Можно ли купить дом в ипотеку

Содержание

Ипотека на загородный дом – СберБанк

Можно ли купить дом в ипотеку
Банк всегда одобряет максимальную сумму, которую можетвыдать указанному в анкете заёмщику и созаёмщикам. Однако, сумма кредита неможет быть больше 85% стоимости выбранной вами недвижимости.

Банк не объясняет причины отказа, так какэто бы привело к раскрытию системы оценки заёмщиков, которая являетсякоммерческой тайной.

Потенциально есть порядка двадцати параметров заёмщика исозаёмщиков, на которые может опираться эта система.

В случае если банкотказал вам, вы можете подать заявку на кредит повторно через срок, указанный всопроводительном тексте отказа. В некоторых случаях подать повторную заявкуможно сразу.

Досрочно полностью или частично погаситькредит вы можете в системе Сбербанк Онлайн илив отделении банка.

Например, вы можете подать заявку на кредитсо справкой по форме банка вместо справки 2-НДФЛ. Справка о доходах по формебанка — это альтернативный документ, который принимается банком какподтверждение дохода заемщика, но в котором можно учесть дополнительныйзаработок.

Вы можете оформить ипотеку на срок донаступления вам 75 лет. Например, если вам 65 лет, вы можете взять ипотеку на10 лет.

Зарплатные клиенты Сбербанка, в зависимостиот остальных условий кредитования, могут получить дополнительные преимущества.При этом, преимущества доступны если любой из созаёмщиков является зарплатнымклиентом.

·        Если за последние два месяца у вас было хотя бы одно зачислениезарплаты на карту или счёт Сбербанка, вы можете получить скидку к ставке.

·        Если же у вас были зачисления зарплаты на карту (счет) Сбербанкакак минимум в 4 месяцах из последних 6 месяцев, вам не потребуетсядополнительно загружать справку о доходе и копию трудовой книжки.

Увидеть сумму переплаты вы можете зарегистрировавшись в личном кабинете. Послерегистрации нажмите на панель расчёта и вы уведите диаграмму переплаты вкалькуляторе.

Страхование жизни и здоровья в страховойкомпании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или других компаниях,аккредитованных Сбербанком, позволяет снизить ставку по кредиту на 1%.

Учитывая покупкуполиса, фактически вы сэкономите на ставке около 0,5 процентного пункта. Помимоэкономии на ставке, полис выполняет свою непосредственную задачу — страховаякомпания выплатит банку остаток задолженности по вашему ипотечному кредиту принаступлении страхового случая (потеря трудоспособности или смерть).

Ипотека в Сбербанке выдаётся толькогражданам России.

Чаще всего созаемщиками выступаютродственники основного заёмщика — супруг, родители, дети, братья и сёстры.Суммарно вы можете привлечь до 6 созаёмщиков. Если вы в браке, ваш супругдолжен быть обязательным созаёмщиком. Исключения возможны, если между супругамизаключён брачный договор.

Например, чтобы увеличить шансы на получение большей суммы приодобрении, вы можете привлечь созаёмщиков — участников зарплатных проектов. Аещё при подаче заявки на кредит, вы можете отметить, что не хотите учитыватьплатежеспособность созаёмщика. Это уменьшит список требуемых документов, номожет снизить максимально одобренную сумму.

Вы можете использовать средства материнскогокапитала полностью или частично в качестве первоначального взноса при полученииипотеки. Можно использовать только материнский капитал или сумму материнскогокапитала и собственных средств. По минимальному размеру первоначального взносарекомендуем ориентироваться на калькулятор ДомКлик.

При использованиисредств материнского капитала важно согласовать с продавцом порядок и срокполучения им денежных средств материнского капитала, так как эта суммаперечисляется из Пенсионного Фонда не сразу.

Также, средства материнского капитала можно использовать для досрочногопогашения действующего кредита.

Аккредитованные Сбербанком жилые комплексыможно найти здесь.

Проверить свою кредитную историю вы можете вСбербанк Онлайн или в бюро кредитных историй. Подробнее о том, как этосделать: https://blog.domclick.ru/post/kak-proverit-svoyu-kreditnuyu-istoriyu

В зависимости от типа недвижимости и выбранного набора услуг, при оформлении кредита потребуется оплата:

·         Отчёт об оценке — от 2 000 ₽ в зависимости от региона и оценочной компании (требуется для оценки залогового объекта);

·         Страхования залогового объекта (на приобретаемую квартиру) — напрямую зависит от размера кредита;

·         Страхование жизни и здоровья заёмщика (не обязательно, но снижает ставку по кредиту) — напрямую зависит от размера кредита;

·         Государственной пошлины за регистрацию сделки в Росреестре — 2 000 ₽ при самостоятельной регистрации или 1 400 ₽ при электронной регистрации (является дополнительной услугой и оплачивается отдельно);

·         Аренды банковской ячейки и оплата доступа к ней (при покупке вторичного жилья за наличные) или оплата сервиса безопасных расчётов — от 2 000 ₽.

Стоимость услуг приблизительная. Точную стоимость уточняйте на сайтах соответствующих сервисов.

Как правило, квартира или апартаменты вновостройке покупаются непосредственно у застройщика, вторичка — у предыдущеговладельца.

В новостройке никтоне жил до вас, цена за квадратный метр меньше, чем у квартиры того же класса вовторичке, встречаются акции от застройщиков, более современные планировки,однако, вы не сможете быстро зарегистрироваться по месту жительства, лифт и газне включат, пока не вселится большинство жильцов, скорее всего, придётся ждатьразвития инфраструктуры и окончания ремонта у соседей.

Во вторичку, какправило, можно въехать и зарегистрироваться сразу после покупки, инфраструктуравокруг уже развита, однако, скорее всего придётся довольствоваться типовойпланировкой, изношенными коммуникациями и потребуется проверка юридическойчистоты объекта недвижимости и участников сделки.

Рассмотрение заявки не превышает двух дней,но большинство клиентов получают одобрение в день подачи заявки.

В зависимости от типа недвижимости и другихпараметров, процесс получения ипотеки может отличаться.

Однако, первый этаподинаковый для всех — подача заявки на кредит. Для подачи заявки рассчитайтекредит на калькуляторе ДомКлик, зарегистрируйтесь на сайте, заполните анкету иприкрепите необходимые документы. Рассмотрение заявки не превышает двух дней,но большинство клиентов получают одобрение в день подачи заявки.

Если вы ещё неподобрали недвижимость, можно начать это делать сразу после получения одобренияот банка, когда вы узнаете максимальную сумму кредита для вас.

Когда недвижимостьподобрана, загрузите необходимые документы в кабинете ДомКлик.

В течение 3-5 днейвам сообщат о согласовании выбранной вами недвижимости. Вы сможете выбратьудобную дату сделки, которая проводится в центре ипотечного кредитованияСбербанка.

Последний этап —регистрация сделки в Росреестре. Поздравляем, всё готово!

После регистрации вам будет доступна помощьконсультанта в чате и анкета заёмщика. Регистрация позволяет сохранять вашиданные, чтобы вы могли в любой момент вернуться к заполнению заявки. Послеполучения одобрения по кредиту в личном кабинете заёмщика вы сможете общаться свашим менеджером, отправлять документы в банк онлайн и получать услуги,необходимые для получения ипотеки.

Сразу после рассмотрения вашей заявки выполучите СМС с решением банка. Также вам позвонит сотрудник банка.

Да, можете. Для этого необходимо предоставить пакет документов, перечень которых размещен по адресу https://ipoteka.domclick.ru/docs

Источник: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_cottage

Как купить дом в ипотеку

Можно ли купить дом в ипотеку

Лучший вариант повысить качество жилищных условий – приобрести частный дом. Причем покупать его в ипотеку, поскольку хороший коттедж в пригороде определенно дороже городской квартиры.

Внешне все просто: выбраны загородный дом и ипотечный банк, есть средства под первоначальный взнос и подтвержденный доход, аккуратная кредитная история и платежеспособные созаемщики. Но банк ипотечного кредита не дает. Разберемся, почему отказывают в ипотеке на дом и что делать, чтобы получить кредитный заем.

Почему банки слабо кредитуют «загородку»

В сравнении с городской недвижимостью, ипотеку на загородные дома с участками банки предоставляют гораздо реже. И личных мотивов у представителей финансового учреждения здесь нет, лишь практический расчет.

Предмет ипотеки (объект залога) обязан быть ликвидным. Ведь если заемщик утратит платежеспособность, то банку нужно продать ипотечную недвижимость и возвратить денежные средства. Кредитным отделам банков более интересны городские квартиры со стандартной планировкой и средней ценой, поскольку они легко продаваемы.

Что касается дома за городом, выстроенного по индивидуальному проекту и под потребности определенной семьи – с позиции банка это рискованный объект залога, поскольку быстро продать такой дом затруднительно. Поэтому доля частных домов на рынке ипотечного кредитования в России не превышает 2%.

Требования банка к частному дому под ипотеку

Банковские кредитные отделы анализируют предлагаемые под объект ипотеки дома по нескольким показателям:

  • завершенный объект капитального строительства (большинство банков с недостроями не связываются);
  • допустимость круглогодичного проживания;
  • отсутствие признаков ветхого, либо аварийного жилья;
  • надежный фундамент (бетонный, кирпичный, каменный);
  • надежные стены (кирпич, камень, ж/б панель, монолит, бетонный блок). Деревянные и каркасные дома рассматриваются по году постройки;
  • свободный подъезд к дому (земельному участку);
  • внешнее электроснабжение;
  • оснащенность отопительной системой, канализацией и санузлом (полная комплектность оборудования);
  • не выше трех этажей;
  • не далее 100 км от крупного города.

К сведению: для домовой ипотеки обязательно страхование от наводнения, пожара, стихийных бедствий. В среднем взнос по ней – 25%. Дома в военных городках и ЗАТО ипотеке не подлежат.

Техническое состояние загородного дома

Недвижимый объект залога будет обязательно проверен на износ конструкционных элементов, который не должен превысить 50%. Т.е. на дом, построенный более полувека назад, ипотеку банк определенно не даст.

Часто банки отказывают из-за деревянных домовых перекрытий – риск распространения пожара, что угрожает значительной потерей стоимости недвижимости.

Инфраструктура и коммуникации

Размытая по весне дорога к загородному участку, превращающая подъездной путь в грязевое болото – такой вариант банку не понравится.

Пристальное внимание финансовая организация уделяет подведенным коммуникациям. Газ, электроэнергия и вода должны быть обязательно. Санузел должен находиться внутри дома, это важно – удобства «во дворе» кредитный отдел не устроят.

Правоустанавливающие документы

Земельный участок под рассматриваемым банком объектом залога должен принадлежать владельцу дома, ведь в ипотеку приобрести коттедж без земли, на которой возведено здание – невозможно (ст.69 закона «Об ипотеке»).

Целевое назначение участка под домом должно быть документально отмечено, как «для дачного строительства» или «для ИЖС». Коттедж на сельскохозяйственной земле банк в качестве залога не примет.

Также важно, чтобы планировка дома соответствовала документам. Максимально допускаются переделки, не затрагивающие основных коммуникаций и несущих конструкционных элементов. При наличии более глубоких реконструкций требуется прежде их узаконить, лишь после заниматься оформлением ипотеки.

Если рассматривается ипотека на строительство жилого дома, то помимо отмеченных выше требований банки обычно спрашивают договор подряда со стройкомпанией, либо предварительный договор купли-продажи с застройщиком. А также проект дома, строительные сметы и т.п.

Для ипотечного кредитования строительства жилого дома банк (в частности, Сбербанк) потребует дополнительное обеспечение – залог на другую недвижимость, состоящую в собственности заемщика, либо поручительство физлиц (платежеспособных).

Подтверждением целей кредита станут договор-основание строительства, договор подведения внешних коммуникаций, строительная смета по коттеджу и подводимым коммуникациям с указанием стоимости материалов, разрешение на строительство.

 

Банковские программы загородной ипотеки

Купить дом в ипотеку возможно при финансовом кредитовании различных банков, как-то ВТБ, Сбербанк или «ДОМ.РФ». К примеру, ВТБ предлагает ипотечный кредит на индивидуальный дом на условиях стандартной программы для «вторички»: средний срок 17 лет; средний размер кредита 2 900 000 руб.; ставка 9% (зарплатные заемщики) и 9,5% (розничные клиенты).

Ипотечная программа для «загородки» банка «ДОМ.РФ» (дом с земельным участком, вторичный рынок) предлагает заемщикам ставку 11,1% при 50% первоначальном взносе. Меньший размер взноса (диапазон 40-50%) допускается по более высокой ставке – 12,1%. В Московской и Ленинградской областях «ДОМ.РФ» максимально кредитует 30 000 000 руб., в остальных регионах – не более 10 000 000 руб.

Сбербанк предлагается ипотека как на покупку готового коттеджа-вторички, так и на постройку индивидуального дома, либо дачи.

На кредитование строительства условия Сбербанка следующие: первоначальный взнос 25% и более; срок погашения до 30 лет; ставка по кредиту от 9,7%.

Временно, пока кредитуемый дом-вторичка с земельным участком будет проходить залоговое оформление, банку потребуется обеспечение в другой форме (залог другого помещения, поручительство физлиц).

Госпрограммы ипотеки на дом

В регионах РФ действует государственная программа «сельской» ипотеки, направленная на развитие сельских территорий. Первоначальный взнос по ней от 10%, ставка не выше 3%. Предельный срок погашения «сельской» ипотеки – 25 лет. Для Ленинградской области максимальная сумма кредита составляет 5 млн. руб., а для сельских территорий Дальнего Востока 3 млн. руб.

Дом по «сельской» ипотеке допустимо возводить в сельских населенных пунктах, заселенных не более чем 30 тысячами жителей. Эта программа не действует в Московской области, а также во внутригородских муниципалитетах Москвы и Санкт-Петербурга.

Еще одной госпрограммой льготного кредитования малого жилищного строительства является «деревянная» ипотека. Цель программы – увеличить объемы выпуска домокомплектов заводского производства, развить в стране деревянное домостроение.

https://www.youtube.com/watch?v=ijpDULZ-4ow

Хотя условия госпрограммы базируются на обеспечении потребительских кредитов гражданам, ставка по ним на 5% ниже, чем в схожих банковских программах. Фактическая ставка будет в среднем равна 10-12%, т.е. сравнима с обычными ипотечными ставками.

Дом в ипотеку с материнским капиталом

В случае согласования жилой недвижимости с банком, допускается ее приобретение на средства семейной госсубсидии (маткапитала). При этом лишь крупнейшие ипотечные банки, в частности Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк, принимают материнский капитал (именной сертификат) в качестве первоначального 10% взноса.

Ипотека на дом без первоначального взноса

Добиться оформления ипотечного кредита без внесения первоначального взноса невозможно – вложение собственных денежных средств или хотя бы маткапитала здесь обязательно.

По статистике банков, не вносившие изначально своих денег заемщики чаще других позволяют себе просрочку или полное прекращение погашения кредита, поскольку обращаясь за ипотекой переоценили свои финансовые возможности.

Другая, более практичная причина – дешевизна залоговой недвижимости в сравнении с необремененными залогом вариантами по рынку, минимум на 10-15%. Если заемщик прекратит выплаты, то банку придется реализовывать дом с молотка, предварительно добившись этой возможности в суде.

Поэтому банк заранее предусматривает компенсацию по возможным судебным издержкам и организации продажи недвижимого залога. Это и есть 10% минимум первоначального взноса от суммы, требующейся заемщику ипотеки.

Без первоначального взноса можно получить лишь потребительский кредит. Но размеры кредитуемой суммы и сроки ее восполнения финансовой организации, предоставившей потребкредит, будут значительно меньше банковских ипотечных продуктов.

Если дом не соответствует требованиям банка

Вы выбрали коттедж и обратились за ипотекой, но банк отказывается принимать эту недвижимость в качестве объекта залога. Добиться кредита в этой ситуации возможно иначе – предложить банку другой залоговый объект, состоящий в вашей собственности.

К примеру, залогом под загородно-домовую ипотеку может стать более ликвидная недвижимость – ваша городская квартира. Однако учитывайте, что в случае финансовых затруднений с погашением ипотечного займа отдавать банку придется именно ее.

Для подбора дома вашей мечты, который подойдет ипотечному банку в качестве залога, обратитесь к риэлторам нашей ассоциации.

Источник: https://avprrb.ru/articles/ipoteka/kak-kupit-dom-v-ipoteku/

Дают ли ипотеку на покупку частного дома?

Можно ли купить дом в ипотеку

Можно ли взять дом в ипотеку, полезно знать, если собственных денег на покупку не хватает. В статье расскажем, чем ипотечное кредитование частных домов отличается от кредитования жилья в многоквартирных домах, какие требования банки предъявляют к заемщику, а какие — к дому, какие документы потребуется собрать для того, чтобы получить ипотеку.

Особенности ипотеки на частный дом

Частный дом, как и другое жилье, можно приобрести в ипотеку, т. е. на заемные деньги, выданные банком под процент на определенный срок. Однако ипотечное кредитование под залог частных домов отличается от кредитования под залог квартир:

  • Процентная ставка по кредиту на дом может быть выше, потому, что дом имеет пониженную ликвидность по сравнению с жилыми помещениями в многоквартирных домах.
  • Потратить заемные деньги можно не только на готовый дом, но и на стройматериалы для его возведения, и на земельный участок, на котором он будет находиться.

Загородная ипотека

Под загородной недвижимостью банки понимают дачи, садовые дома и другие строения потребительского назначения, расположенные за чертой города.

Как и при покупке частного дома в городе, для банков наиболее важным фактором является ликвидность недвижимости — коттедж, расположенный в загородном поселке, гораздо проще продать, чем дом без коммуникаций в деревне с одним магазином, без больниц и фельдшерских пунктов.

Процедура оформления ипотеки на загородный дом не отличается от процедуры получения кредита на жилье, расположенное в городе, поэтому далее разделять их мы не будем — описанные ниже условия выдачи кредита и требования к заемщику и жилью действительны для всех частных домов, вне зависимости от того, где они находятся.

Основные условия ипотеки

Основные условия ипотечного кредитования зависят от банка, выдающего заемные средства. Как правило, заемщику придется готовиться к получению ипотеки на следующих условиях:

  • размер кредита — от 300 тысяч рублей;
  • минимальный первоначальный взнос — от 25%;
  • срок кредитования — от года до 30 лет;
  • кредит выдается под залог приобретаемого дома или иного жилого помещения;
  • дом в течение всего времени действия договора кредитования должен быть застрахован от рисков утраты, гибели или повреждения.

Требования банков к жилью

Ответ на вопрос о том, какие дома подходят под ипотеку, зависит от банка — некоторые организации отказываются кредитовать покупку определенных домов, а некоторые без проблем соглашаются дать деньги.

Рассмотрим общие требования, которым должно соответствовать жилье — на них вы можете опираться, выбирая дом, но помните о том, что перед оформлением кредита строение всё равно придется согласовать с вашим банком.

Общие требования к частному дому, приобретаемому в ипотеку, могут быть такими:

  • Дом в хорошем состоянии, не под снос, расселение или аварийный ремонт.
  • Фундамент строения — кирпичный, каменный, бетонный или железобетонный.
  • Степень износа дома не выше 40-50%.
  • Дом подключен ко всем коммуникациям; жилье с печным отоплением и отсутствующей канализацией купить в ипотеку сложнее.
  • Дом переходит к заемщику полностью — кредитовать покупку доли в доме, например, если вы хотите купить только 1/2 дома при том, что вторая часть принадлежит другому человеку, банки не соглашаются. Исключение — если вы выкупаете долю в доме, остальные части которого уже принадлежат вам.

Перечисленные выше требования определяют ликвидность дома, т. е. возможность быстро его продать и получить деньги.

Банк заинтересован в том, чтобы в случае, если вы не будете своевременно погашать кредит, он мог быстро реализовать заложенное жилье и получить назад деньги.

Очевидно, что долю в доме или дом, стоящий на шлаковом фундаменте, продать непросто, именно поэтому покупка подобных домов кредитуется банками неохотно.

Требования банков к заемщику

Общие требования к заемщику, который хочет взять кредит на покупку жилья, следующие:

  • Возраст заемщика на момент получения кредита — не менее 21 года.
  • Возраст заемщика на момент полного погашения долга — в среднем не более 75 лет. В некоторых банках возраст может быть выше или ниже (от 65 до 85 лет).
  • Стаж работы на момент подачи ипотеки не менее полугода на текущем месте работы, ходя для некоторых банков достаточно трех месяцев стажа при условии, что заемщик является участником зарплатного проекта.
  • Если заемщик находится в браке, обязательно привлечение супруга/супруги в качестве созаемщика по кредиту, за исключением случаев, когда супруг/супруга не является гражданином/гражданкой России, а также когда между супругами заключен брачный договор.

Требования к заемщику в разных банках различаются — приведенные выше характеристики обобщенные, поэтому прежде чем подавать документы на оформление ипотеки в определенный банк, внимательно изучите условия, на которых он выдает кредит.

Какие нужны документы

Чтобы узнать, какие документы нужны для ипотеки на дом, изучите требования той кредитной организации, в которой вы хотите получить заемные деньги. Как правило, для оформления кредита потребуется подготовить:

  • Паспорт заемщика и паспорт созаемщика (если таковой имеется).
  • Справку о зарплате по форме 2-НДФЛ и копию трудовой книжки, заверенную работодателем. Если заемщик получает зарплату через банк, в котором оформляет кредит, эти документы могут не понадобиться — банк видит, где работает заявитель и какую зарплату он получает.
  • Заявление-анкету — бланк дадут в банке, там же подскажут, как правильно заполнить. Форма заявления может отличаться в зависимости от банка, поэтому заранее искать и заполнять его не стоит.
  • Документы на приобретаемое жилье (точный перечень также предоставит банк).
  • Документы, подтверждающие наличие у заемщика денег на первоначальный взнос, например — выписку с банковского счета, если деньги хранятся не в том банке, который выдает кредит. Такой документ требуют не все банки, но знать о том, что он может понадобиться, стоит.

После того как ипотека одобрена, заемщику потребуется представить в банк дополнительные документы:

  • предварительный договор купли-продажи;
  • копию свидетельства о регистрации права собственности продавца на объект недвижимости (такого документа может не быть в случае, если дом был куплен им недавно — вместо него потребуется представить выписку из ЕГРН);
  • документы, являющиеся основанием для возникновения у продавца права собственности — договор купли-продажи, дарения, свидетельство о наследовании и пр.;
  • отчет об оценке, который содержит информацию о реальной стоимости дома.

Процедура оформления ипотеки

Процедура оформления ипотечного кредита на покупку частного дома состоит из следующих основных этапов:

  • Выбираем кредитную организацию, в которой будет получена ипотека. Для этого нужно изучить условия кредитования, которые предлагает каждая из них, и выбрать наиболее выгодные.
  • Подаем заявку на выдачу ипотечного кредита. К заявке прикладываем перечисленные выше документы.
  • После предварительного одобрения ипотеки начинаем искать подходящий объект недвижимости. Можете действовать в другом порядке — сначала найти дом, а потом подавать заявку в банк. Только помните, что одобренная заявка действует около трех месяцев, а вот выбранный дом за то время, пока вы будете получать согласие банка, могут приобрести другие покупатели.
  • После того как дом выбран, оформляем ипотеку — собираем все необходимые документы и передаем их в банк. Он проверит дом (не только степень ликвидности, но и его юридическую чистоту) и выдаст деньги или откажет в кредитовании, и тогда всю процедуру придется проходить заново.

Всегда ли нужен первоначальный взнос?

Наличие первоначального взноса — обязательное требование для покупки дома в ипотеку.

Таким требованием банк страхует свои риски — если вы смогли самостоятельно накопить на первоначальный взнос, значит вы ответственнее подойдете к исполнению обязанности по уплате ежемесячных платежей.

Кроме того, банк считает, что необходимость внесения собственных денег делает решение о получении кредита более обдуманным и взвешенным.

Тем не менее получить ипотеку без собственных вложений реально. Сделать это можно следующими способами:

  • Взять потребительский кредит на сумму первоначального взноса. Способ рискованный — во-первых, платить по кредиту придется одновременно с ипотекой, а если учесть тот факт, что проценты по таким кредитам гораздо выше, чем по ипотечным займам, долговая нагрузка может оказаться непосильной. Во-вторых, потребительский кредит придется оформить уже после одобрения ипотеки — если взять его раньше, при оценке платежеспособности заемщика банк будет учитывать имеющийся долг и, вероятно, откажет в ипотеке или выдаст сумму, которой не хватит на покупку дома.
  • Использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал (или другие государственные субсидии) — самый безопасный способ оформления ипотеки без собственных вложений. Однако принимают такие взносы не все банки, поэтому кредитную организацию с льготными условиями придется поискать.

***

Итак, ответ на вопрос, можно ли купить частный дом в ипотеку, положительный. Процедура оформления ипотечного кредита на покупку частного дома в целом не отличается от процедуры покупки в ипотеку обычной квартиры.

Основной особенностью кредитования покупки дома является то, что банки обращают большее внимание на его ликвидность, т. е. возможность быстрой продажи в случае необходимости.

Многие дома расположены далеко от города и сопутствующей инфраструктуры, некоторые имеют солидный возраст или просто построены из некачественных материалов — такие объекты недвижимости банки кредитуют неохотно.

Еще больше материалов по теме — в рубрике «Ипотека».

**

Дорогие друзья, спасибо за прочтение статьи. Мы очень старались передать вам актуальную и правдивую информацию, изложив ее простым языком. Если вам нравится то, что мы делаем, поставьте лайк, поддержите канал! Всегда ваш, https://nsovetnik.ru/.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/nsovetnik/daiut-li-ipoteku-na-pokupku-chastnogo-doma-5e57a57bd7ed3e44c52a403d

Ипотечный кредит на покупку дома

Можно ли купить дом в ипотеку

Если вы уже посадили дерево и воспитали сына, осталось только построить дом, но у вас нет и десятой части суммы его стоимости?

Эта проблема разрешается путем получения ипотеки в банки. Этот удобный формат выбирают почти все россияне. Ипотека на покупку дома отличается от займа на квартиру в жилом комплексе.

Разберемся, с какими сложностями вам придется столкнуться.

И для банка, и для заемщика процесс оформления ипотечного кредита на дом более сложный, чем на квартиру. Особенности, в основном, касаются земельного участка. Понятно, что в процессе приобретения квартир такие сложности не возникают.

По жилищному кодексу, земельный участок под многоквартирным домом является общей долевой собственностью владельцев жилья. Купил квартиру — значит, приобрел право на участок.

С ипотекой на загородный дом не так все просто. Собственником земельного участка может быть совсем не будущий владелец дома. Им могут быть супруги, родители, кооператив.

Иногда бывает, что приобретаемый участок не предоставлялся прошлым владельцам в пожизненное пользование. Случается, что подтверждающие документы теряются и восстановить их невозможно. При таких сценариях получении ипотеки проблематично.

Иногда по незнанию люди начинают строительство на землях сельскохозяйственного назначения, по которым действует ряд ограничений. Долгосрочный заем под такое строительство будет получить сложно. И совсем невозможно, если дом будет расположен на земле особо охраняемых природных территорий, землях специального назначения и обороны.

Если вы хотите, чтобы ипотечный кредит на покупку дома вам одобрили, выбирайте участок на землях поселений, который будет принадлежать лично вам и не иметь обременений.

Перед тем, как купить дом в ипотеку, сделайте 2 вещи:

  1. Проверьте юридическую силу и чистоту документов по земельному участку, дому и собственникам. Если самому вам сделать это трудно, воспользуйтесь услугами юриста.
  2. Определите категорию земли и цели землепользования — это определит итоговую программу кредитования банка.

Тип земельного участка и разрешенный вид землепользования формирует условия будущего кредитования.

Требования к дому и к заемщику

При принятии решения о том, можно ли взять ипотеку на покупку дома, банк оценивает следующие позиции:

  • юридическую чистоту — проверка наличия надлежащих разрешений на строительство, полноты прав заемщика, отсутствия обременений, надлежащей регистрации права собственности на оцениваемый объект;
  • коммерческую ликвидность объекта — учитывается коммуникационная доступность, инфраструктура населенного пункта, наличие и состояние подъездных путей, удаленность от крупных объектов, престижность района;
  • техническое состояние — рассматривается конструкция и дается техническая оценка объекта. Финансовые организации положительно оценивают наличие капитального фундамента. Стены и перекрытия должны быть предпочтительно из железобетона и кирпича. Потребительский кредит на покупку деревянного дома обойдется дороже, чем на каменный. Подключение к электросети должно быть достаточной мощности. Желательно наличие инженерных спецификаций — канализационной системы и центрального газоснабжения. Дом должен быть пригоден для постоянного проживания.

Заемщик должен быть предъявить документ, подтверждающий его личность (паспорт), справки о доходах. Шансов больше на ипотеку у военных и имеющих страховку.

Можно ли купить частный дом в ипотеку?

Купить дом в ипотеку можно двумя способами:

  • самостоятельно построить его или привлечь стороннюю строительную организацию;
  • приобрести готовый дом.

Земля должна находиться в собственности или в аренде на срок, который будет превышать продолжительность действия кредитного договора. Требования к земле предъявляются достаточно жесткие — она должна соответствовать законодательству в рамках строительства жилого дома для постоянного проживания.

Порядок покупки по ипотечному кредиту связан с выдачей траншей в зависимости от этапов строительства.

Ипотека на покупку дома отличается от ипотеки на строительство следующими факторами:

  • по кредиту на строительство первоначально в залог идет только земельный участок;
  • трудно приобрести в ипотеку объект, которого еще нет: стройка может существенно затянуться, банк рискует получить недострой, который с выгодой продать достаточно сложно;
  • купить дом по ипотеке дешевле, чем его построить (даже по процентам). На порядок выше будет и первоначальный взнос;
  • ипотечный заем на приобретение загородного дома выдается разово, а на строительство траншами с учетом графика строительства;
  • выбор банка по ипотеке на строительство достаточно небольшой.

Как оформить ипотеку на покупку дома

Для начала следует определиться с объектом и ресурсами: где конкретно вы хотите купить будущий дом. От этого будет зависеть вид банковского продукта.

Предварительно следует выяснить у банка ваши возможности для долгосрочного кредитования: пойдут ли вам навстречу. При положительном вердикте подготовьте документы на дом и на земельный участок, убедитесь, что все заполненные сведения достоверны.

После проверки документов будет назначена сделка и произойдет подписание всех документов. Далее ипотека регистрируется в Росреестре, выдается кредит.

Документы для получения ипотечного кредита

Покупка дома — важный шаг. Но если эта процедура совершается при взаимодействии с кредитной организацией, без сбора пакета документов не обойтись. Требования банков различаются, но не особенно. Например, в Сбербанке и Россельхозбанке требования к документам практически идентичные.

Прежде всего, понадобятся документы, подтверждающие личность и платежеспособность кредитополучателя:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
  • трудовая книжка или заверенная нанимателем копия;
  • свидетельства о заключении брака и рождении детей.

По собственному усмотрению банк может затребовать второй документ, удостоверяющий личность заемщика. Это может быть военный билет, водительские права, служебное удостоверение.

Отдельно готовятся документы по объекту залога:

  • документы о собственности — свидетельство о государственной регистрации права собственности, договора дарения или купли-продажи;
  • кадастровый план участка и технический паспорт.

В некоторых случаях предоставляется оценка независимого эксперта о состоянии залогового объекта, согласие супруга на распоряжение совместным имуществом, заверенное у нотариуса.

Какой дом подходит под ипотеку

Стандартное условие ипотечной программы — это внесение первоначального взноса. Очень удобна ипотека с первым взносом 10 %. Банки охотнее кредитуют покупку недвижимости на первичном рынке, оформляют ее как залоговую, поскольку ее ликвидность очень высокая. Проблем с продажей таких объектов обычно не бывает.

Ликвидность частных домов немного ниже. И банки рискуют больше, выдавая ссуды на такие проекты. Стандартная процентная ставка на частные дома выше, чем на жилье в новостройке.

В обеспечение займа предложите кредитной организации другое собственное жилье, которое по стоимости будет не меньше приобретаемого.

Газпромбанк, ВТБ и Сбербанк выдвигают следующие требования к домам:

  • дом не должен иметь обременений;
  • продавец должен иметь право собственности на землю;
  • покупатель должен провести оценку и предоставить заключение эксперта банку;
  • должны быть в исправном состоянии окна, двери и крыша;
  • не допускается, чтобы объект был в аварийном состоянии или стоять в планах на снос;
  • принимаются только дома с каменным, бетонным, кирпичным или железобетонным фундаментом;
  • физический износ не более 40-50 % (показатель будет указан в техническом паспорте здания).

Максимальный размер ипотеки на дом составляет 70-85 % его стоимости.

Легче всего оформить ипотеку на покупку отдельно стоящего дома. Приобретение долей возможно, если собственником оставшейся части является клиент. Современные банки освоили механизм проведения ипотечных сделок на приобретение таунхаусов.

Также важно, чтобы было проведено межевание земельного участка — это установит фактические границы надела. Банк будет проверять их реальное выделение на земле, а не только на бумаге.

Какие банки дают ипотеку на дом

Ипотеку на банк практикуют не все российские банки. В основном, все крупные финансовые учреждения, причем предлагают несколько ипотечных продуктов.

Работают программы, которые субсидируются из муниципального и федерального бюджетов. Льготные категории граждан и молодые семьи обычно без проблем получают ипотеки на дом.

В числе банков, которые готовы выдать заем под покупку дома, следующие: ВТБ, Росбанк, Сбербанк, Зенит, Россельхозбанк, Московский кредитный банк, ТрансКапиталБанк, Альфа-банк, СКБ-банк, Энерготрансбанк, Кубань кредит.

Сбербанк предлагает самое большое количество кредитных программ и консультативную помощь в приобретении дома. Некоторые из банков предлагают ипотеку без первоначального взноса, однако они выдвинут ряд дополнительных требований, например, по оформлению страховки.

Как оформить налоговый вычет при поучении ипотеки на дом?

По Налоговому кодексу РФ приобретение недвижимости (конкретно — дома) с помощью банковского кредита предусматривает возврат части ранее уплаченных средств. Эта процедура называется налоговым вычетом.

Законодательный документ, давший основание на возврат средств через налоговый вычет, — это статья НК «Имущественные налоговые вычеты». На получение вычета может претендовать налогоплательщик, который приобрел дом в кредит посредством получения ипотеки и имеющий собственные доходы, с сумм по которым производятся отчисления в размере 13 % в бюджет по НДФЛ.

Получить вычет могут не только граждане РФ, но и частные лица-нерезиденты, заключившие трудовой договор, по которому осуществляется выплата доходов и удержание НДФЛ.

По законодательству, налоговый вычет можно получить не только на тело кредита, но и на проценты. Однако важно, чтобы заем носил целевой характер. Право на возврат возникает только тогда, когда дом действительно покупается или строится.

Если в договоре указано, что средства по кредиты вам были выданы на потребительские нужды, а вы купили дом, то тогда вы не сможете рассчитывать на налоговый вычет.

Также вычет не получат юридические лица и индивидуальные предприниматели, получившие ипотеку на приобретение коммерческой недвижимости.

Основные принципы расчета налогового вычета

Величина налогового вычета, на который может претендовать собственник дома, зависит от 2-х показателей:

  • стоимости недвижимости;
  • суммы НДФЛ, которую выплатил работодатель в бюджет.

Сумма возврата формируется по следующим правилам:

  • Величина вычета не может превышать 13 % стоимости жилья, которое было куплено в ипотеку.
  • Сумма возврата, которую вы получаете за год, не может превышать сумму уплаченного НДФЛ за такой же период.
  • При оформлении ипотеки на недвижимость, купленную до 2008 года, сумма вычета не будет превышать 1 миллион рублей.
  • Полностью возвращаются проценты по ипотечному кредиту, если жилье было приобретено до 2014 года.
  • Если кредитные средства были получены на жилье до 2014 года, база для налогового вычета будет сумма не более 2 миллионов рублей, после 2014 года — не более 3 миллионов рублей.
  • Если право на вычет использовалось многократно, вы можете столкнуться с некоторыми ограничениями. Если жилье покупалось после 1 января 2014 года, возможно многократное право на вычет, но база ограничивается 2 миллионами рублей без учета процентов.

Что делать в случае отказа в кредите

Главное — не нужно отчаиваться! Существует масса альтернативных способов получить ипотеку на покупку дома или решить поставленную задачу по-другому. Начните с перезагрузки: освежите потоки информации.

За время ведения переговоров с банком, который вам отказал, на рынке могли появиться другие выгодные кредитные предложения. А у вас зато появился бесценный опыт, и вам не составит труда договориться с конкурентом отказавшего вам банка.

Если и здесь вас настигла неудача, обратитесь в одну из многочисленных компаний-посредников. У них есть налаженные контакты с банками, они ознакомлены с правильностью составления заявок, являются мастерами продавать и не знают, что такое отказ. Вам нужно будет заплатить процент от сделки за содействие. Но основную головную боль они возьмут на себя.

Если приобрести дом в ипотеку не получается или выбранный объект не соответствует требованиям банка по техническим или юридическим тонкостям, воспользуйтесь другими способами финансирования.

Если вы мечтаете переселиться из городской квартиры в загородный дом, то можно попробовать получить ипотеку под залог имеющейся недвижимости. За эти средства построить дом, а городскую квартиру реализовать вместе с кредитным обременением на проданный объект. Еще можно получить долгосрочный заем под залог автомобиля или стандартный потребительский кредит.

Затем довести степень готовности дома до необходимого уровня, получить кредитные средства под залог этого недостроя. Некоторые банки предлагают ипотеки под ремонт.

Наконец, можно решиться еще на один вариант. Отложите на время покупку загородного дома. В жизни все меняется, она не стоит на месте — спустя какое-то время вам могут поднять зарплату, повысить в должности, дать хорошую премию, вы накопите денег. А конкуренция банков станет еще выше, процентные ставки и суммы первоначальных взносов станут ниже.

Загородные коттеджи станут такими же ипотечными продуктами, как и квартиры. И тогда вы сможете реализовать свою мечту и переехать из пыльной и тесной квартиры в уютный, просторный загородный дом.

Источник: http://ipoteka-expert.com/ipoteka-na-pokupku-doma/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.