Можно ли отказаться от страховки по автокредиту

Содержание

Можно ли оформить отказ от страхования жизни при автокредите

Можно ли отказаться от страховки по автокредиту

Указом Центрального банка наведен порядок в сфере регулирования страховых услуг. Реальность такова, что оформить автокредит без дополнительных комиссий и сборов практически невозможно.

Если КАСКО, которое считается обязательным и неотъемлемым при приобретении машины, вполне законно, то страхование жизни при автокредите – услуга добровольная.

В свете последних изменений в законодательстве мы подготовили инструкцию как отказаться от страхования жизни при автокредите и вернуть вознаграждение.

Обязательно ли страховать жизнь при автокредите

Людей, которые решили приобрести автомобиль и столкнулись с навязыванием услуги, интересует вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите. Страхование удобно кредитной организации и страховой компании – всем, кроме заявителя. Чтобы обезопасить себя от невыплаты по договору, банки идут на уловки.

Однако, страхование жизни и здоровья согласно статье 935 ГК РФ оформляется на добровольной основе.

Текст статьи 395 Гражданского Кодекса России

Доказать не добровольность принятия решения или факт принуждения невозможно. Суды имеют свои доводы и выносят однотипные решения: стоит подпись клиента на договоре – он заключен добровольно. А следовательно, расторгнут быть не может и сумма вознаграждения возврату не подлежит.

Можно ли отказаться от навязанной страховки

Летом 2016 года в средствах массовой информации появилась новость, вселившая надежду в тысячи российских граждан, которым была приписана доп. услуга при заключении автокредита. Речь пойдёт об указании Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В какой срок следует оформить отказ

Ранее, по Указу страховщик возвращал всю сумму вознаграждения, если потребитель напишет заявление в течение 5 дней со времени заключения соглашения. И хотя Указ издан еще в конце 2015 года, страховщикам был определен 90-дневный срок для приведения документов в соответствие нормами закона.

Указанием ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.2017 года период, когда получатель кредита мог отказаться от страховки, продлен до 14 дней. Воспользоваться этим правом можно с 1 января 2018 года.

Об изменении срока отказа от страхования жизни при автокредите с 5 дней до 14

В настоящее время текст Указания ЦБ выглядит таким образом:

Выдержка из Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У

Инструкция. Как отказаться от страхования жизни

Ситуации бывают разные. Перед тем, как заключать договоры на страхование и автокредитование, необходимо внимательно прочитать текст документа или даже проконсультироваться с юристом.

Но что делать, если менеджер уговорил вас взять автокредит со страхованием жизни, но вскоре после заключения договора вы решили отказаться от услуги и вернуть сумму премии? Предлагаем вам использовать простые правила и инструкцию, представленные ниже.

  • В оговоренный Указом срок нужно написать заявление в страховую компанию с требованием вернуть деньги по договору (бланк и образец заполнения следует взять у страховщика).
  • Сделать копии, составить опись и направить пакет документов заказным письмом с уведомлением по местонахождению или а/я.

ВАЖНО! Копии документов и опись вложенных документов делать обязательно! Довольно распространенная ситуация когда страховые «теряют» документы клиентов. Следовательно, и доказать факт отправки становится невозможным.

  • Далее страховая компания должна в десятидневный срок вернуть страховку. Получить сумму полностью возможно, если заявитель обратится в течение условленного законом срока (в течение 14 дней!).
  • В случае пропуска срока, страховая компания может удержать некоторую сумму и выплатить только часть премии. На практике после подачи документов заявители вынуждены ждать выплаты не меньше месяца.

ВНИМАНИЕ! После подачи документов не стоит просто ждать. Не лишним будет позвонить на горячую линию страховщика, уточнить факт получения и движения по вопросу выплаты. Уточнить можно и в главном отделении компании.

Подведем небольшой итог: отказаться от страхования жизни при автокредите по закону можно в течение 14 дней с момента оформления автокредита, написав соответствующее заявление. Однако банки нашли пробел в Указе, который позволяет обходить это требование.

Коллективное страхование или как банки обошли закон

Не желая возвращать сумму страховки клиенту, теперь кредитные организации заключают договор коллективного страхования. Иначе говоря, банк не подписывает отдельное соглашение с заявителем, как с физическим лицом, а присоединяет его к своей программе страхования. На такой вид страховки, Указание Центрального банка не действует.

С такой проблемой сталкиваются заемщики, когда решают вопрос как отказаться от страхования жизни при автокредите в ВТБ 24. Такая ситуация наблюдается не только в этом банке, но и в Альфа-банке и некоторых других крупных кредитных учреждениях.

Вовремя заметив в тексте соглашения об автокредитовании пункт о присоединении коллективному страхованию, физическое лицо имеет право написать заявление об отказе в нем участвовать. В этом случае, право на возврат страховой премии сохраняется.

С 1 июня 2016 года гражданин имеет право отказаться от страхования жизни при автокредитовании

Как оформить отказ при досрочном погашении кредита на автомобиль

Рассмотрим ситуацию, когда все таки можно отказаться от полиса страхования жизни и вернуть часть денег. Этот вариант возможен при досрочном внесении всех платежей по автокредиту.

Пример. Потребитель оформил автокредит со страхованием жизни в ВТБ 24, расплатился по договору раньше срока и желает вернуть страховку, поскольку необходимость в ней отпала. Решение:

  • Еще раз ознакомиться с правилами возврата денег: когда согласно договору клиент имеет право вернуть взнос.
  • Написать заявление в произвольной форме в двух экземплярах о расторжении договора в страховую, приложить его копию, справку об уплате всего кредита из банка, копию паспорта.
  • Составить опись приложенных документов.
  • Отправить лично документы или через почту заказным письмом с уведомлением.

ВНИМАНИЕ. Заявление об отказе с приложениями следует отправлять именно в страховую компанию, а не в кредитную организацию.

В течение 1 месяца заявитель должен получить либо отказ от выплаты, оформленный надлежащим образом, либо перечисление суммы страховки на счет. При отрицательном ответе заявитель может обратиться в судебные органы.

Подводим итог

Перед планированием большой покупки, тем более покупки автомобиля и оформления кредита, внимательно ознакомьтесь с предложениями разных банков.

Благо с развитием конкуренции многие из них предлагают лояльные условия, в том числе отсутствие страхования жизни при автокредите. Если все же такую доп.

услугу внесли в текст, убедитесь, что это не случай коллективного страхования, – иначе отказаться от страховки и вернуть деньги будет невозможно. Во избежание споров советуем внимательнее знакомиться с договором.

Источник: https://yxauto.ru/avtokredit/strahovanie-zhizni-pri-avtokredite.html

Как вернуть деньги за страхование жизни по автокредиту: порядок действий

Можно ли отказаться от страховки по автокредиту

Оформляя автокредит, клиенты часто сталкиваются с настойчивым желанием банка застраховать их жизнь. Граждан принуждают оформить страховку под угрозой отказа в целевом займе. Юристы предупреждают: подобные требования банкиров неправомерны. Перед посещением финансового учреждения полезно узнать, как можно отказаться от страхования жизни при получении автокредита на законных основаниях.

Как действуют банки

Желая максимально снизить свои риски, банковские организации обычно используют несколько вариантов навязывания страховки:

  • не уведомляя клиента, включают ее в сумму предоставляемого займа, из-за чего тот вынужден ее возвращать (причем с процентами);
  • отказываются кредитовать граждан, не соглашающихся на страхование жизни по автокредиту;
  • игнорируют просьбу заемщика произвести частичный возврат страховки по автокредиту в случае его досрочного погашения.

Перечисленные уловки противоречат действующему законодательству. Гражданский кодекс (статья 958), закон «О потребительском кредите» (статья 7) и иные нормативные акты:

  • запрещают кредитным организациям навязывать заемщикам необязательные страховки;
  • разрешают возвращать часть уплаченных средств по страхованию при досрочных расчетах с банком.

Но и в правильных законах банкирам удается найти лазейки. Чтобы склонить клиента в пользу страховки банки используют следующие меры принуждения:

  • отказывают в автокредитовании без объяснения причин;
  • кредитуют спорщика по более высокой ставке, поднимая ее в среднем на 4-7%;
  • включают в текст кредитного договора пункт о том, что заемщик застраховался в добровольном порядке (подписав такой документ, доказать обратное будет очень проблематично);
  • выступают сами в роли страховщика, делая клиента «добровольно-принудительным» участником специальной программы.

Есть несколько законодательных «рычагов», позволяющих вернуть деньги за страхование жизни, если оно им не нужно или слишком обременительно.

Что делать заемщикам

Способов вернуть страховку жизни по автокредиту (полностью или частично), существует несколько. О каждом стоит рассказать отдельно.

Отказ от подписания договора с навязанной страховкой

Первое, что необходимо сделать – внимательно прочитать подписываемый договор займа. С прошлого года это необязательно проделывать в банке, в спешке пробегая глазами по документу.

Теперь заемщик вправе забрать неподписанный экземпляр договора на пять рабочих дней и в спокойной домашней обстановке внимательно изучить его содержание.

После этого он должен быть подписан банком именно в том варианте, который был выдан на руки интересующемуся клиенту.

Данный момент очень важен. Необходимо тщательно проверить:

  • не включена ли страховка в сумму автокредита автоматически (иногда она доходит до 100 тысяч рублей);
  • можно ли вернуть страховку на основании кредитного договора, если должник досрочно расплатился с банком;
  • можно ли от нее отказаться;
  • какова процедура возвращения денежных средств.

Если в кредитном договоре указано, что возвращать часть уплаченной страховки при досрочном погашении долга нельзя, то вернуть ее будет сложно. Чтобы избежать ненужных споров, юристы советуют не оплачивать многолетнее страхование жизни, за весь период кредита, а оформить полис с правом ежегодного продления.

На стадии подписания документа заемщик, не желающий страховаться, должен проинформировать работника банка об отказе. Закон не обязывает гражданина страховать свою жизнь и здоровье. Об этом прямо сказано в статье 935 ГК РФ. Лишь подписав договор с подобным условием получения кредита, он возлагает на себя такое обязательство.

Однако, отказавшись от страхования жизни, следует быть готовым к неприятным последствиям:

  • банк может отказать в выдаче займа;
  • заимодавец решит значительно ухудшить условия кредитования;
  • заемщику уменьшат сумму кредита;
  • банк потребует дополнительных гарантий возврата долга (залог, поручительство и прочие обеспечительные инструменты).

В первом случае останется только поискать другую финансовую организацию, работающую без навязывания необязательных услуг. Во втором нужно внимательно просчитать, насколько условия кредита стали менее выгодными. Иногда даже увеличение процентной ставки не так сильно бьет по карману, как отвергнутая страховка.

Страхование жизни без участия банка

Заемщик вправе поинтересоваться в банке об аккредитованных им страховых компаниях, попросить их список. Изучив его и проанализировав предложения организаций из представленного перечня, гражданин может самостоятельно застраховаться в любой из них. Достаточно приобщить к комплекту собранных для банка документов оформленный полис, чтобы считать, что условие о страховке выполнено.

Включение страховщика в указанный список говорит о том, что банк устраивают условия его работы. Иногда граждане сталкиваются с отказом банкиров принять самостоятельно оформленный полис.

Если это происходит, клиент может сослаться на правительственное постановление № 386 от 30.04.2009, где сказано (п.

4), что банк обязан принимать полисы всех страховых компаний, соответствующих установленным им требованиям.

Теоретически заемщик имеет право застраховаться где угодно, а не только у страховшиков из списка банка. Однако на практике это приведет к потере времени и денег, так как организация-кредитор предсказуемо откажет в принятии стороннего полиса, и потребует его переоформить.

Отказ от страховки после подписания договора

Летом 2016 года случилась небольшая революция – заемщикам разрешили возвращать уплаченные страховые премии в течение пяти рабочих дней после подписания договора со страховщиком. С января 2018 года данный срок продлен до 14 календарных дней. Это право должно содержаться в самом договоре.

На первый взгляд, кажется, что желающие получить автокредит без страховки получили существенную поддержку со стороны закона. Это действительно так, если речь идет о взаимоотношениях заемщика и страховой компании.

В данном случае выплаченная в пользу страховщика премия уплачивается в полном объеме.

Однако, если договор страхования на дату составления письменного отказа уже вступил в силу, с заемщика высчитают часть суммы за дни его действия.

Вначале заемщик обращается в страховую компанию (или банк, если он – ее представитель) с претензией, в которой излагается причина возврата и просьба произвести возмещение средств. На возврат денег страховщику дается 10 дней с момента получения претензии. Если она игнорируется, клиент банка вправе обратиться с иском в суд.

Однако юристы банков находят возможность минимизировать количество отказов автозаемщиков от страхования жизни в 5-дневный период.

Они сами выступают в роли страхователей, а своих клиентов лишь подключают к программе коллективного страхования.

То есть полисы уже оформлены на имя банка, а он, как юридическое лицо, отказываться от них не вправе. Возможность отказа от страховки распространяется только на физических лиц.

Скачать (obrazec-zajavlenija-na-otkaz-ot-strahoi-po-kreditu.doc, 25KB)

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Тем, кто готов погасить автокредит раньше, чем указано в договоре, важно знать, как вернуть страховку по автокредиту досрочно. Для ответа на данный вопрос заемщику нужно посмотреть, о чем он договорился с банком.

Если такое право документом предусмотрено, гражданин должен обратиться в страховую компанию с заявлением, содержащим просьбу о возврате уплаченной премии. Но получит он ее за вычетом комиссии, которая за время погашения кредита выплачивалась страховщиком банку.

Перед тем, как вернуть деньги за страховку, которая кажется обременительной, специалисты советуют задуматься, стоит ли это делать. Навязывая ее, банки заботятся исключительно о своих интересах.

Однако и заемщик сможет увереннее смотреть в будущее, зная, что «подушка безопасности» в виде страхования жизни и здоровья поддержит его в случае травмы или внезапной болезни, а наследников – в случае его смерти.

Источник: https://zpp.guru/avto/straxovanie-zhizni-pri-avtokredite/

Как отказаться от страховки по автокредиту?

Можно ли отказаться от страховки по автокредиту

В современном мире обходится без личного транспорта довольно сложно, однако далеко не все могут позволить себе купить машину. Автокредит же сопровождается большими переплатами, и проблема даже не в процентной ставке: банки заставляют оформить КАСКО и страхование жизни на невыгодных условиях. Разберемся, как отказаться от ненужных страховок и вернуть деньги.

При оформлении автокредита покупаемая машина становится залоговым имуществом. Это значит, что, если кредитор не справится с выплатами, банк имеет права продать автомобиль на рынке для погашения задолженности клиента.

Автомобиль для банка – гарантия получения денег, именно поэтому его обязывают застраховать. Если машину украдут, подожгут или просто сильно повредят, то у банка все равно будет гарантия получения денег благодаря КАСКО.

Банк имеет полное право обязать Вас застраховать автомобиль, однако способ сэкономить все же есть.

Банк проводит страхование через партнерские компании, получая проценты от сделки. В программу включаются дополнительные платные услуги, из-за которых полис становится таким дорогим и невыгодным. Чтобы сэкономить, можно оформить КАСКО без дополнительных услуг в другой страховой компании самостоятельно.

Теперь о страховании жизни и прочих полисах. Банк не имеет права обязывать заемщиков приобретать какие-либо страховки, кроме КАСКО. Однако оформляющим страхование жизни могут предоставить кредит на льготных условиях, например, на сниженных процентах.

Также не стоит забывать, что банк имеет право отказывать в кредитовании без объяснения причин. Хотя вероятность, что Вам откажут, потому что Вы не приобретаете страхование, мала: банковские менеджеры не захотят терять клиента, уже готового оформить кредит.

Важно! Отказаться нельзя только от КАСКО, но и тут можно сэкономить, оформив полис на более выгодных условиях самостоятельно.

Стоимость страхового полиса зависит от множества критериев:

  • Пол и возраст страхователя. К группе повышенного риска относятся мужчины (так как средняя продолжительность жизни мужского пола меньше) и люди старше 40 лет. Для людей из этих категорий стоимость полиса выше из-за увеличенной возможности наступления страхового случая.
  • Образ жизни и состояние здоровья. Наличие хронических заболеваний, работа на вредном или опасном предприятии, занятия экстремальными видами спорта – все это увеличит стоимость полиса.
  • Количество страховых случаев. Тут все просто: чем больше рисков страхуются, тем больше стоит полис.
  • Срок кредитования. Чем дольше выплачивается кредит, тем дольше придется делать взносы в страховую.

Теперь необходимо разобраться в видах страхования жизни, так как именно от вида зависят шансы на расторжение.

  1. Договор личного страхования.
    Такой договор будет легче расторгнуть, так как он заключается между заемщиком и страховщиком с минимальным участием банка, хотя он и выступает в роли посредника. Для любого клиента страховой компании предусмотрен «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от оформленной страховки без каких-либо негативных последствий. Установлен этот период Указанием Банка России №3854-У и на данный момент составляет от 14 календарных дней. Однако после расторжения договора банк, пересмотрит процентную ставку по выданному кредиту в связи с нарушением условий договора. Поэтому выгоднее всего отказаться от такой страховки после досрочного погашения кредита.
  2. Коллективный договор страхования.
    Намного сложнее отказаться от коллективного договора, заключенного между страховой компанией и банком, являющимся представителем своих заемщиков. Верховный суд высказался в пользу страхователей: клиенты банка могут выходить из списка застрахованных в любой момент. Однако суды низшей инстанции до сих пор выносят решения в пользу банка и страховщика – доказывать свою правоту придется долго.

Схема навязывания страхования жизни проста и отработана годами. Банки указывают в рекламе проценты по кредиту при оформлении допстрахования, но не указывают о его необходимости. Клиенты выбирают банк с наименьшим процентом, а о необходимости дополнительного страхования и о его цене узнают в последний момент.

Менеджеры тянут максимально долго, поэтому некоторые клиенты узнают о допстраховании только в момент подписания договора, когда они уже оставили первый взнос в автосалоне. В такой ситуации человеку совсем не хочется анализировать предложения других банков, рассчитывать, будет ли выгоднее взять кредит с большим процентом, но без страховки, и так далее.

Менеджеры прекрасно об этом знают и подталкивают клиента к необдуманным решениям.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно следовать следующим советам:

  1. Заранее узнавайте об условиях кредитования, настойчиво требуйте у менеджеров рассказать обо всех подводных камнях, напрямую спрашивайте о страховке, просите текст договора до момента подписания. Работники банка будут стараться увиливать и переводить тему, но напрямую лгать не смогут. Если же обман был прямой и однозначный, обращайтесь к руководству банка, пишите жалобы, требуйте другого менеджера. Чтобы загладить вину, банк может предложить более выгодные условия.
  2. Если перед подписанием документа обнаруживается неизвестные раннее пункты, стоит отложить заключение сделки. Можно попросить копию договора на дом, чтобы провести все необходимые расчеты, посоветоваться с юристом и принять взвешенное решение.

Досрочное погашение кредита приносит выгоду не только сокращением переплат по процентам, но и возможностью отказаться от КАСКО. Так как автомобиль полностью переходит в собственность владельца, банк больше не имеет права требовать наличия страховки.

Обратимся к пункту 2 статьи 958 ГК РФ: страхователь имеет право расторгнуть договор страхования в любой момент.

Для этого потребуется подать в офис страховой компании следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • заявление о расторжении договора страхования;
  • копии договоров кредитования и страхования;
  • справку о выполнении обязательств перед банком.

Необходимо подготовить два экземпляра заявления, оставив внизу документа место для подписи сотрудника страховой компании. Он должен отметить в обоих экземплярах, что принял заявление, после чего один оставить компании, другой отдать клиенту. Без подписи сотрудника компании не выйдет доказать, что заявление было подано.

В самом заявлении необходимо указать следующие данные:

  • информация о страхователе (ФИО, паспортные данные);
  • информация о страховщике (название организации, адрес филиала, в который подается заявление);
  • реквизиты договора страхования;
  • реквизиты счета для перевода компенсации за неиспользованное время полиса;
  • суть заявления (указать, что КАСКО являлось условием кредитного договора, действие которого прекратилось);
  • перечень приложенных документов.

Если КАСКО оформлялось не в сторонней страховой компании, а при помощи коллективного договора через сотрудника банка, то и обращаться с заявлением нужно в банк, а не в страховую. В любом случае заявления рассматриваются в течение 30 календарных дней. Если ответа в течение этого срока не поступит, придется писать жалобу в Роспотребнадзор и подавать иск в суд.

Рассмотрим варианты отказа от страховки на разных этапах заключения сделки:

  • Отказ перед подписанием договора. Если необходимость страхования выяснилась прямо перед подписанием договора, когда залог уже внесен, то нужно настаивать на предоставлении альтернатив без страхования. Узнайте обо всех возможных вариантах у кредитного менеджера, он должен подобрать другие предложения: ему невыгодно терять клиента, который уже был готов подписать договор. Если менеджер заявляет, что страхование жизни является обязательным условием, то зовите руководителя отделения, пригрозите жалобой в Роспотребнадзор.
  • Отказ после досрочного погашения кредита. Отказ от страхования жизни при закрытии кредита раньше срока аналогичен отказу от КАСКО – было подробно описано выше. Для расторжения договора необходимо написать заявление в страховую и подать копии договоров кредитования и страхования.
  • Отказ во время действия кредита. Этот пункт у каждого особый, так как последствия такого отказа регулируются кредитным договором. Отказаться от страхования жизни можно и во время выплаты кредита – навязывать дополнительные услуги запрещено (ФЗ «О защите прав потребителей» статья 16). Однако в договоре могут быть прописаны последствия отказа от дополнительного полиса: штрафы, перерасчет процентов, необходимость досрочного погашения и прочее. Чтобы не получить еще больше расходов, необходимо перечитать договор и проанализировать потенциальные расходы, также желательно проконсультироваться с юристом.
  • Скачать бланк заявления на отказ от страховки

Важная информация! Клиент может расторгнуть договор страхования в любой момент, но после завершения «периода охлаждения» СК имеет право не возвращать деньги за полис, а банк, скорее всего, увеличит проценты по кредиту в связи с нарушениями условий договора со стороны заемщика.

Если переплаты по кредиту со страховкой и сниженными процентами оказались больше переплат по кредиту после отказа от страхования, то вот, что необходимо сделать:

  1. Сначала нужно написать в СК заявление о желании расторгнуть договор страхования. Обязательно получите письменное подтверждение сотрудника компании о том, что заявление приняли и зарегистрировали.
  2. В течение 30 дней должен прийти ответ. Если страховщик согласен расторгнуть договор, то клиента пригласят в офис для подписания бумаг. Если же ответ пришел отрицательный или вовсе не пришел, то переходим к следующему шагу.
  3. После отказа страховой нужно написать досудебную претензию, адресованную директору отделения СК. Также можно направить жалобы в Роспотребнадзор и Центробанк.
  4. Если предыдущие меры все же не помогли, то единственный выход – подавать иск в суд.

Нет единой установленной законом формы для заявления на расторжение договора страхования, однако при составлении нужно руководствоваться некоторыми правилами оформления:

  • В правом верхнем углу указываются данные заявителя и адресата. Заявление обычно пишут на имя руководителя отделения, в которое подается документ (укажите юридическое название компании, ФИО и должность сотрудника).
  • Заголовок документа – «Заявление».
  • В главной части нужно указать номера договоров кредитования и страхования, их пункты, согласно которым Вы имеете право на досрочное расторжение (если таких пунктов нет, то ссылайтесь на пункт 2 статьи 958 ГК РФ), причину расторжения, размер суммы, которую требуете вернуть.
  • После этого необходимо указать список приложенных документов или их копий.
  • Обязательные для каждого документа дата, подпись и ее расшифровка.
  • В конце должно быть поле, в котором сотрудник компании расписывается в получении заявления. Он также должен поставить дату.

Важно! Необходимо составить два экземпляра, один из которых оставить у себя. На обоих должна стоять дата и подпись сотрудника, удостоверяющая, что заявление в компании приняли.

Последствия отказа от страхования после оформления кредита прописаны в договоре. Разберем некоторые из них:

  • Чаще всего банк увеличивает процентную ставку. Он имеет на это право, если это прописано в договоре.
  • Возможен вариант с наложением штрафа за несоблюдение условий договора.
  • Также банк может изменить другие условия, например, срок кредитования.
  • Теоретически банк имеет право расторгнуть договор через суд и обязать заемщика погасить кредит досрочно, но на практике ни один банк не сделает этого, если клиент исправно выплачивает сам кредит.

Обращение в Роспотребнадзор не вернет Вам деньги и не заставит страховую расторгнуть договор. Жалоба в этот орган послужит основанием для проверки страховой компании. Однако даже угроза обращения в Роспотребнадзор может повлиять на сотрудников страховой, особенно на руководителей отделения.

К письменной жалобе нужно приложить копии договоров, заявления на отказ и ответ компании на него.

Самым действенным способом для расторжения договора является обращение в суд. Если СК отказала в преждевременном закрытии сделки, то суд – единственный способ восстановить свои права. Однако нужно хорошо взвесить решение, так как у обращения в суд существенные минусы:

  • временные траты – разбирательства могут тянуться месяцами;
  • денежные траты – госпошлина и оплата юристов.

Суду потребуются следующие документы или их копии:

  • исковое заявление (его необходимо составлять с юристом);
  • договоры кредитования и страхования;
  • квитанции о платежах;
  • досудебные заявления в компанию и ответы на них.

Подведем итоги, выделив важные моменты.

О КАСКО:

  • Во время действия договора кредитования автомобиль является залоговым имуществом. Банк имеет право обязать клиента оформить КАСКО – это законно.
  • После погашения кредита и конца действия договора (в том числе досрочного) автомобилист имеет право отказаться от КАСКО, но возврат средств не гарантирован, если это не прописано в договоре страхования.

О страховании жизни и прочих полисах:

  • Банки не имеют права обязывать клиентов приобретать подобные услуги, но могут предоставлять льготы для тех, кто согласен на них.
  • Физические лица могут отказаться от страхования в любой момент, однако после этого банк имеет право поменять процентную ставку, если это прописано в договоре.
  • Вернуть всю уплаченную сумму можно, если подавать заявление о расторжении договора до начала его действия.
  • При расторжении договора страховщик обязан вернуть деньги только во время действия периода охлаждения.
  • Длительность периода охлаждения устанавливается страховой компанией, но не может быть меньше 14 календарных дней.

Отказ от страховки имеет множество нюансов и подводных камней. У не знающего законов человека мало шансов расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. Поэтому необходимо внимательно читать договор кредитования, сравнивать доступные варианты, взвешивать решения, откладывать подписание договора, если какие-то пункты кажутся подозрительными или непонятными.

Источник: https://auto-pravda.online/avtokredit/47-kak-otkazatsya-ot-strahovki-po-avtokreditu.html

Как отказаться от страховки жизни по автокредиту?

Можно ли отказаться от страховки по автокредиту

Страховка жизни по автокредиту в нашей стране обязательной не является. Это главное, что нужно знать любому, кто решил приобрести автомобиль в кредит.

Банк может, воспользовавшись некоторыми лазейками в законе заставить вас купить КАСКО. Но страхование жизни и здоровья — дело личное и добровольное.

И если вы хотите отказаться от навязанной страховки, а вам не дают, это серьезный повод для обращения к юристу.

Получи первичную консультацию от нескольких компаний бесплатно:
оформи заявку и система подберет подходящие компании!

По этой услуге подключено 41 компаний

Начать подбор в несколько кликов >

Конечно, кредитные организации пытаются представить все так, будто страхование жизни выгодно самому клиенту. В этом есть доля правды. Если с вами что-то случится, кредит будет выплачивать ваша страховая компания, а не родственники. Но, к счастью, случаи, когда страхование жизни действительно кому-то пригодилось, единичны.

Зачем нужна эта страховка?

На самом деле, это выгодно банку, который хочет застраховать кредит. В случае невыплаты кредитор ничего не потеряет. И страховщик тоже получит свою выгоду. Однако в ст. 935 Гражданского Кодекса РФ прописано: страхование жизни может быть только добровольным. Можно сослаться на эту статью, если вас принуждают оформить страховку по автокредиту.

Хуже, если вы уже подписали договор, где мелким шрифтом прописано согласие на страхование. В суде вы никогда не докажете, что поставили подпись не добровольно.

Сколько стоит страхование жизни?

Закон не устанавливает максимальную стоимость страховки жизни по автокредиту. Поэтому на цену влияет множество факторов:

  • размер предполагаемой компенсации;
  • срок действия полиса (чем меньше, тем дешевле);
  • возраст, пол и род занятий заемщика (например, военный после 40 лет попадает в группу риска из-за возможных проблем со здоровьем и опасной работы);
  • состояние здоровья страхователя.

Фактически, стоимость полиса на 95% определяется размером предполагаемой компенсации. Проценты, которые к ней плюсуются, не так значимы.

Можно ли отказаться от страховки?

До 2016 года способов отказаться от страхования было немного. Можно было настоять на своем, прежде чем подписывать документы. Однако в этом случае кредитные организации обычно повышали процентную ставку. И с их стороны это было законно.

Некоторые, оформляя автокредит, договаривались с банком об аннулировании страховки жизни в случае досрочного погашения кредита. Иногда даже этот пункт включался в договор.

Самым долгим путем было обращение в Роспотребнадзор или судебные инстанции. Говорить об эффективности здесь не приходилось, судьи всегда вставали на сторону ответчика. Все изменилось в 2016 году, когда было издано указание Банка России № 3854–У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015.

Отказ от страховки по новым правилам

Согласно этому указанию, потребитель мог отказаться от страхования жизни в течение 5 дней после заключения договора. А через три года вступили в силу поправки к закону, и срок был продлен до 14 дней. Как этим можно воспользоваться?

Предположим, что менеджер автосалона уговорил вас оформить страховку жизни по автокредиту, и вы согласились на договор страхования. А через пару дней радость от приобретения новенького авто прошла, и вы решили отказаться от страховки. Это возможно? Да. У вас есть 2 недели, чтобы написать заявление, приложив к нему:

  • копию договора;
  • квитанцию или чек об уплате страховых взносов;
  • копию паспорта.

Эти документы нужно отправить по адресу страховщика заказным письмом с описью. Последнее очень важно, потому что компании любят «терять» документы. Вернуть сумму премии вам должны в течение 10 дней, если вы уложились в срок. Если вы опоздали, то можете претендовать только на часть суммы, уплаченной по страховке.

Так должно быть по закону. Но, по факту, вовремя вы подали заявление или нет, ждать все равно придется не меньше месяца.

Как правильно написать заявление?

Выше мы говорили о том, что для отказа от страховки жизни нужно написать заявление. Многие источники говорят о том, что его можно составить в свободной форме. Но с учетом бюрократизма, процветающего в подобных организациях, лучше сделать все по образцу, а он выглядит так:

  1. В правом верхнем углу располагается «шапка», здесь мы пишем сначала реквизиты компании, а ниже свои данные: ФИО, адрес, номер телефона.
  2. Основная часть должна информировать адресата об условиях кредитного и страхового договоров: когда заключен, срок действия, условия погашения займа, сколько уже выплачено, сколько осталось и т.д.
  3. В заключении напишите требования вернуть деньги на основании предоставленных документов.
  4. В самом низу слева ставится дата, справа — подпись.

Конечно, страховая компания может выдать свой образец. Но если его нет, лучше оформлять по такому шаблону.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Нередки случаи, когда страховые компании отказываются возвращать страховку при досрочном погашении автокредита — особенно, если такое условие не прописано в договоре. В этом случае нужно обратиться к страховщику с требованием о возврате денег. Для этого нужно предоставить:

  1. Заявление в 2 экземплярах (как его оформить, мы писали выше).
  2. Копию кредитного договора.
  3. Справку о полном погашении кредита (выдают в банке).
  4. Паспорт.

На одном экземпляре заявления принимающая сторона должна поставить отметку о получении. Обратите внимание, что обратиться нужно именно в страховую компанию, а не в кредитную организацию (конечно, если страховка не входит в договор займа).

В течение 1 месяца страховщик должен письменно уведомить страхователя о своем решении. Если срок прошел, а компания молчит, обращайтесь в Роспотребнадзор или в суд. Все сроки регламентируются указанием Банка России № 3854–У.

Перечень документов для обращения в Роспотребнадзор и суд

Чтобы вернуть страховку по автокредиту через Роспотребнадзор, вам понадобятся те же документы, что и для страховой:

  1. Заявление.
  2. Паспорт.
  3. Копия кредитного договора.
  4. Подтверждение полной оплаты займа.
  5. Ответ страховой компании, при наличии.

При обращении в суд, помимо перечисленных выше документов, вам потребуются:

  1. Договор страхования.
  2. Исковое заявление.
  3. Расчет суммы иска.

Учтите, что отсудить сумму страховки у компании быстро не получится. Такие разбирательства длятся месяцами. Но если это единственный выход, а вы настроены серьезно, тогда стоит попробовать.

Правила составления иска

Суд примет ваше обращение только в том случае, если вы правильно составите иск. В исковом заявлении нужно указать:

  • название суда и информацию об истце (ФИО, адрес, телефон) — в «шапке»;
  • реквизиты страховой организации;
  • дату и номер договора страхования, условия;
  • исковые требования.

Будет лучше, если этим займется юрист. Так вероятность вернуть страховку выше. Кроме того, если компания проиграет, вам компенсируют судебные расходы.

Как не попасть в кредитную ловушку: советы экспертов

Конечно, все автолюбители очень обрадовались, когда в 2016 году появился закон, позволяющий отказаться от страхования жизни. А вот кредитные учреждения и страховщики задумались. Им по-прежнему нужно было продавать страховки. Но как это сделать теперь?

Россия не была бы Россией, если бы вскоре банки и страховые компании не нашли обходные пути. Они ничего не нарушают, но количество отказов от страховки не увеличивается. Как же им это удается?

Договор коллективного страхования

Суть этой схемы заключается в том, что банк создает свою программу страхования и включает ее во все кредитные договоры. То есть отдельно с каждым потребителем он страховой договор не подписывает.

Очень часто информация о страховке обнаруживается в «звездочках», написанная мелким шрифтом. Вот именно это и надо внимательно читать.

Если вы присоединитесь к программе коллективного страхования, то не сможете вернуть страховку.

Заметив в договоре пункт о коллективном страховании жизни, сразу напишите заявление об отказе в нее вступать.

Лучше отказаться сразу, чем потом платить ни за что несколько лет.

Бесплатный сыр или низкая процентная ставка

Желание людей сэкономить на покупке дорогих вещей вполне понятно. Но у него должны быть разумные пределы. Многие попадаются именно на уловку с низкой процентной ставкой. Это крайне простая схема.

Вы находите банк, который предлагает очень маленький процент, и вам одобряют кредит. На радостях вы идете в автосалон, где отдаете задаток за машину. Казалось бы, осталось только подписать кредитный договор, и ключи у вас в кармане!

Но когда вы садитесь подписывать всю эту кипу бумаг, то замечаете, что в договор, помимо 2 000 000 рублей кредита вписана еще страховка в сумме 1 000 000 рублей. Конечно, вас это шокирует. И когда вы спрашиваете, откуда такая огромная цифра, вам отвечают, что это обязательное условие кредитования.

Конечно, вы вправе отказаться от страхования жизни. По закону вас никто не может к этому принуждать. Но в таком случае банк пересмотрит решение, поднимет процентную ставку, и нужно заново готовить все документы.

Вряд ли человек, который уже через столько прошел ради покупки машины своей мечты, станет отказываться. И платить все равно придется очень много. Отсюда вывод: не выбирайте кредитные учреждения, которые завлекают красивыми ценами.

Они никогда не работают себе в убыток.

А если вы все-таки хотите застраховаться?

Случаи бывают разные. Например, у человека может быть опасная работа, слабое здоровье или преклонный возраст. Поэтому некоторым страхование жизни кажется вполне разумным. Если вы решили оформить страховку, мы дадим вам несколько советов.

  • Во-первых, если вы покупаете полис одновременно с подписанием кредитного договора, ваш займ становится больше на 0,2–3%. К ежемесячным платежам будут прибавляться страховые взносы. Поэтому платить вам придется больше. Поэтому мы рекомендуем приобрести страховку не в кредитной организации, а в сторонней страховой компании. Тогда кредит будет отдельно, страхование жизни — отдельно. Но учтите, что банк примет только полис из аккредитованной организации.
  • Во-вторых, не покупайте страховку сразу на весь срок выплаты кредита. По размеру она может быть приравнена к стоимости машины, величине займа или остатка по нему. Приобретите страховой полис на один год, а потом продлевайте его.

И помните, что никто не может заставить вас оформить страховку против вашей воли

Источники:

Ст. 935 Гражданского Кодекса РФ

Указание Банка России № 3854-У

Источник: https://rtiger.com/ru/journal/kak-otkazatsya-ot-strahovki-jizni-po-avtokreditu/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.