Минимальный срок страхования жизни

Содержание

Срок страхования жизни 2020

Минимальный срок страхования жизни
видео // www. Investopedia. ком / условия / т / termlife. asp

Тип страхования жизни с ограниченным периодом покрытия. После того, как этот период или «срок» будут подняты, владелец политики может решить, продлевать или разрешать покрытие. Этот тип страхового полиса контрастирует с постоянным страхованием жизни, который призван обеспечить пожизненную защиту.

Другие характеристики страхования по срокам включают в себя:

  • Низкая стоимость
  • Никакая денежная стоимость
  • Обычно возобновляемая
  • Иногда конвертируемая в постоянное страхование жизни

Разрешение «срок страхования жизни»

Политики страхования жизни в течение срока действия гарантируют указанную выгоду после смерти владельца политики при условии, что смерть наступает в течение определенного периода времени.

Тем не менее, политика не предусматривает никаких возвратов за пределы пособия в случае смерти (сумма страховой покупки); политика не имеет дополнительной денежной стоимости, в отличие от постоянных полисов страхования жизни, которые имеют сберегательный компонент, увеличивая ценность политики и ее возможную выплату.

Из-за этого срок страхования жизни также известен как «чистое страхование жизни»: его единственная цель – застраховать людей от гибели людей, а все страховые взносы используются для покрытия расходов страховая защита.

Характеристики срочного страхования жизни

Премии за страхование жизни на срок зависят от возраста, здоровья и продолжительности жизни человека, как это определено страховщиком.

Если лицо умирает в течение указанного срока, страховщик выплачивает номинальную стоимость политики; если срок истекает до смерти, выплаты не подлежат.

Владельцы страховых полисов могут продлить срок действия политики по истечении срока ее действия, но их премии будут основаны на их достижимом возрасте.

Скажем, Джорджу 30 лет и он хочет защитить свою семью в маловероятном случае его ранней смерти. Он покупает полис страхования жизни в размере 500 000 долларов, который взимает с него 50 долларов в месяц в течение следующих 10 лет.

Если Джордж внезапно поражен молнией и умрет до истечения 10-летнего периода, политика выплатит жене Джорджа и детям 500 000 долларов, если он будет продолжать выплаты. Или, скажем, Джордж выплачивает свои премии каждый месяц, пока ему не исполнится 40 лет, и затем он должен решить, продлевать ли он.

Если он не хочет этого делать, и на следующий день после истечения срока его действия он молчит, его семья ничего не получает.

Поскольку это на временное время, и он платит только установленную компенсацию за смерть, срок жизни – наименее дорогой тип страхования для покупки. Здоровый 35-летний (некурящий), как правило, может получить 20-летнюю премиальную политику с номинальной стоимостью 250 000 долларов США за $ 20-30 в месяц.

Приобретение сопоставимой политики в отношении всей жизни (типа постоянного страхования жизни) скорее всего будет стоить четыре цифры в месяц.

Поскольку большинство срочных жизненных политик никогда не выплачивают пособие в случае смерти, страховые компании могут предлагать их гораздо дешевле, чем политика всей жизни (каждая из которых в конечном итоге платит) и все еще зарабатывает деньги.

Как работают надбавки

Премии по страхованию жизни по возрасту устанавливаются на основе возраста, пола и здоровья страхователя, как это определено медицинским экзаменом; также включали такие факторы, как запись вождения, медикаменты, статус курильщика или некурящего, профессия и семейная история.

Чем моложе человек, когда он вынимает термин жизненная политика, тем дешевле его премии. Причина очевидна: у человека статистически меньше шансов умереть в возрасте от 25 до 35 лет, чем в возрасте от 50 до 60 лет.

В более раннем возрасте срок страхования невелик, и можно гарантировать, что премия может не измениться на срок до 30 года. Как только гарантированный период заканчивается, политика все еще остается в силе, но меняется на один год возобновляемого срока.

Премия тогда зависит от вашего достигнутого возраста и увеличивается с каждым годом.

Процентные ставки, финансовые показатели страховой компании и государственные нормы также могут влиять на премии. В целом, компании часто предлагают более выгодные тарифы на уровне «точки останова» в размере 100 000, 250 000, 500 000 долларов США и 1 000 000 долларов США.

Типы срочного страхования жизни

Уровень Term или Level- Премиум: страхование жизни на условиях срочного страхования предоставляет страхователю покрытие в течение определенного периода времени; срок может быть один, пять, 10, 20 лет или дольше.

Премия рассчитывается исходя из возраста и здоровья застрахованного.

Страховщик выравнивает премиальные платежи, взимая больше в начале политики, чем требуется от затрат на смертность, поэтому страховые взносы фиксируются и гарантируются на время покрытия.

Ежегодный возобновляемый срок: ежегодная политика возобновляемого срока (YRT) не имеет определенного срока и возобновляется каждый год без подтверждения страховки.

Премии по политике YRT начинаются с минимума и увеличиваются каждый год, потому что они основаны на достигнутом возрасте страхования.

Хотя нет определенного срока с политикой YRT, премии могут стать непомерно дорогостоящими для тех, кто в более позднем возрасте, что затрудняет поддержание политики.

Сокращение срока действия: политика сокращения срока действия означает пособие по случаю смерти, которое уменьшается каждый год в соответствии с заранее определенным графиком. Застрахованный платит фиксированную премию за уровень в течение всей политики. Политика сокращения сроков часто используется совместно с ипотекой, чтобы соответствовать покрытию с уменьшением основной суммы кредита.

Кому срочно страхование жизни?

Популярное время, чтобы принять термин полис страхования жизни, особенно один с 20-летним сроком, заключается в том, чтобы иметь детей. Они обычно хорошо подходят для молодых людей с семьями, на случай, если что-то случится с первичным заемщиком.

Они также хорошо подходят для людей, которые точно знают, что их потребность в страховании жизни будет временной – другими словами, они считают, что их оставшиеся в живых члены семьи больше не будут нуждаться в дополнительном страховании защиты жизни или что они будут иметь накопленные достаточные ликвидные активы для самострахования.Если вам нужна только страховка на 10 лет, то купите срок.

Когда вы переходите через разные этапы жизни – покупаете дом, начинаете семью, открываете бизнес, выходите на пенсию – количество и вид страхования жизни, в котором вы нуждаетесь, также меняются.

Когда вы молоды и нуждаетесь в большом покрытии для замены потери дохода для своих иждивенцев, срок страхования жизни часто имеет лучший смысл (и фактически стал вариантом по умолчанию для большинства страховых покупателей, прежде всего потому, что он недорогой и несложный ).

Когда вы накапливаете активы и нуждаетесь в покрытии, которые будут длиться на всю вашу жизнь, постоянным страхованием жизни может быть лучший вариант.

Термин против Перми: срок страхования жизни Vs. Постоянное страхование

Однако правильный выбор между постоянными страховыми / кассовыми страховыми продуктами (вся жизнь, универсальная жизнь и т. Д.) И срок страхования жизни также во многом зависит от обстоятельств и менталитета страхователя.

В целом, срок жизни политики идеально подходит для людей, которые хотят много внимания, но не хотят платить много в премиях каждый месяц. Клиенты всей жизни оплачивают больше в премиях за меньший охват, но у них есть безопасность, зная, что они покрыты пожизненной гарантией, при условии, что они не отстают от своих ежемесячных платежей.

В то время как многие люди сильно одобряют доступность срока жизни – относительно низкие премии за высшую смертную казнь – другие не могут уладить идею выплаты премий каждый месяц в течение 10 или 20 лет, а затем, полагая, что они все еще живы (это скорее всего, сценарий), которому нечего показать в конце срока. Это похоже на людей, предпочитающих покупать свои дома, а не сдавать в аренду. Им нравится тот факт, что домашняя собственность предоставляет налоговые льготы, строит справедливость, и в какой-то момент они будут владеть своими домами прямо. То же самое относится и к постоянному страхованию жизни.

Не говоря уже о том, что срок страховых премий становится дороже, поскольку один возраст: те, кто предпочитает переносить срок в свои более поздние годы, могут в конечном итоге платить взносы, которые соизмеримы со стоимостью некоторых из новых постоянных продуктов, которые сейчас доступный на рынке.

Если вы остаетесь здоровым, вы сможете найти новое покрытие по разумной цене.

Тем не менее, если у вас есть проблемы со здоровьем или другие проблемы (например, выезд в зарубежные страны), вы можете оценивать (что увеличивает премию) или даже считаться незастрахованным – и задерживается с возрастающей ежегодной политикой возобновляемых сроков.

Некоторые клиенты также предпочитают постоянное страхование жизни, поскольку эти политики могут использоваться в качестве инвестиционных / сберегательных транспортных средств.

Часть каждого страхового взноса распределяется на создание денежной стоимости (одна из причин, почему она выше, чем премиальная политика), и с многие типы политик, рост денежной стоимости гарантирован.

Некоторые планы выплачивают дивиденды, которые могут быть выплачены или сохранены на депозите в рамках политики. Со временем рост денежной стоимости может быть достаточным для выплаты премий за политику, поэтому, по сути, вы сами владеете своей политикой.

Существует также несколько уникальных налоговых льгот, таких как рост стоимости денежных средств с отложенным налогом и свободный от налогов доступ к денежной части.

Конечно, как отмечают многие финансовые консультанты, темпы роста политики страхования жизни в денежной форме часто ничтожны по сравнению с другими финансовыми инструментами, такими как паевые фонды и биржевые фонды (ETF); существенные сборы часто препятствуют норме прибыли. Следовательно, общее высказывание «Покупайте срок и вкладывайте разницу».

Тем не менее, доходность является устойчивой и налоговой. И многие продукты становятся все более изощренными, утверждают сторонники постоянной жизни.

Некоторые иллюстрации используют только традиционное страхование всей жизни и сравнивают гарантированные ценности в этой политике с историческим ростом фондового рынка.

Но более новые, более конкурентоспособные продукты, такие как общепринятая политика обеспечения справедливости, могут быть способны производить гораздо более высокую прибыль с течением времени.

Термин против Перми: другие факторы, которые следует учитывать

Очевидно, что нет ответа на вопрос об уровне vs. perm; даже обобщения сложны. Сторонники обеих сторон могут привести многочисленные исследования и примеры, основанные на исторических показателях, которые показывают, почему их позиция правильная. Но другие факторы, которые следует учитывать, включают:

  • Доходность, полученная от инвестиций по сравнению с постоянной денежной стоимостью политики (и может ли последовательное инвестирование для клиента).
  • Будут ли эти инвестиции в традиционном или IRA Roth или квалифицированном плане и будут ли какие-либо соответствующие взносы в рамках спонсируемых работодателем планов.
  • Тип используемой терминологической политики и наличие у нее каких-либо всадников, таких как гарантированное возобновление или возврат премии.
  • Положения о займах и другие функции в постоянной политике.
  • Когда оплачивается постоянное покрытие.
  • Ставка выбытия активов при выходе на пенсию.
  • Продолжительность жизни инвестора и супруга.
  • Когда будет принято Социальное обеспечение.
  • Являются ли ускоренные выигрышные райдеры приобретены и используются в любом типе политики.
  • Предполагается ли страховой полис понести ипотеку в конце жизни.
  • Страхователь имеет или намерен иметь бизнес, который требует страхового покрытия.
  • Может ли страхование жизни играть определенную роль в укрытии налога значительным имуществом.

Кабриолет Срок страхования жизни

Для многих, конвертируемый срок страхования жизни предлагает лучшее из обоих миров. Это термин жизненной политики, который включает в себя райдера конверсии. Всадник гарантирует вам право конвертировать политическую политику в силе (или истечение срока ее действия) в постоянную политику без прохождения андеррайтинга или доказательства страховки.

Ключевыми особенностями гонщика являются: (а) вы сохраняете исходный рейтинг здоровья от политики терминов при конвертации, даже если у вас возникли проблемы со здоровьем или стали незастрахованными, и (б) вы сами решаете, когда и сколько охват для преобразования. Премия за новую постоянную политику будет основываться на вашем возрасте во время конвертации.

Например, предположим, что вы приобрели 1 миллион долларов в 20-летней политике в возрасте 29 лет. В возрасте 39 лет вы решили конвертировать 250 000 долларов США, а затем конвертировать еще 250 000 долларов США в возрасте 49 лет и разрешить оставшиеся 500 000 долларов покрытия пропустить.

Премия за каждую из 250 000 долларов США будет отличаться в зависимости от возрастов 39 и 49.

Конечно, в целом ваши премии значительно увеличиваются, поскольку страхование всей жизни дороже, чем срок страхования жизни. Преимущество – это гарантированное одобрение: вам не нужно проходить медицинский осмотр, как новый клиент.

Любые долгосрочные медицинские условия, разработанные в течение срока жизни, не могут использоваться для корректировки премий вверх.

Даже если в вашем здоровье не было серьезных изменений, страховые компании постоянно пересматривают стандарты андеррайтинга по мере появления новых технологий, и вы можете перейти от предпочтительного к меньшему рейтингу, если попытаетесь купить совершенно новую политику.

Однако, если вы хотите добавить дополнительных гонщиков в новую политику (например, долгосрочный уход), страховая компания может потребовать, чтобы вы снова прошли андеррайтинг и предложили новую политику с дополнительными всадниками в более низкий рейтинг здоровья.

Премия за политику в отношении сроков с конвертером может стоить дороже, но, возможно, стоит небольшая дополнительная стоимость, чтобы иметь возможность перехода на постоянный охват.

Конвертер-конвертер должен позволить вам конвертировать срок покрытия в любую постоянную политику, которую предлагает страховая компания без каких-либо ограничений (т. Е.

Для преобразования на определенный возраст в течение первых пяти-десяти лет, когда термин политика действует, или ограничение частичного или несколько преобразований).

Источник: https://ru.toptipfinance.com/term-life-insurance

Страховка жизни и здоровья – стоимость (Росгосстрах, Согаз и другие), сумма страховки, выплаты

Минимальный срок страхования жизни

Страхование является важной частью жизни каждого человека. Так, любой гражданин Российской Федерации знает про ОСАГО как страхование транспортных средств. Кроме этого, существует также обязательное медицинское страхование и многие другие варианты страховки. Но одним из самых распространенных вариантов становится страховка жизни и здоровья человека.

Данный вариант помогает человеку не волноваться попусту за свое здоровье, а быть уверенным в том, что даже в случае несчастного происшествия, болезни или другой ситуации, страховая компания выплатит деньги вам или вашим близким, как покрытие ваших затрат. Давайте разберемся во всех тонкостях данного страхования, а также в ее цене.

Быстрый расчет страховки ОСАГО по 15 ведущим компаниям

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно!

Что такое страховка жизни и здоровья

Для того чтобы зарегистрировать свою жизнь сегодня, необязательно быть миллионером или суперзвездой, сейчас это может сделать каждый смертный. Как говорят страховщики, с каждым годом часть тех, кто решается на страховку жизни, все больше и больше растет, но они пока не могут дать точного ответа с чем связана эта тенденция.

Некоторые утверждают, что всем сейчас нужны деньги, особенно с такой дорогой медициной в стране. Другие же говорят, что в наше время стало возможным чувствовать себя под защитой, вот люди и хотят поскорее оформить данный вид страховки. Но, как бы там ни было, страхование жизни и здоровья остается важной и развитой частью каждой страны.

Объектом страхования выступает жизнь и здоровье страховщика, который пострадал от несчастного случая, в итоге получил болезнь, какую-либо инвалидность или даже смерть.

Так, в этом случае все деньги приобретет человек, если он болен, или же его близкие родственники или лица, прописанные в контракте, в случае смерти страхуемого.

Объект может поучить свои деньги, если возникнут две ситуации:

  • смерть страхуемого, если она была достигнута через болезнь или несчастный случай;
  • если после несчастного случая или какого-либо другого происшествия объекту дают инвалидность первой или второй группы.

Виды страхования

Получается, что в страхование жизни входят все виды страховки, предметом которых является жизнь человека. Именно по этой причине защищаться будет только инвалидность или смерть объекта.

Так, компании помогут защитить вас не только от несчастных случаев и болезней, но также в страховой полис войдут условия о том, что вы или ваши родственники получите свои деньги, если вред будет нанесен третьим лицом.

Отдельным случаем является нетрудоспособность, так как хоть объект и остается жив, он больше не может нести основную функцию и зарабатывать деньги.

В любой страховой компании вам скажут, что минимальный срок заключения страховки жизни и здоровья должен составлять 1 год. Если же страховка является накопительной, то от 5 лет.

По этой причине в страховых компаниях распространены случаи смешанной страховки, которые включают в себя как рисковую, так и накопительную систему.

Страхования жизни можно поделить сразу на несколько видов, и данные будут зависеть от того, какими критериями вы руководствуетесь.

Так, по форме проведения страховка бывает:

  • Обязательная. В этом случае застраховать свою жизнь вас могут попросить на работе или же в любой другой организации, к которой вы имеете непосредственное отношение. В этом случае, страховка жизни станет для вас обязательным действием.
  • Добровольна. В этом случае страхуемый сам, добровольно, приходит в страховую компанию и сам заключает договор с ней на выгодных ему условиях.

Согласно сроку страхования, оно может быть, как кратковременное, то есть сроком около года, так и долгосрочное, данный вид страховки применяется в тех ситуациях, когда страховка происходит на долгое время, возможно на всю жизнь объекта.

Типы страховки

В страховых компаниях вы не найдете точную классификацию страховки жизни и здоровья, в каждой из них существуют свои критерии, которые обуславливают условия страховки и выплаты. Но существует несколько типов, которые употребляются на страховых рынках наиболее часто.

Так, для полной ясности, давайте выделим три абсолютно разных полиса, с отдельными критериями и условиями:

  • Срочная страховка жизни и здоровья. В этом случае, в случае внезапной смерти раньше положенного срока, все деньги получит ближайший родственник или лицо, прописанное в контракте со страховой фирмой. Кроме этого, компания предлагает периодическую систему премий для страхуемого. Данный вид страховки не имеет возможности выкупа, но является самым дешевым вариантом. Чаще всего его используют перед неминуемой смертью объекта, которая будет в ближайшее время.
  • Пожизненная страховка жизни и здоровья. В этом случае деньги получат объекты в независимости от того, когда умрет субъект, и что станет для этого причиной. Тут также присуща система премий, но чаще всего банки предоставляют ее одноразово. Возможность выкупа появляется не сразу, а с истечением какого-то времени. Основной выгодой данного страхования является то, что субъекты точно поучат свои деньги. А не только если объект умрет вовремя.
  • Смешанная страховка. Данный вид принимается, если объект умрет раньше срока, или же если доживет до него. Из его особенностей хотелось бы отметить возможность полного выкупа, а также периодическую возможность премии. Данный вид страхования эксперты называют своеобразной инвестицией, так как платить вам придется достаточно много. А вот риском остается вопрос, получите ли вы свои деньги назад.

Базовые категории для расчета страховки

Важно знать, что стоимость вашей страховки зависит не только от страховой компании, но и от вас. Так, при расчете данных будет учитываться ваш возраст, пол, а также состояние вашего здоровья. Кроме этого, банки должны будут просмотреть так называемые таблицы смертности, и уже на основе всей этой информации вынести решение по поводу того, какими же будут ожидаемые выплаты.

Стоимость и условия страхования

Важно знать, что цена вашего полиса будет зависеть от разных факторов.

Кроме вашего состояния, страховые компании должны просчитать:

  • набор рисков при страховании;
  • условия страховки;
  • срок, на который заключается страховка.

Из личных данных анализу подвергнуться: возраст объекта, его физическое состояние, профессия (вредная ли у вас работа и влияет ли она на состояние вашего здоровья) и даже пол.

Так, например, почти во всех страховых компаниях используют плату таким образом, что мужчины всегда платят больше, чем женщины.

Так, например, если дело касается возраста до 40 лет, разница является незначительной, или ее вообще может не быть.

Но вот все, что касается срока после данного периода, могут иметься большие различия. Так, согласно исследованиям экспертов, мужчина после 40 лет постоянно подвергает себя риску, а потому, чаще всего им придется платить на 10% больше, чем женщине в тех же самых ситуациях. Еще одним фактором является то, что согласно статистике, женщины живут намного дольше мужчин.

Согласно разности страховых компаний, страховые взносы вы также можете уплачивать по-разному. Одни требуют совершать выплаты ежемесячно, другие же – ежегодно или же вообще лишь единожды.

Сроки уплаты могут равняться тому, каков срок вашей страховки, или же быть значительно короче его – этот вопрос зависит от договоренности страховой компании со страхуемым.

Так, если полис является бессрочным, в контракте отдельно прописывается время внесения выплат.

После того как данный срок будет закончен, объект больше не должен будет вносить деньги, но будет застрахован до конца своих дней. Интересно знать, что некоторые контракты ставят ограничение на бессрочный образ, чем заканчивают его в тот момент, когда страхуемый достигает 100 лет.

Также многие из них предлагают варианты неуплаты взносов, если объект поучит какую-либо инвалидность и больше не сможет приносить в семью доход.

Российские компании, осуществляющие страхование жизни

На рынках существует великое множество компаний, которые помогут вам застраховать свою жизнь, к ее выбору стоит подойти ответственно, так как это является вашим гарантом в случае болезни или смерти.

Так, существует ТОП компаний, которые распределяются в зависимости от сумм, которые им выплачивают объекты. Так, на первый взгляд эта отдаленная цифра поможет понять нам, какой компании доверяют больше всего.

Ведь никто не будет нести деньги в малоизвестную и непорядочную фирму.

КомпанияСуммы, которые были собраны в качестве сборов за год в миллионах рублей
Росгосстрах7 100
Алико6 856
Альфастрахование6 534
СК Согаз-Жизнь4 056
Альянс Росно Жизнь3 987
СИВ Лайф3 156
Ренессанс Жизнь2 031

Источник: https://profitdef.ru/strahovanie/dms/skolko-stoit-straxovanie-zhizni-i-zdorovya.html

Кому пригодится страхование жизни и как правильно его оформить

Минимальный срок страхования жизни

Это вид страхования, при котором вам выплатят деньги, если вы умрёте или доживёте до определённого возраста или срока. Точные условия прописываются в договоре. В него также могут быть включены дополнительные риски в виде травм, инвалидности, тяжёлых заболеваний и тому подобного. Это необязательные, но полезные опции.

Размер выплат будет зависеть от взносов, программы страхования и множества других факторов. Все они, а также размер суммы и условия, при которых страховщик сможет разорвать контракт или оставить вас без денег, будут указаны в договоре, поэтому читайте его внимательнее.

Страхование жизни довольно выгодное вложение для тех, кто хочет обезопасить себя на случай тяжёлой ситуации, ведь выплаты значительно превышают уплаченные взносы (впрочем, и тут возможны варианты, так что читайте договор).

Вы можете застраховать свою или чью-то жизнь. Но во втором случае обязательно нужно получить письменное согласие застрахованного. Иначе договор легко оспорить через суд.

Бывает ещё совместное страхование:

  • по случаю первой смерти — когда один из застрахованных умрёт, деньги выплатят второму;
  • по случаю второй смерти — когда оба застрахованных умрут, деньги получат наследники.

Кому, когда и зачем страховать жизнь

Этот инструмент страхования может пригодиться всем, если грамотно его использовать.

1. Семейному человеку с ипотечным кредитом

Человек может умереть, но долг при этом не рассосётся. В итоге семья либо будет мучительно экономить, выплачивая ипотеку, либо лишится квартиры, которую продадут для возвращения средств банку. Страховка поможет этого не допустить.

Кроме того, полис обычно помогает снизить процентную ставку по ипотеке. При этом нужно понимать, что страхование при получении кредита не может быть обязательным .

2. Путешественнику

Жизнь и здоровье страхуют при выездах за рубеж. Это поможет не потратить состояние, например, на репатриацию тела. Кроме того, полис обязателен для получения визы в ряд стран.

Нужно обращать внимание на исключения, которые страховка не покрывает. А их может быть много. Например, следствие травм (включая смерть), полученных в нетрезвом состоянии или обострения хронических болезней.

Сергей Леонидов, генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»

3. Молодой семье

В этом случае стоит выбрать накопительное или инвестиционное страхование. Если с вами что-то случится, семья получит деньги. Если всё будет хорошо, то вы сами получите средства и потратите их, например, на образование ребёнка.

Застраховать свою жизнь может каждый желающий. Но особенно это требуется тем, чья работа или иная деятельность связана с опасностью для жизни. Это сотрудники государственных служб (МЧС, МВД и другие), граждане, работающие во вредных и опасных условиях труда, работники Крайнего Севера и так далее.

Константин Бобров, директор юридической службы «Единый центр защиты»

1. Рисковое страхование

Если вы умрёте, деньги отдадут человеку, который указан в договоре как получатель выплат.

2. Накопительное страхование

Совмещает функции страховки и накопительного счёта, на который вы периодически докладываете деньги. Если вы умрёте или случится что-то ещё, указанное в договоре, вам или вашим родственникам отдадут страховую сумму. Если доживёте до оговорённой в полисе даты, заберёте накопленное.

Я бы рекомендовала программу накопительного страхования жизни на срок от 5 лет. Так вы можете копить деньги, и в то же время ваша жизнь застрахована.

Елена Потапова, кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина РФ

3. Инвестиционное страхование

Страховщик заставляет ваши деньги работать и получает доход, которым поделится и с вами. Мысль о пассивном заработке соблазнительна, но и риски есть: взносы и инвестиционный доход не застрахованы. Обанкротится компания, и вы потеряете деньги, а вложения могут не принести желаемой или заявленной страховщиком прибыли.

Расторжение договора инвестиционного страхования досрочно грозит потерей не только заработанных процентов, но и внушительной суммы собственных средств. Те же последствия будут при невозможности платить регулярные взносы.

Сергей Леонидов, генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»

По словам Леонидова, среди плюсов инвестиционного страхования — защита от судебных претензий. Деньги инвестстраховки нельзя отсудить при разводе или изъять в пользу истца, в то время как средства с вклада или счёта можно.

Выплаченная страховая сумма не будет облагаться налогом, а при договоре на срок от 5 лет можно получить налоговые вычеты по НДФЛ с регулярных взносов (13% в год с суммы до 120 000 рублей). Кстати, эти же плюсы относятся и к накопительному страхованию.

Если вы умрёте, то деньги по договору страхования достанутся человеку, который указан в бумагах как получатель выплат, или наследникам, если получателя вы не указали.

4. Добровольное пенсионное страхование

Этот пункт перекликается с накопительным страхованием, но дожить нужно до пенсионного возраста.

1. Временем платы за страхование

Вы можете отдать деньги один раз при заключении полиса или вносить средства с оговорённой периодичностью — раз в год, в квартал и так далее.

2. Временем действия договора

Он может быть пожизненным или заключаться на определённый период. Например, при ипотеке человек чаще всего страхует жизнь на год, так как заключать договор на весь срок невыгодно: если кредит удастся погасить раньше, часть денег на страховку будет потрачена впустую и придётся побегать, чтобы вернуть её.

3. Формой страхового покрытия

При наступлении страхового случая вы получаете или фиксированную сумму, или увеличившуюся из-за роста цен и инвестирования, или уменьшившуюся (например, если страховка связана с кредитом: чем меньше долг, тем меньше выплаты).

4. Видом страховых выплат

Вам могут выплатить сумму страховки разом или частями в течение оговорённого периода.

Как выбрать страховку

Всё зависит от ваших целей. По словам кандидата экономических наук, консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Елены Потаповой, продукты страхования жизни очень гибкие: каждую программу можно дополнить или изменить с учётом ваших потребностей и целей.

Чтобы сделать правильный выбор, изучите как можно больше вариантов. Для этого загляните на сайты компаний или используйте агрегаторы предложений вроде «Сравни.ру».

Как выбрать страховщика

На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае.

В первую очередь учитывайте опыт близких и знакомых людей. Нелишним будет почитать отзывы и комментарии в интернете.

Кроме того, поищите принятые в отношении страховщика судебные решения. Для этого нужно зайти на сайт суда (общей юрисдикции и арбитражного) по месту нахождения страховой компании, открыть раздел «Поиск судебных дел» и внести в поисковую строку официальное название страховщика (к примеру, ООО «Страховая компания»).

В результате откроется список дел. Тексты судебных решений позволят выяснить, соблюдает ли страховщик права лиц, застраховавших свою жизнь.

Где оформить договор

По словам директора юридической службы «Единый центр защиты» Константина Боброва, чтобы оформить договор, нужно просто обратиться с паспортом в страховую компанию и написать заявление.

Сделать это можно и онлайн, но не во всех компаниях и не по каждой программе. Например, оформить туристическую страховку через интернет довольно просто.

А для заключения договора по программе накопительного страхования уже придётся посетить офис.

Чтобы узнать, можно ли получить полис онлайн, зайдите на сайт страховой компании.

1. Не врите

Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров советует при заполнении заявления на страховку указывать только достоверные данные. Иначе компания сможет отказать в выплатах, сославшись на обман с вашей стороны.

2. Внимательно читайте договор

Потребители часто сталкиваются с тем, что страховщики отказывают в выплатах. Обычно в компаниях отвечают, что ситуация не попадает под страховой случай.

Геннадий Локтев, ведущий юрист Европейской юридической службы.

Чтобы этого не происходило, нужно внимательно читать условия договора. В одной компании страховым случаем будет болезнь, в другой — болезнь, вызванная несчастным случаем. Это существенная деталь, так как во вторую страховую компанию придётся предоставить документ, подтверждающий, что во всём виноват несчастный случай.

И обязательно читайте то, что набрано мелким шрифтом.

Если сомневаетесь в себе, попросите опытного знакомого или юриста прочесть бумаги.

3. Спрашивайте

Если какие-либо положения в договоре непонятны, попросите сотрудника страховой организации разъяснить их.

4. Проверьте, все ли данные на месте

Как сообщил ведущий юрист Европейской юридической службы Геннадий Локтев, в договоре должны быть указаны:

  • сведения о застрахованном лице;
  • сведения о характере страхового случая (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определённого возраста);
  • размер страховой суммы;
  • срок действия договора страхования жизни.

Если хотя бы один из этих пунктов не раскрыт, договор не считается заключённым и выплат по нему не дождаться.

5. Проверьте бумаги

Помните, что страховщик обязан предоставить гражданину каждый подписанный им документ. На всех бумагах должна быть подпись сотрудника страховой компании.

Источник: https://Lifehacker.ru/straxovanie-zhizni/

Что нужно знать о страховании жизни

Минимальный срок страхования жизни

02.04.2020

1. Виды страхования жизни. 2. Рисковое страхование — страховые случаи, условия страхования. 3. Страхование здоровья — ОМС, ДМС, услуги. 3. Накопительное страхование жизни. 4. Инвестиционное страхование жизни. 5. Страхование в вопросах и ответах — частые вопросы.

6. Памятка: что делать, если произошел страховой случай?

Виды страхования жизни

Страхование жизни (СЖ) — обеспечение финансовой безопасности застрахованного лица, членов его семьи в непредвиденных ситуациях. На страховом рынке России представлены различные программы, которые защитят от различных рисков. В зависимости от поставленных целей СЖ делится на рисковое и накопительное.

Рисковое страхование жизни

Главное основание для покупки полиса СЖ — риск, связанный с работой и бизнесом, активным отдыхом, путешествиями. Основные действующие программы страхования жизни обеспечат защиту:

  • от несчастного случая;
  • граждан, выезжающих за рубеж, путешествующих по стране;
  • лиц, чья профессия связана с повышенным риском (обязательное страхование);
  • при ипотечном кредитовании.

Рисковая страховка жизни бывает индивидуальной (личной, на членов семьи — одного или нескольких), групповой (корпоративной). Срок действия — от одного дня до года. СК предлагают полисы стоимостью от 20 руб. до нескольких тысяч рублей, с разными страховыми суммами (до 1 млн. руб.) и вариантами покрытия.

Страховой случай наступает, когда застрахованный человек в период действия полиса:

  • травмировался, причинил вред здоровью;
  • попал в стационар;
  • нуждается в хирургическом вмешательстве;
  • получил инвалидность;
  • умер.

Возмещение по страховке может получить он сам или назначенный им выгодоприобретатель (в случае ухода из жизни).

Выплаты по страховому полису не производят, когда застрахованное лицо умышленно причинило вред своей жизни и здоровью, находилось в наркотическом или алкогольном опьянении, совершило противоправные действия.

Для заключения договора страхования жизни нужно прийти в офис СК или купить полис онлайн. Страховку оформляют при наличии документа, удостоверяющего личность, на основании заявления.

В некоторых случаях, например, когда стоимость полиса больше 1-2 млн. руб. или образ жизни гражданина связан с повышенным риском, страховщик может потребовать дополнительно другие документы.

Некоторые программы страхования ставят ограничения по возрасту, по здоровью.

На стоимость полиса влияет набор страховых рисков, срок действия страховки и другие факторы. Например, в нашей компании можно оформить страховку жизни с полным перечнем страховых рисков. Полис действует круглосуточно по всему миру.

При наступлении нескольких страховых событий (травма-госпитализация-операция), компенсацию выплачивают по каждому из них.

Полис, купленный для путешествия за границу, для участия в соревнованиях или для другого мероприятия стоит дешевле, но покрывает только часть рисков.

СЖ — обязательное условие банка при ипотечном кредитовании, что часто ставит заемщика перед выбором — застраховаться или получить отказ в выдаче кредита. Ипотеку выдают на большой срок, во время которого могут произойти разные события.

Если заемщик не сможет вернуть заем по причине болезни, смерти, банк будет вынужден организовать принудительное выселение семьи из ипотечной квартиры или дома. Но если жизнь заемщика застрахована, сумму кредита погасит СК. Если вам интересен данный вид страховки.

То в нашей компании есть продукты, связанные с ипотечным страхованием. Страховая сумма — размер денежных обязательств по кредитному договору + 10%.

Страхование здоровья

В России действует обязательное медицинское страхование, которое гарантирует, что если вы заболеете, государство будет лечить вас бесплатно. По полису ОМС вам вылечат ОРВИ, 3 раза в год можно пройти диспансеризацию, а если нужна экстренная госпитализация, вам обязаны помочь даже без полиса.

Добровольное медицинское страхование — платная и более продвинутая версия ОМС. ДМС компенсирует расходы на лечение в случае непредвиденной утраты трудоспособности. При добровольном страховании себя и близких от острого или хронического заболевания, инвалидности или смерти от болезни, вследствие действия третьих лиц вы получаете все виды медицинской помощи:

  • амбулаторную;
  • стационарную;
  • стоматологическую;
  • скорую;
  • реабилитационно-восстановительное лечение;
  • диагностику и многое другое.

При наличии полиса у клиента, страховая компания круглосуточно с ним на связи, информирует о графиках работы врачей и поликлиник, дает адреса медучреждений, контактные телефоны. Вас могут записать на прием к врачу, организовать срочный выезд специалиста на дом, экстренную госпитализацию.

Цена страховки — от 8 тыс. руб. Чем больше услуг вам нужно, тем она дороже. Если вы — в зоне риска (например, старше 50 лет или страдаете гипертонией), СК применяет повышающий коэффициент, который увеличивает стоимость полиса. Если ДМС покупает работодатель, он получает налоговые льготы, а работники — корпоративные скидки.

Накопление капитала плюс страхование жизни

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.

Программа обеспечивает страховую защиту жизни и здоровья на весь период действия договора НСЖ. Страховые риски — травмы, заболевания, смерть в различных обстоятельствах. В сервисные опции могут быть включены услуги телемедицины, чек-ап диагностики, «второе врачебное мнение».

Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).

Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.

Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов.

Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами.

Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).

Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.

Инвестиционное страхование жизни и доход

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — долгосрочная программа. Полис действует от 3 до 10 и более лет, при этом единовременный взнос (крупную сумму) клиент должен внести на этапе заключения договора. Этот взнос СК делит на 2 части.

Одну — вкладывает в безрисковые финансовые инструменты (например, гособлигации), чтобы сохранить вложенные клиентом деньги и получить небольшой доход от консервативного инвестиционного участия. Вторую — инвестирует в высокодоходные активы.

Клиент выбирает их самостоятельно (золото, нефть, акции крупных компаний) при подписании договора и может менять во время действия полиса.

Если активы вырастут в цене, страхователь получает высокий инвестиционный доход, в несколько раз превышающий проценты по банковскому депозиту. Если они обесценятся, он сохранит 100% своего капитала, но даже в этом случае доходность не будет отрицательной. Таким образом, СК не возлагает риски на клиента и сохраняет его вложенные средства.

Страховые компании предлагают разные варианты выплат. Например, 100-процентый возврат вложенных средств + консервативный коэффициент участия в инвестициях или 95% вложений + доход от инвестирования в высоколиквидные активы.

Если страхователь хочет успешно вкладывать деньги, он должен внимательно следить за состоянием мировой экономики, правильно выбирать стратегию сохранения активов.

Кроме накоплений и приумножений капитала, страховка покрывает риски для жизни застрахованных лиц. Но страховая защита по таким программам минимальна, что дает возможность СК больше заработать. Размер страховых выплат на случай смерти, потери трудоспособности страхователя указывают в договоре.

Плюсы ИСЖ:

  • инструмент сбережения и накопления;
  • выплаты при наступлении страхового случая не облагаются НДФЛ;
  • граждане, трудоустроенные официально, получают налоговый вычет и вернут налог (13% от суммы взноса при открытии полиса на 5 лет);
  • средства, вложенные в программу, нельзя конфисковать, взыскать, включить в состав совместно нажитого имущества (при разводе супругов), наследства (при выплате выгодоприобретателю после смерти застрахованного);
  • страхователь приобретает инвестиционный продукт и страхование жизни.

НСЖ есть смысл оформлять для накоплений, ИСЖ — для получения дохода, но обычное страхование жизни обеспечивает защиту при гораздо меньших взносах.

Страхование жизни и здоровья: вопросы и ответы

1. Нужно ли проходить медицинский осмотр для заключения договора страхования?
В большинстве случаев СК не требуют медицинских справок.

2. Травма получена во время занятий спортом на отдыхе. Выплатит ли возмещение СК?
Выплатит, если в договоре предусмотрены риски, связанные с любительским спортом. Такая страховка обычно обходится дороже обычной.

3. Распространяется ли страхование жизни на случаи, связанные с ДТП?
Такие варианты защиты есть. Для этого нужно выбрать соответствующую программу.

4. Застраховали на работе по ДМС. Нужна ли еще одна страховка от болезни?
Это — разные услуги, хорошо дополняющие друг друга.

По полису ДМС, скорей всего вам не нужно дополнительно оплачивать простое лечение, но в случае сложных проблем (операция по удалению опухоли, выявление гепатита), придется платить. Полис страхования болезни работает по-другому.

Есть четкий перечень заболеваний, при выявлении которых СК оказывает финансовую поддержку.

5. Как получить налоговые льготы при НСЖ и ИСЖ?
Налоговый вычет при страховании жизни относится к социальным налоговым вычетам, как и расходы на образование, лечение. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет — 120 тыс. руб. в год, уплаченных по договорам страхования со сроком действия 5 лет и более.

6. До какого возраста можно оформить СЖ?
Стороной договора может быть лицо, которому исполнилось 18 лет. В зависимости от вида страховки, есть ограничения по возрасту — до 50, 65, 70 лет.

Памятка: как действовать, если произошел страховой случай

1. Немедленно вызвать медработника для оказания помощи. 2. Уведомить СК (срок устанавливают в договоре) о событии.

3. Направить заявление страховщику, приложив к нему документы, подтверждающие страховой случай. В случае смерти застрахованного лица, это делает его наследник или выгодоприобретатель.

Сотрудники СК рассматривают заявление в течение 10-60 дней, проверяют документы, обстоятельства наступления страхового случая. Если нет претензий, производят выплаты.

Если умерший не назначил выгодоприобретателя, страховку получает его наследник на основании свидетельства о вступлении в право наследования (по истечении 6 месяцев со дня смерти человека).

Источник: https://www.smpins.ru/statii/chto-nuzhno-znat-o-strakhovanii-zhizni/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.