Можно ли признать банкротом по ипотеке

Содержание

Банкротство физических лиц при ипотеке (единственное жилье) в 2020 году

Можно ли признать банкротом по ипотеке

В случае просрочки по ипотечному кредиту более трех месяцев подряд банк обратиться в суд за банкротством гражданина. Владелец квартиры вправе предложить реструктуризацию долга, которая предоставляется на срок не более трех лет.

Если задолженность не будет погашена, ипотечное жилье продается в процессе банкротства на торгах, которые организовываются финансовым управляющим. Закон о банкротстве позволяет продать залоговую квартиру даже при наличии несовершеннолетних детей.

В статье разберем особенности банкротства физических лиц при ипотеке, как проходит процесс признания несостоятельным. Также рассмотрим, что делать с ипотечной квартирой и какие последствия банкротства наступают.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 333-05-49 Бесплатный звонок для всей России.

Особенности банкротства физических лиц при ипотеке

Прежде, чем запускать процедуру банкротства, желательно попытаться добиться реструктуризации долга. Это позволит сохранить жилье и выплатить ипотеку на льготных условиях. Банк может заморозить проценты пени и штрафы, поменять график платежей, увеличить сроки кредита.

Если банк не идет навстречу и отказывает в реструктуризации долга, следует рассмотреть вариант рефинансирования ипотеки в другом банке. Многие кредитные организации предлагают жилищный кредит по сниженной ставке. Благодаря рефинансированию заемщик может значительно снизить сумму ежемесячного платежа.

В настоящее время работают программы помощи семьям, выплачивающим ипотечные кредиты, которые реализуются через агентства по ипотечному кредитованию, например, ДОМ.РУ.

Должникам предлагается реструктуризация долгов с участием государства, позволяющая списать часть кредита.

Участниками программы могут стать семьи с несовершеннолетними детьми, ветераны боевых действий, инвалиды и другие социально незащищенные категории лиц.

Важно! Не рекомендуется доводить дело до взыскания ипотечного долга через службу судебных приставов. После начала исполнительного производства счета заемщика и ипотечная квартира могут быть арестованы.

В целях погашения долга приставы организовывают продажу квартиры на торгах. Вырученных средств может не хватить на погашение обязательства перед банком. Однако, это не влечет за собой списание долгов.

Банк вправе снова предъявить исполнительный лист и начать принудительное взыскание.

Как объявить себя банкротом при ипотеке: пошаговая инструкция

Банкротство при ипотеке применяется при задолженности свыше 500 000 руб. Процесс признания заемщика несостоятельным состоит из нескольких этапов:

  1. Принятие решения о банкротстве.
  2. Подготовка документов
  3. Подача заявления в арбитражный суд.
  4. Участие в судебном разбирательстве.
  5. Продажа ипотечного жилья и погашение кредита.

Разберем подробно каждый этап процедуры банкротства при ипотеке.

Этап 1 – Принятие решения о банкротстве

Перед обращением в суд рекомендуется проанализировать сложившуюся ситуацию с учетом особенностей процесса банкротства в связи с невыплатой ипотечного кредита. Важно оценить негативные последствия, которые могут наступить для гражданина. Если должник решит целесообразным признать себя банкротом, следует заняться подготовкой документов.

Этап 2 – Подготовка документов

Для подтверждения своей неплатежеспособности гражданину необходимо подготовить в суд пакет документации.

В соответствии со статьей 213.4 Закона о банкротстве в перечень документов входит:

  • СНИЛС;
  • паспорт;
  • справка о доходах 2-НДФЛ;
  • сведения об ипотечной квартире;
  • сведения о размере долга по кредиту;
  • список имущества должника;
  • сведения о счетах, открытых в банках;
  • свидетельство о браке;
  • сведения о брачном договоре;
  • свидетельства о рождении детей;
  • справка из центра занятости в случае получения статуса безработного.

Конкретный список документов формируется в зависимости от индивидуальной ситуации заемщика.

Следует знать! Перед обращением в суд потребуется оплатить государственную пошлину. При банкротстве граждан размер обязательного сбора составляет 300 руб.

Этап 3 – Подача заявления в арбитражный суд

На основе собранных документов заемщик составляет заявление о признании себя банкротом.

В заявлении необходимо указать:

  • наименование арбитражного суда по месту проживания должника;
  • ФИО должника, его адрес проживания, СНИЛС, паспортные данные, телефон;
  • наименование банка, в котором оформлена ипотека, его адрес регистрации, ИНН и ОГРН;
  • сведения о кредитном договоре и ипотеке;
  • сумма долга и причины его возникновения;
  • наименование СРО, из числа членов которой должен быть назначен финансовый управляющий;
  • сведения о перечислении на депозит суда вознаграждения для финансового управляющего;
  • требование признать гражданина несостоятельным;
  • список приложений;
  • дата и подпись.

Один экземпляр заявления направляется кредитору – банку, в котором оформлен ипотечный кредит. Почтовая квитанция приобщается к пакету документации для суда.

Этап 4 – Участие в судебном разбирательстве

После поступления документов в суд решается вопрос о принятии заявления к производству. Определение о назначении первого заседания выносят в течение пяти дней.

Копия судебного акта направляется всем участникам судебного процесса.

На первом заседании решается вопрос о начале процесса банкротства. Если у гражданина имеется стабильный источник дохода, может быть начата реструктуризация долгов. Должник составляет план реструктуризации, в котором формируется индивидуальный график выплаты задолженности по ипотеке.

После утверждения плана реструктуризации заемщик должен придерживаться согласованного с кредитором графика. Обычно он формируется на три года и исполняется под руководством финансового управляющего.

Если должник в течение трех лет не погасил долг по ипотеке или его финансовое положение ухудшилось, суд переходит к этапу реализации имущества.

Этап 5 – Продажа ипотечного жилья и погашение кредита

Решением об отмене реструктуризации долга и начале реализации ипотечной квартиры принимается банком на собрании кредиторов. Затем финансовый управляющий обращается в суд с ходатайством о начале следующего этапа банкротства.

Суд выносит решение о признании гражданина банкротом и начале реализации его имущества. Финансовый управляющий проводит оценку квартиры, заполняет порядок продаж и выносит его собранию кредиторов на утверждение.

Если банк является единственным кредитором, он единолично принимает решение о продаже ипотечной квартиры на торгах. Затем документы передаются в суд для утверждения порядка продаж.

После принятия судом определения об утверждении порядка продаж финансовый управляющий организовывает проведение электронных торгов. Ипотечная квартира продается и вырученные средства направляются на погашение задолженности перед банком.

Если задолженность не погашена полностью, она подлежит списанию. Банкротное дело прекращается, после чего банк утрачивает возможность взыскать оставшийся долг.

Что будет с квартирой, оформленной в ипотеку, при банкротстве, если это единственное жилье должника?

Часто ипотечная квартира является единственным жильем заемщика и его семьи. Поскольку жилая недвижимость в данной ситуации является предметом залога, она может быть продана. При этом не берется во внимание отсутствие у должника другого жилья и наличие на иждивении несовершеннолетних детей.

Вместе с тем на торги не будет выставлено следующее имущество:

  • одежда;
  • обувь;
  • предметы домашнего обихода;
  • транспорт, принадлежащий инвалиду;
  • предметы первой необходимости;
  • топливо для обогрева жилья;
  • предметы, используемые в профессиональной деятельности.

Также должнику выплачиваются денежные средства в размере прожиточного минимума на каждого члена его семьи.

Нужно помнить! Часть средств от продажи ипотечной квартиры направляется на выплату вознаграждения финансовому управляющему и возмещение расходов на проведение процесса банкротства. 80% от вырученных средств перечисляются банку.

Источник: https://SocPrav.ru/bankrotstvo-fizicheskih-lic-pri-ipoteke

Банкротство физических лиц при ипотеке в 2019 году

Можно ли признать банкротом по ипотеке

Часто случается так, что, приобретя квартиру или дом в ипотеку, человек становится неспособным выплачивать данный кредит. Чтобы спасти свое положение, должник может признать себя банкротом по ипотеке. Законодательство находится на стороне должников, попавших в затруднительное положение и неспособных рассчитаться по своим долгам.

Можно ли признать себя банкротом по ипотеке

Многим известно, что существует список имущества, которое невозможно отобрать у должника при признании его несостоятельности. В него включается и жилье, которое находится в ипотеке. По закону, независимо от размера долга, ипотечное жилье в любом случае останется за должником.

Многие могут подумать, что для осуществления выплаты по кредиту жилье должника могут изъять или продать, но это не так. Какими бы ни были размер и стоимость дома, никто не имеет права им распоряжаться, например, разменять и выдать плательщику жилье, которое бы соответствовало минимальным требованиям по проживанию.

Однако, если жилье было приобретено в ипотеку, кредиторы имеют право потребовать реализации жилья, ведь обычно оно является предметом залога по самому кредиту. Даже если жилье не имеет отношения к ипотеке, но указано в договоре как залог, кредитор также может потребовать его продажи для выплаты долга.

Банкротство при наличии ипотеки имеет преимущество: с этого момента перестают начисляться штрафы и пени. Это продолжается до тех пор, пока жилье не будет продано.

На практике залоговые кредиторы в первую очередь включаются в так называемый залоговый реестр. Согласно ему они имеют право требовать реализации залогового имущества и выплаты долгов от плательщика.

Стоит также отметить, что если решено объявить себя банкротом по отношению ко всем своим кредитам, нельзя часть из них оставить, а по остальным отказаться от выплат. В случае признания финансовой несостоятельности объявляется банкротство по всем имеющимся обязательствам.

За и против банкротства

Согласно статье 446 ГПК РФ, имеется возможность обратить взыскание на единственное ипотечное жилье, и это является основанием для подачи кредитором заявления в судебные органы.

Одним из широко распространенных случаев является превышение общей суммы обязательства в несколько раз стоимости его жилья, при котором даже продажа не сможет удовлетворить требования всех кредиторов.

Заявление в суд может подать как человек, заявивший о своей несостоятельности, так и сам кредитор.

Согласно федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» банкротом признается лицо, которое признано таковым Арбитражным судом. Это происходит в случае, если общий долг гражданина составляет сумму более 500 тысяч рублей.

Однако и здесь существует ряд оговорок. Например, суд может провести расследование по факту возможного мошенничества с кредитами.

Если выяснится, что изначально должник брал кредит, но не собирался за него расплачиваться, то процедура банкротства не будет проведена.

При проведении такого расследования суд может запрашивать некоторые документы, например, справку об отсутствии доходов за указанный период или документы о наличии имущества у должника.

Итак, для объявления себя банкротом должник должен предоставить в суд законные доказательства по данному факту.

Также стоит отметить, что при удовлетворении заявления истца о банкротстве суд должен наложить арест на его имущество, по которому заранее проводится оценка. Назначается срок, в течение которого должник должен представить требуемые документы.

Если этого не происходит, то арестованное имущество реализуется на аукционе, а полученные средства распределяются между кредиторами.

Необходимо помнить о том, что при объявлении себя банкротом лицо включается в так называемый «черный список» всех банков. Это означает, что человек не сможет получить новый кредит до восстановления его кредитной истории.

Возможные досудебные варианты решения проблемы

Есть несколько способов досудебного урегулирования вопроса о несостоятельности клиента банка. Чтобы не доводить дело до суда, кредитор и должник могут договориться между собой. Банк может, например, пойти на снижение процентной ставки по кредиту или изменить сроки выплаты по ипотеке.

Также кредитор может применить так называемую процедуру реструктуризации. Эта процедура означает какое-либо изменение в условиях погашения кредита. Для кредитора эта процедура намного выгоднее, чем для заемщика, так как при ее осуществлении можно значительно повысить процентную ставку, в то время, как для клиента это становится необходимостью.

Кроме того, кредитор может взять имущество клиента под залог. В этом случае вносятся изменения в кредитный договор, включается пункт о залоге. В случае отказа должника дело передается в судебные органы и проводится процедура, описанная выше.

Этапы процедуры несостоятельности при ипотеке

Признание банкротства физического лица подразумевает проведение ряда процедур:

  1. Процесс подготовки, который предполагает не только анализ своих финансовых способностей, но реальную оценку всех рисков и последствий банкротства.
  2. Сбор документов, необходимых для начала процедуры. Сюда включаются не только документы по ипотеке, заключенные с банком, но и личные документы, такие как ИНН, паспорт, свидетельство о рождении, свидетельство о браке или разводе. Кроме того, необходимо собрать документы с работы и сведения о принадлежащем должнику имуществе.
  3. Подача заявления в судебный орган, в котором необходимо подробно указать причины финансовой несостоятельности.
  4. Заседание суда, в ходе которого назначается так называемый финансовый управляющий, занимающийся оценкой имеющегося имущества плательщика. Его услуги должен оплачивать сам должник.
  5. Реструктуризация – процедура, о которой уже упоминалось выше. При этом должнику предлагается альтернатива выплаты по кредиту с измененными условиями. Но для этого должник должен иметь постоянное место работы и доход. Кроме реструктуризации может быть предложено конкурсное производство, по которому имущество плательщика может быть продано на аукционе.
  6. Продажа залогового имущества подразумевает реализацию жилья, поставленного под залог ипотеки. В случае, если вырученной суммы недостаточно для погашения долга, взыскание может коснуться другого имущества должника. В случае же согласия кредитора остаток долговой суммы списывается, и должнику присваивается официальный статус «банкрот».

Возможно ли сохранение ипотечного жилья

Бывает так, что должник оказывается в состоянии дальше платить по кредиту. В случае, когда имеется несколько непогашенных кредитов, то имеет смысл платить именно по ипотеке.

Если клиент погасил свой долг по ипотечному кредиту, а кредитор не успел присоединиться к реестру кредиторов, то у него нет оснований изымать жилье.

Однако при просрочке более 3 месяцев и 5% от общей суммы залога клиент рискует остаться без квартиры.

Если у клиента возникли проблемы с оплатой по ипотеке, то не имеет смысла скрывать это от банка, так как в этом случае правило единственного жилья перестанет действовать. Исключением может стать тот случай, когда банк не заявляет своих требований, что бывает довольно редко.

Правовые последствия банкротства для физического лица

При любом раскладе лицо, заявившее о банкротстве, не останется без имущества. При наличии незалоговых кредитов есть возможность выйти из банкротства с минимальными потерями. Однако имущество, являющееся залогом по кредиту, подлежит изъятию.

Если должник объявил себя банкротом, то он лишается жилья, которое было представлено под залог кредита, даже если в нем прописаны дети. Кроме того, по решению суда ограничиваются права плательщика на имущество и вводится запрет на его выезд за пределы страны.

Если у должника имеются другие объекты жилья кроме залогового, то оно может стать объектом взысканий по требованию кредитора.

Также одним из негативных последствий банкротства физических лиц при наличие ипотеки может стать запрет на ведение предпринимательской деятельности и на занятие руководящих должностей в течение 5 лет. При следующем обращении лица, объявившего себя банкротом, в банк за получением кредита в последнем ему может быть отказано, так как факт банкротства будет отображен в его кредитной истории.

Источник: https://probankrotstvo.com/fizlic/po-ipoteke.html

Банкротство физических лиц при ипотеке

Можно ли признать банкротом по ипотеке

С 1 октября 2015 года в силу вступил федеральный закон № 476-ФЗ. В соответствии с данным нормативным правовым актом теперь признать банкротом можно не только юридическое лицо, но и физическое, то есть простого гражданина.

В связи с кризисом, образовавшимся еще в 2014 году, у многих граждан возникает закономерный вопрос – можно ли признать себя банкротом при имеющемся ипотечном кредите? Какие условия существуют для признания банкротства, и как происходит процедура?

Банкротство физических лиц при ипотеке

Банкротство физических лиц: условия для признания банкротства

Признать себя банкротом может каждое физическое лицо, являющееся гражданином РФ. Для этого необходимо соответствовать условиям, установленным в ч.2 ст. 213.3 № 127-ФЗ «О банкротстве»:

  • cумма задолженности по всем долгам должна составлять не менее 500 000 рублей;
  • должник не может погашать задолженности более 3 месяцев.

Но вместе с официальными законодательными требованиями существуют и неофициальные, которые, тем не менее, имеют значение для суда.

В частности, гражданин, желающий признать себя банкротом, должен иметь имидж добросовестного заемщика.

Именно поэтому важно иметь хорошего адвоката, который сможет в суде доказать невозможность осуществления вами дальнейших выплат и при этом убедить суд в добросовестных намерениях.

Главным фактором, который помогает определить добросовестность намерений гражданина, является его неплатежеспособность, не позволяющая осуществлять дальнейшую выплату кредита. В суде значение будут иметь такие факты:

  • неспособность уплатить 90% долга по всем долговым обязательствам. Как правило, данный факт доказывается банковскими выписками со счетов потенциального банкрота – размер заработной платы, наличие дополнительных доходов, депозиты, если они есть, и другие возможности дохода;
  • размер долга должен превышать имущество должника. На практике в данном случае в суде представляются все документы, которые имеют отношение к имуществу. В частности, документы на квартиру, земельный участок, автомобиль и другие предметы, представляющие ценность (если они есть);
  • акты от судебных приставов, которые составлялись по отношению к должнику, если в них речь идет об отсутствии пригодного для дальнейшей реализации имущества.

Этапы реализации процедуры банкротства

В соответствии с ч.1 ст. 213.4 Закона о банкротстве, реализация процесса банкротства начинается с подачи заявления в Арбитражный суд. Сам должник может подать заявление, а также налоговая или кредитные компании, перед которыми у физлица имеются долговые обязательства.

(Скачать бланк заявления о банкротстве физического лица). Примечательно, что согласно ч.

2 этой же статьи суд вправе принять заявление от должника и в случае, если у последнего имеется долг меньше чем 500 000 рублей, то есть если должник предвидит невозможность рассчитаться по своим долговым обязательствам (например в случае серьезного сокращения заработной платы).

Вместе с тем, перед процедурой банкротства ситуация может решиться следующими способами:

  • Посредством реструктуризации. При наличии неблагоприятных обстоятельств должник может обратиться в банк для проведения процедуры реструктуризации. В имеющихся условиях банки часто идут навстречу своим должникам. Реструктуризация долга предполагает отсрочку и погашение долга ровными частями.Некоторые эксперты не рекомендуют прибегать к реструктуризации, поскольку данная процедура предполагает значительное увеличение суммы долга, несмотря на отсутствие процентов и штрафных санкций от банка. К тому же, реструктуризацию, как правило, делают лицам, которые имеют стабильные источники дохода.
  • Посредством заключения мирового соглашения. В данном случае между кредитором и должником существует возможность самостоятельно договориться выплатить задолженности по кредиту любым, удобным для обеих сторон способом.На самом деле здесь речь идет об оформлении договора между физическими лицами, с банком договориться посредством составления мирового соглашения вряд ли удастся. Соответственно, если вы должны определенную сумму знакомым, которые тоже являются физическими лицами, данный вариант является наиболее оптимальным.

Банкротство физических лиц при ипотеке: особенности признания банкротства

После судебных разбирательств, в целях признания банкротом финансовым управляющим начинаются поиски и последующая реализация имущества должника, чтобы удовлетворить требования кредиторов. Тем не менее, согласно ст. 446 ГПК РФ, процесс взыскания не должен касаться:

  • личных вещей должника (предметов одежды, обуви и другое);
  • предметов, необходимых для реализации профессиональной деятельности;
  • объектов для ведения хозяйства;
  • транспортных инвалидных средств;
  • домашнего скота;
  • денежных сумм ниже прожиточного минимума;
  • продуктов питания;
  • вещей для бытового использования;
  • наградных и призовых ценностей;
  • дров, угля, газа и топлива;
  • единственного жилья;
  • земельных участков, где были построены дома, причисляющиеся к категории единственного жилья.

Многие должники ошибочно полагают, что критерий «единственное жилье» распространяется и на квартиру или дом, приобретенные в ипотеку. На самом деле, в соответствии, с нормами ч. 1 ст. 50 № 102-ФЗ «Об ипотеке», кредитор имеет право наложить взыскание на ипотечное имущество.

Процедура банкротства: что делать, если есть ипотека?

Довольно распространенной ошибкой является мнение, что можно признать себя банкротом, но при этом далее выплачивать ипотеку. Если физ.

лицо решило признать себя банкротом, то банкротство может распространяться исключительно на все долговые обязательства.

Таким образом, в данном случае квартира или иная недвижимость, приобретенная в ипотеку, будет служить предметом для реализации, в целях удовлетворения требований кредиторов.

Наиболее оптимальным вариантом в данной ситуации будет обсуждение сложившейся ситуации с банком. Если стоимость квартиры гораздо выше, чем сумма долга перед всеми кредиторами, то имеет смысл самостоятельно договориться с банком о ее продаже.

Банки не всегда имеют нужные инструменты для реализации ипотечной недвижимости, поэтому есть большая вероятность, что кредитное учреждение рассмотрит возможность продажи квартиры или дома самим должником.

В таком случае вы сможете продать недвижимость, рассчитаться с долгами, и еще останутся деньги. После этого можно инициировать процедуру банкротства, если помимо ипотечного кредита у лица имеются другие долги.

Если же стоимость ипотечной квартиры заметно ниже совокупного долга, то банкротство может стать единственным выходом, который позволит сбросить с себя долговое бремя.

Для инициации процедуру банкротства следует подать заявление в суд. Также вместе с заявлением следует подача:

  • справок или документов, которыми подтверждается наличие долга на сумму от 500 000 рублей;
  • описи имеющегося имущества в собственности у потенциального банкрота;
  • свидетельства ИП, если оно есть (выписка ЕГРИП);
  • суммы задолженности и сведения обо всех кредиторах;
  • свидетельств о праве собственности на имущество;
  • сделок, совершенных с имуществом на протяжении 3 лет;
  • выписки из реестра акционеров, если должник является акционером;
  • справки 2 НДФЛ;
  • выписок из банковских счетов;
  • ИНН;
  • свидетельства о браке;
  • свидетельств о рождении детей и других документов, имеющих отношение к процедуре.

Валютная ипотека: особенности банкротства

Так, согласно нормам ФЗ «О банкротстве», вступившим в силу 01.10.2015 года, недвижимость, приобретенная в ипотеку, подлежит взысканиям по долговым обязательствам. Вместе с этим, многих интересует вопрос – как обстоит ситуация с валютной ипотекой?

На самом деле валюта ипотечного кредита не имеет никакого значения – ипотека, приобретаемая в рублях, в евро или в долларах одинаково подлежит взысканию в случае задолженности. Именно поэтому, при возникновении неблагоприятных обстоятельств важно обратиться в банк для дальнейшего решения проблемы, чтобы избежать штрафных санкций и начислений пени по кредиту.

Что будет, если не платить ипотеку?

Данный вопрос беспокоит многих потенциальных банкротов, при этом многие всерьез полагают, что можно признать банкротство и при этом не лишиться ипотечной недвижимости.

Однако на самом деле ипотечные объекты недвижимости подлежат взысканию по долговым обязательствам, и не подпадают под определение «единственное жилье».

Вместе с тем, если общий долг давно перевалил рыночную стоимость ипотечного жилья, то банкротство является самым приемлемым решением, так как позволит законным способом избавиться от всех долгов, хоть и потеряв ипотечное жилье.

Кроме того, другим несомненным плюсом банкротства является то, что процесс банкротства до момента продажи квартиры может занять несколько лет, а за это время у заемщика появляется реальный шанс как-то наладить свое финансовое положение и продолжить выплаты по ипотечным кредитам, не потеряв при этом свое жилье.

Наша компания имеет большой положительный опыт в области банкротства физических лиц. Мы подготовили сотни заявлений от граждан и индивидуальных предпринимателей, подкрепленные доказательной базой и необходимым количеством информации.

Свыше 98% наших заявлений были рассмотрены судом, и по всем из них было принято положительное решение. Таким образом, мы помогли сотням людей избавиться от тяжелого обременения в виде непосильных долгов и предоставили возможность начать жизнь без финансовых обременений.

Помощь в банкротстве физического лица при ипотеке мы осуществляем БЕСПЛАТНО.

Для получения подробной информации, а также для заказа услуги просто позвоните нам. Наши специалисты проконсультируют вас по всем вопросам, связанным с банкротством физических лиц, а также помогут вам грамотно и в соответствии с законом решить проблемы с долгами.

Еще больше материалов на нашем сайте — https://bankrotconsult.ru/.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c173f2192487b00aa3e171d/bankrotstvo-fizicheskih-lic-pri-ipoteke-5ca88315fadaee00b4ff74cd

Банкротство физических лиц при ипотеке: если единственное жильё, сохранить ипотечную квартиру

Можно ли признать банкротом по ипотеке

Последние изменения: Август 2020

Цель признания банкротом заёмщика – аннулирование долгов перед кредиторами по всем возникшим обязательствам, включая начисленные финансовые санкции.

Однако банкротство при ипотеке может обернуться обратной стороной медали – потерей приобретённого жилья независимо от единственности, наличия несовершеннолетних детей и прочих благоприятных для должника факторов.

Залоговое имущество включается в конкурсную массу, а вырученные средства подлежат удовлетворению требований кредиторов.

Особенности процедуры банкротства с квартирой в ипотеке

Ряд граждан ошибочно полагают, что если объявить себя банкротом, но при этом регулярно вносить платежи по ипотеке, то можно сохранить ипотечное жильё, а остальные долги аннулировать через несостоятельность.

На практике возникали ситуации, когда физические лица брали потребительские кредиты для погашения ипотечного, затем инициировали банкротство, ущемляя интересы кредиторов, т.е.

выплачивая ипотеку за счёт взятых заёмных средств.

Залогодержатели попадают в группу риска, поскольку залоговое имущество при отсутствии в реестре не входит в конкурсную массу (п.3 ст.213.

25 закона № 127-ФЗ), залоговое право на приобретённую квартиру в ипотеку прекращается после распродажи имущественных ценностей при освобождении должников от дальнейшего выполнения взятых обязательств.

Это вынуждает банки включаться в процесс и просить наложить взыскание на жильё.

Наличие ипотеки при банкротстве имеет для заёмщика ряд преимуществ:

  • судом приостанавливаются другие исполнительные производства, начатые кредитной организацией в целях погашения задолженности;
  • банки могут предложить мировое соглашение с оптимальными для должников условиями;
  • подача заявления способна стимулировать кредиторов к составлению графика реструктуризации.

Банкротство физических лиц не допускает половинчатости и выбора кредиторов. После запуска процедуры гражданин не вправе самостоятельно распоряжаться денежными средствами и производить платежи одним лицам, игнорируя требования других. Процедура распространяется на все долговые обязательства, включая ипотечное кредитование.

Что будет с недвижимостью

Объявлению должника банкротом предшествует реализация имущества. Вырученные денежные средства идут на погашение задолженности перед кредиторами – завершающей стадии процесса. Перед началом распродажи на торгах или перед заключением договоров купли-продажи финансовым управляющим всё имущество должников описывается и оценивается за исключением ценностей, не подлежащих взысканию.

В перечне запрещённого имущества для взыскания числится единственное жильё (ст.446 ГПК РФ). Однако запрет не распространяется на жилое помещение, числящееся в непогашенной ипотеке.

По умолчанию, ипотечное жильё включается в конкурсную массу и подлежит реализации независимо от единственности, наличия несовершеннолетних детей и выплат по обязательствам без просрочек.

Поскольку распродажа имущества – последний этап процедуры, применяемый в случаях невозможности мирового соглашения и реструктуризации, то сохранению недвижимости способствует недопущение перехода в завершающую стадию.

 

Как до начала, так и на любой стадии процесса все права заёмщика сохраняются, а обращение взыскания на залоговое имущество недопустимо до вынесения судебного вердикта.

Но обращаться в арбитражный суд следует не с целью избавиться от действующего долга, а для получения отсрочки платежа или изменения формата выплат судебной инстанцией, что позволит сохранить ипотечную квартиру должнику.

Доведение процесса до завершающего этапа – реализации имущества гарантированно оставит гражданина без жилья.

До начала процесса

Поскольку до полного погашения ипотеки объект недвижимости находится в залоге, то заёмщик может обратиться в банк для получения более приемлемых условий для погашения кредита:

  1. Кредитные каникулы. При возникновении временных финансовых трудностей гражданин может попросить о предоставлении времени, в течение которого будут уплачиваться только проценты до стабилизации материального положения.
  2. Рефинансирование ипотечного кредита. Перекредитование на более выгодных условиях позволит получить увеличение сроков и уменьшение процентной ставки благодаря плавному снижению ставки Центробанка и длительности ипотечного кредитования.
  3. Реструктуризация долга. Банковская реструктуризация отличается от судебной, поскольку решение об условиях принимается банком, прописывающим график погашения с увеличением срока. Однако это позволяет уменьшить ежемесячную сумму платежей, что отразится на «пошатнувшемся» семейном бюджете до приобретения финансового равновесия.
  4. Получение государственной поддержки. На рассрочку платежей через АИЖК можно претендовать ограниченному кругу лиц.

Если попытки договориться с банками не увенчались успехом, то следует получить отказ в письменной форме. Это будет свидетельством прохождения этапа досудебного урегулирования, понижающем шанс обвинить заёмщика в преднамеренном банкротстве.

До обращения в суд физическому лицу целесообразно с банком решить вопрос о реализации предмета залога. Признание банкротом не позволит возвратить часть денежных средств, поскольку все финансовые потоки будут направлены на погашение требований кредиторов.

Пользоваться ипотечной квартирой при банкротстве можно в ходе процесса несостоятельности до достижения завершающей стадии – реализации согласно описи.

Введение этапа реструктуризации даёт возможность гражданину на трёхлетний период:

  • приостановить начисление штрафов, пень, неустоек, предусмотренных договором за исключением текущих платежей;
  • представить план погашения, на составлении которого выделяется два месяца, а на период разработки и одобрения судебной инстанцией можно не платить все кредиты, включая ипотечный;
  • получить кредитные каникулы сроком до 4-х месяцев;
  • остановить выплаты по исполнительным листам за исключением алиментов и компенсаций причинённого вреда сторонним лицам;
  • получить мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Однако для получения права на реструктуризацию гражданин обязан иметь стабильный уровень дохода, позволяющий вносить сумму ежемесячных платежей, не иметь судимости в экономической сфере, на протяжении восьми лет не проходить процедуру реструктуризации и пяти – не признаваться банкротом.

Альтернативный вариант – мировое соглашение. В отличие от реструктуризации график платежей не ограничен трёхлетним периодом.

Банки могут быть заинтересованы не доводить процесс до реализации имущества и участвовать в разработке графика, поскольку при погашении задолженности заёмщиком получат большую экономическую выгоду.

Наличие несовершеннолетних детей, созаёмщиков и поручителей накладывает определённые нюансы при реализации ипотечного жилья. Если недвижимость приобреталась с использованием средств материнского капитала, то юристы рекомендуют привлекать к процессу органы опеки.

Если жильё единственное

В отношении находящейся в ипотеке недвижимости действуют положения регулирующего операции с залоговым имуществом закона №102-ФЗ, лишающие неприкосновенности единственное жильё.

Если процесс дойдёт до завершающего этапа, то ипотечная квартира будет реализована наряду с другим имуществом.

Полученные денежные средства распределяются следующим образом:

  • 80 % вырученной суммы направляется на погашение ипотеки при банкротстве банку-залогодержателю, произведшему кредитование;
  • оплачиваются дополнительные текущие расходы, связанные с проведением оценочной экспертизы и обеспечением условий для сохранности;
  • оставшуюся сумму распределяют между кредиторами согласно очерёдности;
  • положительный остаток при наличии направляется в распоряжение должников, признанных банкротами.

Если есть созаёмщики

При наличии поручителей или созаёмщиков, они могут продолжать оплачивать ипотечный кредит, но лишь теоретически. Платежи не будут оспорены или отозваны финансовым управляющим, но их внесение не имеет смысла, поскольку с начала процедуры срок по всем кредитам считается наступившим.

Созаёмщик обязан внести всю оставшуюся сумму до полного погашения, так как предусмотренный условиями договора график прекращает действие независимо от личности плательщика. Вмешательство третьих лиц вряд ли остановит кредитную организацию от участия в процессе банкротства основного заёмщика. Подобный риск чреват лишением прав на ипотечное жильё, находящееся в залоге.

Если ипотека военная

Военная ипотека – это выданный банковским учреждением кредит с государственной поддержкой по выплате процентов. Гражданин, уволившийся с воинской службы, становится должником перед двумя кредиторами:

  • осуществившим кредитование банком;
  • «Росвоенипотекой».

В процессе банкротства после реализации суд обяжет заёмщика рассчитаться с Росвоенипотекой, поскольку организация затрачивает ресурсы на обслуживание.

Последствия банкротства

Списание долговых обязательств накладывает на физических лиц определённые ограничения. Последствия банкротства для граждан заключаются в следующем (ст.213.

30 закона № 127-ФЗ):

  • при желании получить заёмные средства банкрот обязан ставить в известность о своём статусе потенциальных кредиторов на протяжении пятилетнего периода с момента завершения процедуры;
  • не имеет права несостоятельный гражданин инициировать следующее банкротство в течение аналогичного срока (5 лет), а в случае повторного признания на протяжении указанного периода не освобождается от долгов, предусмотренных п.3 ст.213.28 закона № 127-ФЗ;
  • запрещено занимать руководящие должности и управлять компаниями от трёх до десяти лет в зависимости от статуса юридических лиц.

Можно ли взять ипотеку после процедуры

Признание банкротом не запрещает гражданину прибегнуть в очередной раз к услугам заимодателей, требуя лишь сообщить о проведенной процедуре.

Закон не прописывает запрета на получение новых кредитов хоть на следующий день после завершения процедуры. Взять ипотеку можно, если её дадут. Банки не являются благотворительными организациями, а работают на коммерческой основе, сводящейся к минимизации финансовых рисков.

Несмотря на отсутствие просрочек по ипотечному кредитованию, банкротство распространяется на все долговые обязательства. Если процесс дошёл до финальной стадии, то приобретённую квартиру в ипотеку включают в конкурсную массу и реализовывают наряду с другим имуществом. Инициируя процедуру, гражданин обязан помнить о том, что банкротов наполовину не бывает.

С этой статьёй читают:

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/bankrotstvo/mozhno-li-oformit-bankrotstvo-pri-ipoteke/

Банкротство физических лиц при ипотеке 2020: что будет с квартирой?

Можно ли признать банкротом по ипотеке

Время чтения 8 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Относительно недавно, с 1 октября 2015 года, у физических лиц появилась возможность официально заявить о своей финансовой несостоятельности и обратиться в суд о признании банкротом.

Не является секретом, что отчасти такое решение на законодательном уровне было продиктовано ростом кредитной задолженности населения и доли проблемных кредитов.

Темой нашей сегодняшней статьи будет «банкротство физических лиц и ипотека», мы подробно объясним, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве и как нужно поступать в случае признания себя неплатежеспособным.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку.

Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд.

Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги.

Общие особенности банкротства

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

  1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения – 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
  2. Заявление подается в арбитражный суд.

    При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:

  • подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
  • о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
  • о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
  • о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
  • подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
  • перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
  • ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве. 
  1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
  2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени. В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях.

Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника – крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали.

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов – самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Банкротство при ипотеке

Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

  1. Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто.

    Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%.

    При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.

  2. Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи.

    Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.

  3. В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд.

    Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего – сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.

Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

  1. Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
  2. Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
  3. Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать – эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее.

Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

  • влечет признание ипотечного долга безнадежным;
  • приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
  • может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
  • предусматривает достаточно длительный период ее действия – до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

  1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.

  2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.

  3. Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.

  4. Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.

Источник: https://law03.ru/finance/article/bankrotstvo-pri-ipoteke

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.