затем страховая компания пошла вам навстречу и расторгла договор, будьте готовы к тому, что банк повысит процентную ставку по кредиту.

Это будет резонно с его стороны и вполне законно.

Что касается договора коллективного страхования, то вернуть деньги в рамках такой страховки будет почти невозможно.

Во-первых, вряд ли вы вообще получите на руки сам договор. По крайней мере, пока явно не попросите об этом сотрудника банка. Считается, что вы в таком договоре третья сторона, и вам иметь его не обязательно.

Во-вторых, все зависит от того, какой порядок возврата средств по страховке прописан в общих правилах страхования, на основе которых заключен этот договор. Вполне может оказаться, что вернуть деньги не получится даже если вы полностью погасите кредит досрочно.

Общие правила страхования, на основе которых работает коллективный договор, можно найти на сайте страховой компании или затребовать в ее офисе. Лучший способ не попасть в ловушку с таким договором – знать о ней заранее, еще в момент подписания договора об ипотеке с банком.

Подписывая ипотечный договор, стоит внимательно разобраться с тем, как будет выглядеть страховка. Будет ли это договор личного или коллективного страхования. А если предлагается коллективная страховка, нужно внимательно изучить ее правила.

pxhere.com

Куда обращаться за возвратом денег за страховку

Если вы изучили те документы, что у вас есть на руках и пришли к выводу, что попробовать вернуть деньги за страховку имеет смысл, нужно обращаться в саму страховую компанию. Идти за расторжением страховки в ваш банк смысла нет, ваш договор подписан не с ним.

Если страховая компания имеет офис в вашем городе, тогда все просто – нужно собрать необходимые документы и отправиться в этот офис.

Если офиса страховой компании в городе нет, ничего страшного – нужно только уточнить, как компания принимает документы. Либо это происходит в отделениях банков-партнеров (единственный случай, когда есть смысл идти в банк), либо бумаги направляются заказным письмом Почтой России.

Информация о способах обращения должна содержаться на сайте страховой компании. Там же можно найти и бланк заявления на возврат денег.

Что касается документов, то полный перечень также должен быть указан в правилах возврата денег на сайте страховщика. Обычно это такой набор бумаг:

  • паспорт застрахованного лица,
  • ипотечный договор,
  • график выплат по кредиту,
  • справка из банка о том, что задолженность погашена,
  • страховой полис или договор страхования,
  • документы на купленную в ипотеку квартиру,
  • реквизиты банковского счета, на который вы просите перевести деньги.

Чаще всего вернуть деньги можно только тогда, когда такая возможность прописана в самом договоре. Либо если у вас договор личного страхования, и вы обращаетесь в первые пять дней.

В остальных случаях, увы, может оказаться так, что вы подписали договор, вернуть деньги по которому не получится. В этом случае что-то сделать будет невозможно.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b9ba35cc3cbc000ab140b83/vernut-dengi-za-strahovku-po-ipotechnomu-kreditu-eto-realno-5ba34a6ad25bbc00a994b4b0

Возврат страховки по ипотеке: порядок и условия, инструкция

Можно ли вернуть страховку с ипотеки

Страхование жизни при кредитовании – это гарантия списания долга или отсрочки его уплаты при возникновении обстоятельств, не позволяющих заемщику исполнять свои обязательства перед банком. Также договор страхования освобождает родственников умершего гражданина от необходимости выплат по его займу.

Можно ли отказаться от страховки при ипотечном кредитовании

Ст. 25 Закона «О защите прав потребителей» говорит о том, что ни одна услуга не может быть навязана гражданам. Это касается и страховки, оформляемой при кредитовании.

Страховка позволяет заемщику обезопасить себя от роста долга при возникновении обстоятельств, не позволяющих ему исправно выполнять кредитные обязательства перед банком.

Банковские организации часто напрямую навязывают договор страхования при выдаче кредитов. Не менее распространены и случаи, когда при отсутствии страховки повышается процентная ставка по кредиту.

Рекомендуем к прочтению: Возврат страховки по кредиту в Сбербанке

Если же речь идет об ипотечном кредите, отказ от страховки невозможен. Заемщик вправе выбирать между стандартным договором и комплексным. Второй обойдется дороже, но позволит снизить ставку.

Как вернуть страховку по ипотеке

В некоторых случаях гражданин может вернуть часть стоимости обязательного страхования ипотеки. Алгоритм действия и суммы возврата зависят от обстоятельств, вследствие которых заемщик получает право на возмещение уплаченной страховой премии.

ВАЖНО! Оформить возврат страховки после выплаты ипотеки в полном размере в установленный договором срок нельзя.

При досрочном погашении ипотеки

Оформить частичное возмещение стоимости полиса можно после досрочного погашения ипотеки. Сумма, подлежащая возврату, зависит:

  • от изначальной цены оформления;
  • продолжительности действия договора до момента досрочного закрытия кредитных обязательств;
  • условий соглашения о контроле рисков невозврата.

Например, если гражданин взял ипотеку на двадцать лет, но выплатил весь долг в десятилетний срок, при этом суммарная стоимость полиса составляла 200 тыс. руб., он может вернуть половину – 100 тыс. руб. (при условии отсутствия дополнительных начислений за досрочное закрытие кредита).

https://www..com/watch?v=rL_AEiMqDfA

При рефинансировании

Рефинансирование – это оформление займа в банке, направленного на погашение долга перед другим кредитором. При этом заемщик получает выгоду, которая может выражаться:

  • в снижении процентной ставки;
  • в уменьшении или увеличении периода кредитования;
  • в изменении суммы разового платежа по задолженности;
  • в объединении нескольких договоров займа в один.

Возврат страховки по ипотечному кредиту можно оформить двумя способами:

  1. Продление действия полиса возможно, если компания-страховщик аккредитована у банковского учреждения, в котором производится рефинансирование. В такой ситуации сумма возмещения равняется разнице в стоимости оформления договора. При этом ранее выплаченные банку взносы учитываются в полном объеме.
  2. Расторжение договора и заключение нового. В таком случае заемщик получает возмещение стоимости полиса за весь неиспользованный срок кредитования, после чего оформляет новый договор у другого страховщика. Основанием для такого варианта может стать отсутствие аккредитации страховой компании у нового кредитора.

ВНИМАНИЕ! Рефинансирование ипотечного займа, как и получение нового, невозможно без оформления базового пакета страхового полиса.

При навязывании услуги

Получить возврат страховки по ипотеке можно, если услуга приобретения полиса была навязана. Возможны два варианта:

  1. Возврат денежных средств в полном объеме до момента вступления договора в силу.
  2. Возмещение части уплаченных взносов. Объем зависит от сроков пользования кредитом, т.е. чем раньше будет подано заявление, тем большая сумма попадет под возврат.

ВНИМАНИЕ! Услуга приобретения полиса может быть охарактеризована действующим законодательством как навязанная, однако определить уровень навязанности для вычисления точного размера суммы компенсации невозможно. Поэтому в большинстве подобных случаев часть уплаченных взносов не возвращается.

В других случаях

Оформленный полис предоставляет гарантию списания долга при смерти клиента банка. Однако если этот факт не был признан основанием для освобождения от кредитных обязательств, то оставшийся долг передается по наследству.

В таком случае гражданин, которому перешел кредит, может оформить возмещение уплаченных взносов, если его по каким-то причинам не устроит действующий договор. Возмещение производится в сумме, пропорциональной оставшемуся периоду действия соглашения кредитования.

Куда обращаться за возвратом страховки

Для подачи заявления на возмещение необходимо обращаться в отделение компании-страховщика или в банк, выдавший кредит на недвижимость. В документе прописывается обоснованная причина возвращения денежных средств. Его можно подать лично, с помощью почтовых отделений или по электронной почте.

Список необходимых документов

К отправляемому заявлению прилагается:

  • паспорт заявителя;
  • оригинал договора об ипотечном кредитовании;
  • первичный график взноса платежей;
  • выписка с банковского счета о полном погашении долга;
  • полис страхования;
  • свидетельство прав собственности на имущество;
  • реквизиты банковского счета, на который будут отправлены денежные средства.

Вся документация подается в двух экземплярах: оригинал и копия.

Вам может быть интересно: Возврат страховки по кредиту в Совкомбанке

Основания для отказа в возврате и дальнейшие действия заемщика

Страховщик может отказать в принятии заявления на следующих основаниях:

  • предоставление неполного или недостоверного пакета документации;
  • несоблюдение условий договора (например, долг не выплачен в полном объеме);
  • отсутствие возможности возмещения согласно договору страховки и т.д.

Если заемщик получил отрицательное решение по заявке, ему рекомендуется подробно описать причины необходимости возмещения и направить его повторно. Банковские организации относятся к клиентам лояльно и позволяют им получить обратно часть уплаченных взносов в сумме, пропорциональной оставшемуся сроку действия полиса.

Если и в этом случае получен отказ, и заемщик счел действия страховщика неправомерными, он может обратиться с соответствующим иском в суд. Однако необходимо понимать, что возврат стоимости полиса невозможен, если это право заемщика не определено договором кредитования.

Источник: https://pravopotrebitelya.ru/uslugi/otkaz/kak-vernut-strahovku-po-ipotechnomu-kreditu

Как вернуть страховку по ипотеке — подробное руководство + обзор возможных трудностей

Можно ли вернуть страховку с ипотеки

Согласно официальным данным, на 01.04.2018 в России выдано более 1,5 млн ипотечных кредитов. Этот показатель растёт рекордными темпами. Каждый такой кредит подлежит обязательному страхованию.

Стоимость страховки рассчитывается по тарифам страховщиков от суммы задолженности по кредиту. Большинство банков настаивают на комплексном страховании, а значит, сумма страховой премии возрастает в разы, порой становясь обременительной для кредитополучателя. В такой ситуации вопрос о возврате страховки весьма актуален.

В своей новой статье я расскажу:

  • обязательно ли соглашаться на комплексное страхование при ипотеке;
  • можно ли вернуть деньги, уплаченные страховщику при досрочном гашении кредита;
  • как оформить документы для возврата и при этом сберечь свои нервы и время.

Присоединяйтесь!

Почему банки настаивают на страховании при оформлении ипотеки

Кто хоть раз сталкивался с ипотечным кредитованием, знает, что получить заёмные деньги без оформления страховок практически невозможно. Я неслучайно говорю страховок. Кредитные организации настоятельно рекомендуют комплексное страхование.

Обычно оно включает в себя 3 вида страхования:

  • залога (имущества);
  • жизни и здоровья;
  • титульное.

Таким способом финучреждения стараются максимально минимизировать свои риски при жилищном кредитовании. Однако из всего этого набора только страхование залоговой недвижимости обязательно. Об этом прямо сказано в Законе «Об ипотеке».

А вот страховать жизнь/здоровье и титул заставить заёмщика никто не имеет права. Эти виды относятся к добровольным. Справедливости ради отмечу, что банки это знают и не принуждают клиентов открыто.

Внимательно читайте договор с банком

Нежелание кредитополучателей оформлять добровольные полисы чревато следующими последствиями:

  • отказ в выдаче займа;
  • повышение процентной ставки.

Причём кредитор имеет право отказать без объяснения причин. Банки этим правом активно пользуются. За мои более чем 25 лет работы в банковской сфере я ни разу не слышала, чтобы несостоявшийся заёмщик узнал из официальных источников истинную причину постигшей его неудачи.

Некоторые банковские учреждения сразу прописывают в условиях повышение ставки по кредиту на 1-2 пункта в случае отказа от комплексного страхования. Есть даже такие финучреждения, которые повышают ставку на 5-10%, не оставляя клиентам выбора. Понятно, что легче заплатить за полис, чем каждый месяц переплачивать кругленькую сумму по процентам в течение 10-30 лет.

Своё поведение банки объясняют заботой о клиенте.

Пример:

Допустим, заёмщик умирает. Квартира по закону вместе с кредитными обязательствами переходит к наследникам.

Представьте теперь, что наследники — престарелые родители заёмщика и его несовершеннолетние дети, для которых эта квартира — единственное жильё. Каким образом они будут выполнять обязательство перед кредитором?

Страхование жизни кредитополучателя защитило бы их, так как смерть заёмщика (чаще всего) — это страховой случай.

Но банки немного лукавят, говоря, что их рекомендации оформлять комплексную услугу продиктованы лишь заботой о клиенте. Любое банковское учреждение — коммерческая организация, целью которой служит получение прибыли, а значит, снижение рисков бизнеса для банка в приоритете.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Срок ипотечного займа длительный. За это время велика вероятность изменения не только дохода заёмщика, но и его здоровья и трудоспособности. А страхование — это один из распространенных способов в такой ситуации снизить финансовые потери кредитной организации.

Как вернуть страховку по ипотеке — подробное руководство

Оформляя ипотеку, вы оплатили полис комплексного страхования. Спустя некоторое время вы передумали и задались вопросами: «Можно ли вернуть страховку?». Да, можно, но только в части добровольного страхования и в течение установленного срока 14 дней.

Основанием служит Указание Центробанка РФ №3854-У от 20.11.2015 г.

Некоторые страховщики по собственной инициативе увеличивают срок, в течение которого возможен полный возврат.

Страхование жизни и здоровья сильно бьет по кошельку заемщика

Чтобы вернуть уплаченную страховую премию, необходимо оформить заявление по установленной страховщиком форме.

Стандартный бланк вам выдадудт:

  • в банке-кредиторе;
  • в страховой компании;
  • на официальном сайте страховщика.

Рекомендую воспользоваться первыми двумя. Это гораздо проще и быстрее. Я попробовала найти бланк на сайтах нескольких крупных страховых компаний. Оказалось это делом непростым, так далеко был он запрятан. Но если вы любите квесты, то и третий способ вам отлично подойдёт!

Есть три способа подать заполненное заявление:

  • через отделение банка, в котором был оформлен кредит;
  • с помощью заказного письма в адрес страховой компании;
  • лично посетив офис страховщика.

Постарайтесь подать его в 5-ти дневный срок с момента оплаты полиса. Именно в этом случае вы получите свои деньги в полном объёме.

Не забудьте приложить копии следующих документов:

  • паспорта (1 страница и страница с пропиской);
  • договора страхования со всеми приложениями;
  • документа, подтверждающего оплату услуги.

Обязательно оставляйте себе копию заявления с отметкой банка. Часто сотрудники финучреждения на просьбу дать копию говорят, что вам придёт СМС о принятии заявки. Отлично! Но мы живём в России, где всё ещё во многих случаях бумажный вариант документа предпочтительнее.

Возврат выплачивают по желанию заявителя как наличными деньгами, так и безналичным перечислением, не позднее 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления.

Следует знать, что после вступления договора в силу, но до истечения 14 дней, заёмщик также может вернуть часть уплаченной премии в размере, пропорциональном времени, в котором действовал полис.

Пример:

Договор страхования жизни в составе комплексного ипотечного страхования был оформлен 01.04.2018. Страховая премия за год составила 5600 руб. Полис начинает действовать с 06.04.2018.

Источник: https://azbukakreditov.ru/mortgage/vozvrat-strahovki-po-ipoteke

Возврат страховки по ипотеке: можно ли подать заявление после погашения, порядок действий и образцы документов

Можно ли вернуть страховку с ипотеки

Гражданин, который решил купить жилье с привлечением заемных средств, столкнется с обязанностью оформления страховки на предмет залога. Остальные разновидности страхования необязательны.

Вне зависимости от типа страховки может возникнуть необходимость ее досрочного аннулирования.

Тогда перед физическим лицом встанет вопрос о том, можно ли вернуть страховку по ипотеке, и каким образом это произвести правильно.

Виды страховок

В момент подписания ипотеки вполне могут предложить оформить страховку:

  • имущества;
  • жизни, от несчастных случаев;
  • титула;
  • от утери работы.

Получится ли вернуть премию по упомянутым видам защиты ипотеки – рассмотрим ниже.

Личная защита

Да, премию по защите жизни при ипотеке возможно вернуть:

  • при отказе в установленный 14-дневный период;
  • при уходе из жизни застрахованного гражданина в результате нестрахового события;
  • в иных обстоятельствах, которые прописаны в страховом договоре.

Титульное

При титуле возвращение страховки по ипотеке производится:

  • при отпадении страхового риска (ч. 1 стат. 958 ГК);
  • в прочих случаях, перечисленных в соглашении контрагентов.

Важно! Указание Центробанка № 3854-У от 20-го ноября 2015-го года (далее – Указание 3854) не распространяется на страхование имущественных прав (так как там сказано только про страхование имущества, но не прав), поэтому вернуть премию в “срок охлаждения” можно только если об этом сказано в договоре сторон.

Имущество

Да, вернуть страховку имущества по ипотечному кредиту можно. Случаи, при которых производится возврат:

  • утрата застрахованного недвижимого имущества из-за нестрахового случая (ч. 1 стат. 958 ГК);
  • иные, предусмотренные соглашением сторон.

Потеря работы

При страховании от утери рабочего места при ипотеке вернуть премию можно в ситуациях, предусмотренных в стат. 958 ГК и Правилах.

Например, в Ренессансе досрочный отказ страхователя от исполнения договора не является причиной для возвращения премии. А вот отпадение страхового риска – да (см. п. 8.14.4. и 8.14.5. Правил страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы).

Внимание! Указание 3854 распространяется на страхование финансовых рисков, а значит, возврат такой страховки по ипотеке возможен в “период охлаждения”.

Нюансы возвращения

Существует определенный перечень типовых ситуаций, при которых осуществляется или не осуществляется возврат страховки по оформленному ипотечному кредиту. На возможность возврата денег в большинстве своем влияют условия соглашения сторон.

В первые две недели

согласно указанию 3854, вернуть страховку по банковской ипотеке можно в течение первых 2-х календарных недель с даты заключения страхового контракта при условии:

  • в указанный отрезок времени не было произошедших страховых случаев;
  • вид страхования относится к тем, на которые распространяется указание 3854.

при этом не всегда возвращают деньги полностью:

  • если отказ от исполнения обязательств по договору был до начала действия страхования (стат. 957 гк), то вернут премию полностью;
  • если после начала – пропорционально “неиспользованным” дням.

если расплатились с ипотекой раньше срока

преждевременное гашение ипотеки не является общим основанием для аннуляции страхового соглашения, в том числе, и по причинам, указанным в ч. 1 стат. 958 гк (риск-то остается, ведь имущество все так же может сгореть, быть затопленным). равно, как и остается риск уйти из жизни, стать инвалидом и др.

поэтому вернуть премию можно исключительно если в договоре или правилах прямо сказано о том, что при досрочном погашении долговых обязательств страховой договор завершает свое действие, а премия за непотраченные дни возвращается в таком-то порядке.

если страховой контракт сторон завершает свое действие позднее кредитного, то вернуть страховку после плановой выплаты ипотеки при отсутствии зафиксированных страховых событий можно по основаниям, указанным в:

  • ч. 1 стат. 958 гк;
  • договоре.

само по себе наличие или отсутствие страховых случаев ни на что не влияет.

просто условиями страхового договора может предусматриваться, что страховка автоматически прекращает свое действие при выплате страховщиком возмещения в размере страховой суммы (совокупно по всем страховым случаям).

но обычно договор заключается на условиях неограниченного числа страховых случаев, выплата по каждому из которых не может превышать страховую сумму.

при рефинансировании

при рефинансировании ипотеки можно просто продлить страховой договор в этой же ск, заменив выгодоприобретателя на другой банк (если ск аккредитована в банке, выдавшем кредит на рефинансирование).

в ином случае придется расторгнуть страховой договор и заключить новый – в аккредитованной банком, предоставляющим кредит на рефинансирование, ск. при этом возврат денег за страховку, денежные средства за которую были уплачены ранее, возможен только в случаях, если это предусмотрено соглашением контрагентов.

если заемщик умер

смерть кредитного заемщика при страховке жизни и здоровья при ипотеке является страховым случаем. выплата осуществляется выгодоприобретателям.

важно! премию в указанном случае не возвращают – возвратить не смогут потому, что страховщик будет считаться исполнившим свои обязанности по договору.

а вот можно ли вернуть страховку по ипотеке на имущество в случае ухода заемщика в мир иной? если наследник примет в порядке, установленном гк, наследство в виде заложенной по ипотеке квартиры, то все правомочия и обязанности по страховому договору перейдут к нему (стат. 960 гк). возврат при аннулировании им страховки по ипотеке можно произвести на общих основаниях (то есть в случаях, представленных в договоре и стат. 958 гк).

если страховка в рамках ипотечного кредитования была навязана, то премию страховщик обязан вернуть полностью. это возможно в случае, если суд признает сделку недействительной по основаниям, указанным в параграфе 2 главы 9 гк, и вернет стороны в изначальное правовое положение.

порядок действий

Алгоритм того, как вернуть деньги за страховку по ипотеке, прост:

  • пишется заявление на досрочное расторжение и возврат премии;
  • предоставляется в СК вместе с документами;
  • ожидается решение СК;
  • выплата приходит на расчетный счет в банке.

Сбор документации

Список документов, предоставляемых вместе с заявлением, будет зависеть от основания для аннулирования договора и возврата премии. В основном, это:

  • заявление (скачать бланк);
  • кредитное и страховое соглашения;
  • квитанция об оплате премии;
  • паспорт.

Куда обращаться

Обращаться можно:

  • в страховую компанию – при индивидуальном страховании;
  • к кредитору – при коллективной страховке.

Сроки рассмотрения заявления

Сроки рассмотрения регламентируются только в отношении возврата в “период охлаждения”. Из Указания 3854 можно понять, что срок рассмотрения входит в срок, в течение которого страховщик должен перевести выплату (10 суток с момента получения заявления и документов).

В остальных случаях срок рассмотрения регламентируется договором сторон / Правилами страхования.

Результат

Деньги придут на банковский счет, указанный в заявке на отказ от страховки.

Премию могут не вернуть по следующим причинам:

  • непредоставление необходимых документов;
  • пропуск 14-дневного срока при возврате в “период охлаждения”;
  • заявитель – не управомоченное лицо;
  • отсутствие оснований для возврата по закону или договору.

Что делать, если отказали

При незаконном отказе вернуть премию нужно:

  • подать претензию;
  • при отсутствии ответа на нее или при неудовлетворении заявленных требований – пойти в суд.

Подаем претензию

Законом о защите потребительских прав не регламентирован обязательный досудебный порядок разрешения споров, поэтому можно пропустить этот шаг и сразу идти в суд.

Но все же рекомендуется попробовать сначала мирно решить вопрос, составив претензию (скачать примерный образец) и передав ее страховщику лично или по почте.

Приложения к претензии:

  • страховой полис;
  • кредитный договор;
  • копия паспорта;
  • квитанция об оплате премии.

Сроки рассмотрения в законах не указаны. Представляется, что они должны быть разумными – 30 дней.

Обращаемся в суд

При отказе вернуть страховку по кредиту компанией Согласие Вита Москва или иной СК, в которой был куплен страховой полис, и при отсутствии должной реакции на претензию, можно идти в суд.

Туда можно подать иск (примерный образец), приложив к нему все те же документы, что и к претензии + дополнительные, указанные в стат. 132 ГПК.

Подачу иска можно осуществлять:

  • по месту нахождения СК (стат. 28 ГПК);
  • или по месту жительства страхователя (ч. 7 стат. 29).

Порядок рассмотрения иска:

  • принятие или отказ (стат. 133, 134 ГПК);
  • подготовка к разбирательству (Глава 14 ГПК);
  • непосредственно само рассмотрение в очном порядке, при участии истца, ответчика и третьих лиц (Глава 15);
  • вынесение вердикта по делу (стат. 194 ГПК).

Итак, заемщик имеет правомочие отказаться от необязательной по закону страховки еще до подписания соглашения об ипотеке. Но отказ может быть и в дальнейшем, в том числе, и с возвратом премии – при наличии соответствующих оснований.

Остались вопросы – задайте их в чат нашему профессиональному юристу.

Также не забывайте ставить лайки и делать репосты, чтобы помочь распространению нашего полезного материала.

Источник: https://strahovkaved.ru/ipoteka/mozhno-li-vernut-strahovku

Способы возврата страховки по ипотечному кредиту

Можно ли вернуть страховку с ипотеки

Стоимость недвижимости сейчас настолько велика, что большинству людей такое приобретение за личные средства попросту недоступно. В ход идут разного типа займы.

Но при их выдаче банки учитывают и свои возможные риски по невозврату, поэтому включают в договор дополнительные обязательства.

Однако если клиент погашает ссуду ранее установленного срока, то он может потребовать возврата страховки по ипотечному кредитованию.

Обоснованность требования банков

Ипотека — это разновидность кредита, но предоставляется этот заём только на приобретение жилья — покупку или строительство. При этом срок, на который выдаются деньги, довольно большой, а процент, напротив, ниже, чем ставка потребительского кредитования.

По этим причинам банкиры учитывают предполагаемый риск того, что занятые средства будут возвращены не в срок, а гораздо позже, или даже вообще не вернутся.

Поэтому большинство финансовых организаций отказывается одобрять заявку по выдаче кредита при несогласии клиента оформлять страховку на имущество либо же заём выдается под больший процент.

То есть при заключении договора страховая компания становится гарантом того, что заемщик выполнит взятые на себя обязательства.

Важно: в статье 31 ФЗ «Об ипотеке» закреплено право банков требовать оформления страховки на имущество заемщика.

Виды ипотечного страхования

Что касается видов страхования по ипотеке, то у каждого банка они свои. Но практически везде присутствуют такие:

Полный обзор карты моментальной выдачи Momentum от Сбербанка

  • Страхование объекта имущества, то есть приобретаемой недвижимости.
  • Титульное страхование — объектом является право собственности. Полис оформляется на тот случай, если по каким-то причинам совершенная сделка будет признана недействительной. Обычно этот вариант применяется, если продавец жилья в свое время приобрел его по договору дарения.
  • Оформление страховки на жизнь и здоровье заемщика. Этот вид не является обязательным.
  • Комплексное. Оно также не является обязательным, но именно этот вид банки пытаются навязать своим клиентам чаще всего.

Возможность возврата средств, потраченных на страховку, всегда указывается в соглашении о кредитовании. Если этот пункт будет отсутствовать в документе, то фактически заемщик лишит себя права истребовать назад деньги, взятые банком за услуги, которые не были оказаны.

Поэтому при подписании договора нужно внимательно его изучить.

Способы возврата

Средства, уплаченные по страховке, не возвращаются заемщику после того, как он погасит весь кредит. Это происходит по той причине, что, согласно законодательству, отсутствие страховых обстоятельств не означает неисполнения страховщиками своих обязательств, то есть о перечисленных деньгах можно забыть.

Однако на практике не все так однозначно: в законе предусмотрена возможность частичного возврата страховых взносов. Речь идет о таких случаях:

  • Досрочное погашение кредита.
  • Смерть титульного (основного) заемщика.
  • Рефинансирование кредита.
  • Односторонний порядок.

Кроме этого, в некоторых договорах страхования заранее предусматривается пункт о допустимом возврате денежных средств, выплаченных компании. В этом случае никаких затруднений не возникает.

Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение

Обычный договор по страхованию имущества при ипотеке заключается на весь срок кредитования с ежегодным продлением и оплатой по обязательствам. Полис распространяет свое действие на один год. Он начинается исчисляться от даты внесения страховой премии.

Если соглашение о займе досрочно расторгнуто в связи с полным исполнением заемщиком обязательств, то фактически объект перестает нуждаться в страховке. То есть практически вернуть деньги за «неиспользованные» месяцы вполне допустимо, но эта возможность должна быть зафиксирована в договоре. Если все с этим в порядке, то для получения возврата понадобится:

  • Заявление. Оно пишется в двух экземплярах.
  • Финансовые документы, подтверждающие полное погашение кредита.

В течение 10 дней компания-страховщик должна сообщить заявителю о своем решении. Если оно одобрено, то деньги будут перечислены на счет клиента.

Смерть основного заемщика

Если так произошло, что титульный заемщик скоропостижно скончался, то все обязательства по выплате кредита переходят к его родственникам. Однако иногда наследники имеют возможность возвратить часть суммы за неиспользованный период. Что для этого понадобится:

  • Оповестить о смерти заемщика кредитную организацию и банк, где человек взял ипотеку.
  • После вступления в правонаследование переоформить кредит на нового владельца.
  • В страховой компании отказаться от перерегистрации соглашения и написать заявление о возврате части денежных средств.

После этого в течение установленного законом времени деньги будут переведены на счет заявителя.

Как отказ от одобренного кредита влияет на кредитную историю?

Но все это допустимо лишь тогда, когда заемщик при оформлении ипотеки одновременно заключил договор страхования и жизни, и здоровья. И то только тогда, когда смерть заемщика не будет признана страховым случаем. Иначе ни о каком возврате не может быть и речи — вся страховка пойдет в счет погашения долга перед банком.

Рефинансирование займа

Рефинансирование — это погашение кредита в одном банке с помощью займа, сделанного в другой кредитной организации. При этом объект залога (в ипотеке это купленная квартира) остается тем же самым, но условия выплаты будут изменены. Что можно сделать со страховкой в этом случае:

  • Пролонгировать действие полиса — все выплаченные ранее средства зачислятся полностью. Но это допустимо в том случае, если кредитная организация имеет аккредитацию в том банке, где будет оформляться новый заем.
  • Разорвать предыдущий договор и сделать возврат части средств. После этого заключить новое страховое соглашение, но уже с другой компанией.

Возврат можно сделать одновременно с оформлением нового договора об ипотеке.

Односторонний порядок

Этот вариант возможен только в том случае, если клиент сможет доказать, что услуга по страхованию была ему навязана банком. Если это удастся сделать, то возврат будет произведен:

  • В полном размере — если на момент обращения договор об ипотеке не вступил в силу.
  • В частичном размере — в зависимости от периода пользования услугой.

Обзор перечня банков, дающих кредит без справки 2-НДФЛ

Если страховая компания откажет заявителю в его требованиях, то человек может обжаловать это решение в суде. Какие документы могут понадобиться при составлении иска:

  • Заявление на возврат части средств по страховке и его копия.
  • Письменный отказ, полученный на обращение в страховую компанию.
  • Паспорт лица, оформлявшего договор страхования.
  • Соглашение об ипотеке.
  • График осуществления платежей.
  • Страховой полис.
  • Банковские выписки, свидетельствующие о закрытии ипотечного кредита.
  • Документы на недвижимость.
  • Реквизиты банковского счета, куда должны быть зачислены средства в случае вынесения положительного решения.

Возврат денег за страховку — процесс длительный и сложный, так как представители страховых компаний и банков будут всячески препятствовать этому. Но все равно у клиента всегда есть шанс получить свои деньги (или их часть) обратно.

Источник: https://priumnojay.ru/vozvrat-strahovki-po-ipotechnomu-kreditu.html

Нюансы по возврату страховки по ипотеке

Можно ли вернуть страховку с ипотеки

Ипотека — наиболее часто оформляемый видом кредитования. На фоне серьезных взносов по кредиту получить

возврат уплаченной страховой премии будет приятным бонусом. Сделать это можно и самостоятельно, если внимательно разобраться в ситуации.

Законодательство

Возврат страховки по ипотеке регулируется несколькими законодательными актами: Гражданским кодексом РФ, ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ФЗ «О защите прав потребителей». Каждый из этих документов необходимо рассматривать во взаимосвязи друг с другом и обязательно с учетом сложившейся судебной практики.

Можно ли вернуть

В ст. 31 Закона «Об ипотеке» банки имеют право требовать обязательного страхования имущества, оно страхуется за счет заемщика.

Но при этом банкам предоставлена возможность указать в договоре иные условия, то есть предусмотреть отсутствие обязательного страхования недвижимости или предоставление такого выбора заемщику.

При этом виде кредитования должен быть застрахован риск утраты и повреждения имущества.

Бесплатная ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ:

Мск 8 (499) 938 6124

Спб 8 (812) 425 6761

Фед 8 (800) 350 8362

Важно понимать, что страхование имущества — обязательное условие по закону, если только не будет послаблений в договоре. Возврат такой страховки при стандартной выплате кредита маловероятен.

Страхование имущества – это единственный обязательный вид при кредите под залог недвижимости, остальные разновидности соглашений предполагают добровольный характер. Если банковское учреждение определяет их как обязательное условие выдачи денег, то это навязывание услуг, что грубейшим образом нарушает ст. 25 Закона защите прав потребителей.

Возвратные и невозвратные

Можно ли вернуть страховку по ипотеке, зависит от вида страховых услуг. Их выделяют три вида – имущественное, жизни и здоровья, титульное:

  1. При имущественном страховании возврат уплаченной премии возможен только при досрочном погашении кредита. В остальных случаях можно вернуть деньги, только если в договоре с банком страхование имущества не предусмотрено как обязательная процедура.
  2. Страхование жизни и здоровья лица, получающего кредит, – это добровольная услуга. Поэтому можно отказаться от нее в любой момент. При правильном оформлении документов можно вполне рассчитывать на выплату премии.
  3. Титульная страховка предполагает финансовую защиту на случай утраты права на имущество. Расторгнуть соглашение по этому виду можно в любой момент.

Право на отказ от страхования и получение уплаченных денег — это только возможность. Не всегда целесообразно это делать. Это своего рода финансовая безопасность в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. Поэтому порой не стоит экономить небольшие деньги, если присутствует риск утраты значительных сумм.

Необходимый пакет документов

Чтобы успешно возвратить страховку, необходимо подготовить следующие документы:

  1. Заявление о возврате страховой суммы. Составляется в письменной форме. Иногда образец такого заявления можно найти на сайте банка или СК. В нем необходимо указать причины и основания для истребования денег. Необязательно, но будет убедительнее, если указать нормы закона, в соответствии с которыми выдвинуты требования. Заявление составляется в двух экземплярах. В нем перечисляются все документы или их копии, которые к нему приложены. На одном экземпляре необходимо поставить отметку о его вручении представителю страховой компании и дату вручения.
  2. Копии все договоров (кредитного, страхового и т. п.), дополнительных соглашений и приложений к ним.
  3. Если кредит был погашен досрочно, то прикладывается справка о полной выплате кредита.
  4. Реквизиты, на которые СК будет выплачивать возвращаемую страховую премию или ее часть.
  5. Копия паспорта заемщика, иногда просят прикладывать СНИЛС или документ по специальной форме, содержащий номер индивидуального лицевого счета.
  6. Правоустанавливающие документы на приобретенную в ипотеку недвижимость.

До двух недель

Самый простой случай – это возврат премии в течение 14 календарных дней от даты приобретения. В этот период по закону ни одна СК не вправе отказать в расторжении договора страхования и уплаченных денежных средств в полном размере.

Досрочное

При досрочном погашении кредита можно обратиться с заявлением на возврат в любое время не позднее 3 лет с момента, когда выплачена вся ссуда. В остальных случаях подавать заявление об отказе от страховки и требовать выплаты за нее денег можно в любое время до окончания кредитного договора и в пределах 3 лет после его прекращения.

Например, 15 мая была оформлена страховка жизни и здоровья заемщика при получении кредита в банке «Восточный» на покупку квартиры. Если обратиться через 13 дней или ранее, то есть по 29 мая включительно, в страховую компанию, то будут возвращены средства, уплаченные за полис в полном размере.

После выплаты

Возместить оплаченную услугу проще, если это произошло ранее установленного срока. Если же выплаты займа проходили по графику, то вернуть страховку возможно только в случае, когда ипотека закончилась погашением до окончания календарного года, а оплата услуги была совершена за полный календарный год. В этой ситуации можно рассчитывать на возврат неиспользованной разницы.

После смерти

Если до погашения долга по ипотеке наступила смерть заемщика, то решением всех связанных с этой ситуацией вопросов будут заниматься наследники умершего. Задолженность будет учитываться в наследственной массе, и после принятия наследства наследнику перейдут права и обязанности заемщика. С этого момента он вправе расторгнуть договор и требовать выплаты денег.

Исключением будет ситуация, если заемщик страховал жизнь и здоровье, и факт наступления смерти будет отнесен к страховым случаям. В этой ситуации после выплаты возмещения претензии по отказу от договора страхования будут неправомерны.

Сколько денег возвратят

Сумма и срок возврата зависят от очень многих показателей и почти всегда индивидуальны. Единственное общее условие, при котором наступает возврат полной стоимости страховки, – это обращение с заявлением в четырнадцатидневный срок после получения.

В остальных случаях такой порядок и сроки устанавливаются либо индивидуальным договором, либо правилами общей программы страхования. Если погасить кредит раньше установленного в соглашении периода, то можно рассчитывать на денежную сумму, пропорциональную сроку, в течение которого страховка не была использована.

Обычно СК не заключают долгосрочные договоры и оформляют оплату за каждый календарный год. Поэтому, если долг выплачен в течение этого периода, то сумма возврата рассчитывается по формуле:

СВ = СП : 12 х КМ

СВ – сумма возврата

СП — страховая премия

КМ — количество месяцев до конца года, не считая месяца выплаты последней части долга

Пример: физическое лицо оформило кредит и оплатило страховую премию за 2018 год в размере 12 000 рублей. Заем досрочно погашен в мае 2018 года. Расчет суммы возврата будет следующим:

12000 : 12 х 7 = 7000 рублей

Внимание! Выплата страховой премии может повлечь необходимость уплаты налога на доходы физических лиц.

Согласно Налоговому кодексу (ст. 213), деньги, возвращенные СК, облагаются налогом за вычетом уплаченных страховых взносов. То есть, если денег возвращено больше, чем уплачено, то заемщик должен рассчитать и уплатить налог.

Что делать, если отказывают

Если страховая компания отказывается возвращать уплаченную премию, то необходимо обжаловать ее действия. Досудебный порядок по данной категории споров не обязателен. При этом лучше направить претензию в адрес СК с предупреждением о желании обратиться в судебные органы за защитой своих прав. В этой же претензии можно еще раз указать реквизиты для перечисления денежных средств.

После истечения срока для добровольной оплаты нужно подавать документы в суд. В исковом заявлении указываются все основания и причины, подтверждающие обоснованность требования вернуть деньги. Дела подобного рода относятся к категории защиты прав потребителей, поэтому госпошлину оплачивать не нужно.

Особенность возврата страховки при ипотеке — одновременная сложность процедуры и высокая стоимость услуг страховых компаний. В связи с этим надежнее поручить ведение дела профессиональным юристам.

Развернутый ответ:

Бесплатная ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ, консультации:

 

Мск +7 (499) 938 6124

Спб +7 (812) 425 6761

Фед +8 (800) 350 8362

Или опишите ситуацию в форме, ниже:

Источник: https://PoPravu.club/uchrezhdeniya/banki/vozvrat-strahovki-po-ipoteke.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.