Материнский капитал на частичное погашение ипотеки

Содержание

Досрочное погашение ипотеки Сбербанка: ответы на популярные вопросы

Материнский капитал на частичное погашение ипотеки

Оформляя ипотеку, вы точно знаете — когда и в каком размере вносить платежи. Если же у вас появились дополнительные средства, вы можете совершить внеочередной платеж и погасить часть кредита. Разберемся, как сделать досрочное погашение, и так ли это необходимо.

Когда можно сделать досрочное погашение

Совершить досрочное погашение — полное или частичное — можно в любой момент, начиная со второго дня от выдачи кредита. Например, если кредит вы взяли вчера, досрочно погасить его можно уже сегодня.

Нет ограничений или штрафов. Вы можете хоть каждый месяц вносить дополнительные платежи — каждый раз график будет пересчитываться, а остаток кредита и начисляемые проценты — уменьшаться.

Досрочное погашение за счет материнского капитала

Погасить ипотеку досрочно можно с помощью материнского капитала. На сегодняшний день размер материнского капитала — 616 617 рублей, а получить его можно уже при рождении первого ребенка с 1 января 2020 года.
Всё самое важное о материнском капитале читайте в статье «Материнский капитал на покупку недвижимости в 2020 году».

Для того, чтобы совершить досрочное погашение с помощью материнского капитала, не нужно идти в Пенсионный фонд. Написать заявление о распоряжении маткапиталом можно прямо в банке или удаленно — в личном кабинете обслуживания ипотеки на ДомКлик.

После того, как Пенсионный фонд убедится, что всё законно, он перечислит деньги в банк. Сначала будут погашены проценты, начисленные на остаток кредита с момента последнего платежа по ипотеке и до момента поступления материнского капитала. Остальная сумма пойдет на погашение основного долга. Ни просрочки, ни штрафы, ни пени не могут быть оплачены за счет средств материнского капитала.

Досрочное погашение за счет материнского капитала всегда происходит с сокращением суммы ежемесячного платежа. Выбрать сокращение срока нельзя.

Важно: при использовании материнского капитала для улучшения жилищных условий, вы обязаны будете выделить доли детям в этой недвижимости после полной выплаты кредита.

Подробнее о том, как выделить доли детям читайте в статье «Как выделить доли детям после выплаты ипотеки при использовании материнского капитала».

Досрочное погашение за счет субсидии для многодетных семей

Помимо материнского капитала, многодетные семьи могут воспользоваться еще одной уникальной возможностью: погасить кредит за счет субсидии в 450 тысяч рублей.

В программе есть нюансы, мы все их подробно разобрали в статье «Как получить 450 000 рублей на погашение ипотеки многодетным семьям».

Подать заявление на эту субсидию можно только в банке. Если по вашему заявлению будет принято положительное решение, субсидия будет зачислена автоматически.

Если остаток долга по кредиту меньше 450 тысяч, он будет погашен полностью. Оставшаяся сумма — разница между остатком долга и размером субсидии — просто «сгорит». Подумайте: возможно, вы будете оформлять еще один ипотечный кредит, где сможете использовать субсидию целиком.

Если же остаток долга больше 450 тысяч, погашено будет только 450 тысяч рублей. При этом погашение также происходит только с уменьшением суммы ежемесячного платежа, сократить срок нельзя.

Досрочное погашение за счет собственных средств

Вы можете использовать для досрочного погашения, полного или частичного, собственные средства.

Например, вы можете оформить налоговый вычет за покупку квартиры и выплаченные проценты и получить до 650 тысяч рублей. А после — направить их на досрочное погашение. Подробная инструкция по оформлению вычета — в статье «Как получить налоговый вычет после покупки квартиры в ипотеку»

При досрочном погашении за счет собственных средств вы можете выбрать, что сокращать: срок кредита или сумму. Давайте разбираться, что выгоднее.

Что выгоднее: сокращать срок или сумму

Если говорить очень коротко, чуть выгоднее сокращать срок кредита.

Посмотрим на примере. В сентябре 2020 года Юля с мужем берут в Сбербанке кредит 900 000 рублей на 10 лет под 6,1% годовых. Если они будут платить ипотеку по графику — 10 037 рублей в месяц, — то за 10 лет они заплатят 175 907 рублей процентов банку.
Через полгода у супругов появляется возможность внести 200 тысяч рублей досрочно. Посмотрим разницу.

Если уменьшается срок: экономия составит 128 494 рубля. А кредит семья закроет на 2 года и 8 месяцев быстрее. Ежемесячный платеж при этом останется прежним.

Если уменьшается платеж: экономия составит 63 949 рублей. Срок кредита при этом не изменится, зато ежемесячный платёж сразу станет существенно меньше — на 2 315 рублей.

Очевидно, что в долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

Как рассчитать досрочное погашение

Вы можете рассчитать любой сценарий досрочного погашения на калькуляторе ДомКлик. Заполните данные по кредиту и нажмите на кнопку «График платежей», а затем «Учесть досрочное погашение». Добавляйте платежи и выбирайте, что сокращать: срок или сумму.

Как сделать досрочное погашение

Вы можете совершить досрочное погашение онлайн в приложении или на сайте СбербанкОнлайн.

Расскажем подробно на примере приложения. Сделать это проще простого:

  1. Откройте раздел «Кредиты» и зайдите в свой ипотечный кредит
  2. Нажмите «Операции» и выберите «Погасить досрочно»
  3. Выберите счет, с которого будут списаны средства, укажите сумму для списания — она не может быть меньше 30% от вашего обычного ежемесячного платежа, — а также отметьте в выпадающем списке, что вы хотите: сокращать срок или сумму

После того, как вы создадите заявление на досрочное погашение, средства будут списаны.

Важно: если вы делаете досрочное погашение, это не отменяет необходимости вносить ежемесячный платеж.
Например: вы вносите ежемесячный платеж в 10 тысяч рублей 15 числа каждого месяца.

Но 5 числа вы решаете внести дополнительно 20 тысяч.

Это значит, что в этом месяце вы вносите платеж по ипотеке 2 раза: 5 числа — внеочередной, 15 числа — плановый, в размере процентов, начисленных с даты досрочного погашения до плановой.

Как вернуть страховку при досрочном погашении

Если вы полностью погасили ипотеку раньше срока, вы можете вернуть часть уплаченных за страховку средств. Для этого вам нужно обратиться в вашу страховую компанию — она поможет решить вопрос.

Источник: https://blog.DomClick.ru/post/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-sberbanka-otvety-na-populyarnye-voprosy

Погасить ипотеку маткапиталом: право использовать средства материнского капитала на частичную выплату кредита на жилье

Материнский капитал на частичное погашение ипотеки

Размер материнского капитала в 2018 году составляет 453 026 рублей. Обратиться за оформлением сертификата может семья, в которой с 1 января 2007 года родился (был усыновлен) второй или последующий ребенок. Чтобы разобраться, можно ли погасить ипотеку маткапиталом, нужно понять, что это за средства.

Что такое материнский капитал

В 2006 году в России была принята государственная программа поддержки семей с детьми. Материнский (семейный) капитал предоставляется при рождении второго ребенка.

Законодательством четко определены цели, на которые можно потратить государственную помощь:

  • улучшение жилищных условий семьи,
  • пенсия матери,
  • образование ребенка,
  • социализация и адаптация детей-инвалидов.

Получить эти деньги на руки невозможно — средства переводятся по безналичному расчету в соответствующее учреждение. Более того, обналичивание МСК противозаконно и влечет за собой серьезное наказание.

Способы применения в ипотеке

Самым распространенным способом реализации сертификата является покупка при его помощи жилья. За получением ипотечного займа в кредитные организации обращается все больше семей. У них часто возникает вопрос о том, как использовать материнский капитал на погашение ипотеки.

Условия использования

Средства, выделенные семье в качестве господдержки, можно задействовать для уплаты долга по ипотеке досрочно. Действие закона распространяется и на обязательства, которые возникли до рождения второго ребенка, поэтому когда взят кредит, значения не имеет.

Если семья принимает решение использовать государственную помощь на покупку недвижимости, можно обратиться в банк за получением кредита и внести начальный платеж по ипотеке.

Нужно учесть, что в каждом банке существуют свои требования к покупаемому жилью. Неохотно банки финансируют приобретение строящегося объекта. Это влечет за собой повышенные риски для банка.

Основным условием использования маткапитала для погашения ипотеки является то, что жилье обязательно приобретается в общую долевую собственность. Обязательство разделить доли оформляется у нотариуса.

В качестве первого взноса

МСК может быть принят в виде первоначального взноса для получения ипотечного кредита. Однако это не очень выгодно, так как банки устанавливают более высокую ставку по кредиту и уменьшают срок займа. Кредитные организации считают отсутствие собственных средств для первого взноса серьезным препятствием и выдвигают жесткие условия.

Погашение действующего кредита

Более выгодный вариант для заемщика — частичное погашение ипотеки материнским капиталом. В этом случае сокращается тело кредита (размер основного долга), и вместе с ним уменьшаются проценты, начисляемые на оставшуюся сумму. Так можно значительно понизить выплаты за ипотечное жилье.

Оплата по процентам

Средства можно пустить на погашение процентов по кредиту. Банкам это выгодно, так как они получают свой доход полностью. Заемщикам такой способ может подойти, когда нужно сократить ежемесячный платеж. Если есть возможность платить больше, то можно уменьшить и срок выплат.

Военная ипотека

Военнослужащие могут объединить субсидию, полученную от своего ведомства, с господдержкой семьям с детьми. В этом случае при рождении второго ребенка возникает право использовать средства по сертификату. Сложность состоит только в том, чтобы подобрать банк, который работает по обеим программам.

Когда можно

В Пенсионный фонд за разрешением использования материнского сертификата можно обратиться в любое время после рождения второго ребенка с 2007 по 2021 год включительно. При этом не нужно дожидаться достижения ребенком трех лет, чтобы начать выплачивать ипотеку. Законодательство разрешает это сделать независимо от того, когда был взят заем на улучшение жилья.

Базовые требования и процедура

Для того чтобы реализовать законное право, необходимо выполнить ряд требований государства, которые направлены на защиту от нецелевого использования средств.

Требования к кредитной организации

Чтобы при обращении в ПФР не получить отказ в государственной помощи, необходимо ознакомиться с требованиями к банку, где взят кредит.

Нужно проверить:

  • есть ли в уставе право на ведение такой деятельности,
  • присвоены ли соответствующие коды ОКВЭД,
  • имеется ли у банка положение о выдаче ипотечных кредитов с возможностью погашения материнским капиталом.

Главное требование — целью сделки должно быть улучшение условий проживания для семьи.

Обращение в Пенсионный фонд

После рождения второго ребенка нужно сначала получить сертификат на МСК. Когда семья решилась на полное или частичное досрочное погашение ипотеки материнским капиталом, следует обратиться в территориальное отделение ПФР по месту жительства.

Необходимые документы

Подается заявление установленного образца, в котором заявитель просит одобрить перевод денег в кредитную организацию для погашения долга по ипотеке.

При этом в пакет документов входят:

  • заявление установленного образца,
  • паспорт заявителя,
  • СНИЛС,
  • сертификат на материнский капитал,
  • свидетельство о браке,
  • свидетельства о рождении несовершеннолетних детей,
  • договор купли-продажи недвижимости,
  • договор с банком об ипотечном кредитовании,
  • банковская выписка – справка о том, какую сумму обязан выплатить заемщик на момент обращения,
  • нотариально заверенное обязательство о выделении доли каждому члену семьи.

Список документов может меняться, поэтому нужно заранее уточнить его у сотрудников Пенсионного фонда.

Рассмотрение и одобрение

Заявителю выдается справка о принятии пакета документов с датой получения. Именно от этой даты начинается отсчет срока, отведенного на принятие решения о перечислении средств банку. На это законодательством отводится месяц, по истечении которого заемщику направляется уведомление в письменном виде о результатах рассмотрения заявки.

Что делать после одобрения

Когда ПФР одобрит обращение за помощью, нужно будет подать заявление на перечисление средств кредитору. Через 10 дней деньги поступят на счет банка.

Причины отказа

Пенсионный фонд России уполномочен контролировать расходование государственных средств, поэтому он строго следит за правильностью их использования.

Бывают случаи, когда ПФР отказывает в использовании семейного сертификата:

  • собран неполный пакет документов,
  • обнаружены ошибки и недостоверные сведения,
  • имеются ограничения, установленные органами опеки, в отношении маткапитала,
  • лицо, подавшее заявление, лишено родительских прав,
  • заявитель совершил преступление в отношении ребенка.

В случае, когда получен отказ государственных органов, нужно разобраться в причинах, и при уверенности в своей правоте обратиться в вышестоящую организацию.

Если при рассмотрении заявки у Пенсионного фонда возникнут сомнения в добросовестности заявителя, в погашении ипотеки семейным капиталом будет отказано. ПФР серьезно контролирует использование госсредств по назначению.

Документы в банк

Банки также имеют список документов для использования заемщиком средств господдержки.

Нужно будет предоставить:

  • общегражданский паспорт,
  • заявление о досрочном погашении долга полностью/частично или процентов по кредиту средствами маткапитала,
  • сертификат.

Сроки использования средств

За государственной помощью семьи с детьми могут обратиться в любое время, но только один раз. Рекомендуется сделать это сразу после рождения второго ребенка. Ограничений по срокам использования маткапитала законом не предусмотрено.

Возврат средств

Решение о направлении средств по сертификату должно быть обдуманным и взвешенным. Если семья передумала гасить ипотеку таким образом, можно аннулировать предыдущее заявление, обратившись в Пенсионный фонд. Лучше это сделать как можно скорее, пока деньги не ушли в банк.

Если средства уже перечислены, вернуть их обратно будет крайне сложно.

Это объясняется тем, что после регистрации договора купли-продажи объекта недвижимости на него накладывается обременение до выполнения обязательств по займу.

Собственник не вправе распоряжаться этим имуществом, пока не рассчитается с банком. Тогда придется продать недвижимость и вернуть деньги в фонд. Сделку по продаже осложнит то, что жилье находится в долевой собственности.

После зачисления средств на счет нужно обратиться в банк с просьбой о предоставлении нового графика выплат по кредиту.

По соглашению с кредитором можно:

  • уменьшить срок выплаты долга (ежемесячный платеж остается прежним),
  • сохранить срок кредита, уменьшив регулярный платеж,
  • погасить остаток долга целиком.

Получение справки об отсутствии долга

Справка о погашении кредита — очень важный документ. Бывают случаи, когда заемщик, выплатив последнюю часть кредита, полностью уверен, что все обязательства выполнены. А кредитор оставил копеечный долг и через несколько лет, когда сумма многократно вырастет, будет иметь полное право истребовать штрафы и пени по этому займу.

Для того чтобы себя обезопасить от недобросовестного поведения банка, по окончании выплат следует обязательно взять справку об отсутствии задолженности перед банком. Текст такого документа законом не регламентируется, но юристы советуют проследить, чтобы было записано, что на такое-то число заемщик долг выплатил, и банк к нему претензий не имеет.

Выдается справка на банковском бланке, должна удостоверяться печатью и подписью руководителя отделения.

Нюансы использования в Сбербанке

Сбербанк разработал собственные программы, по которым можно взять ипотечный кредит семьям с детьми.

Существуют льготы при оформлении займа на новостройки или строящееся жилье. Ипотеку в таких случаях можно получить под 6 % годовых.

К заемщику предъявляются следующие требования:

  • должен быть гражданином Российской Федерации,
  • иметь постоянное место работы,
  • возраст — 21—75 лет,
  • по умолчанию супруг(а) становится созаемщиком, имеющим права и обязанности согласно закону.

Если недвижимость приобретается у компаний, которые аккредитованы в Сбербанке, можно получить кредит с минимальной ставкой от 7,5 % годовых (в зависимости от выбранной программы).

Минимальная сумма займа — 300 тысяч рублей, максимальная — не более 85 % стоимости приобретаемого жилья.

Использование средств материнского сертификата на погашение ипотеки — это отличная возможность для молодой семьи купить жилье.

Эксперт подробно рассказывает, как воспользоваться семейным капиталом для погашения ипотеки.

Загрузка…

Источник: https://domosite.ru/zakon/mozhno-li-pogasit-ipoteku-materinskim-kapitalom-chastichnoe-ili-dosrochnoe-zakryitie-kredita

Что нужно знать о досрочном погашении ипотеки материнским капиталом?

Материнский капитал на частичное погашение ипотеки

Досрочного погашение любого кредита выгодно, поскольку уменьшается сумма переплаты. Деньги на досрочное погашение можно не только заработать и накопить, но и получить от государства. Материнский капитал относится к государственной льготе. Он может быть использована для частичного или полного гашения ипотечного кредита.

При выборе такого способа досрочного погашения не предусмотрено сокращение срока кредитования, только уменьшение ежемесячного платежа. В данном случае Сбербанк не рассматривает даже в исключительном порядке возможность изменить срок кредитования с помощью взноса материнского капитала. Это правила банка и условия договора.

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение делится на два вида: частичное досрочное погашение (ЧДП) и полное досрочное погашение (ПДП). При проведении ПДП за счет материнского капитала важно знать, что сумма, которая осталась к погашению по кредиту, не должна быть меньше суммы материнского капитала.

Если сумма, все же, меньше, то разницу банк вернет в Пенсионный Фонд Российской Федерации. Возможность получить оставшиеся средства наличными в банке отсутствует. Средства материнского капитала находятся под строгим контролем и отчетностью государства, чтобы избежать возможных случаев мошенничества.

Срок возврата средств в ПФР составляет 5 банковских дней.

Обратите внимание! В 2020 году сумма материнского капитала составляет на первого ребенка 466 617р, на второго 616 000р. В 2021 году материнский капитал вырастет до 485 282р и 641 282р соответственно. Это достаточно крупные суммы для частичного досрочного погашения ипотеки. Они значительно повлияют на снижение суммы ежемесячного платежа.

Если заемщик решил погасить ипотеку таким образом, то он должен обратиться в Сбербанк и получить документ «Справка в ПФР для перечисления средств материнского капитала». Дистанционно заказать справку или распечатать через личный кабинет нельзя.

Данная справка заемщиком предоставляется в ПФР, после чего пенсионный орган производит перечисление средств материнского капитала.

Такая процедура действовала до апреля 2020 года, сейчас появилась возможность обратиться в центр ипотечного кредитования и оформить все документы там без получения и передачи справок, посещения ПФР.

Функционал в Сбербанке запущен был сразу же после достижения соглашения с ПФР. Подробную информацию заемщик всегда может получить на специальной линии ДомКлик по телефону 8-800-770-99-99.

Материнский капитал перечисляется не только от ПФР, но и из федерального или регионально бюджета. Все зависит от региона, где проводится сделка. В некоторых регионах действует дополнительная выплата, которая также может быть использована в качестве ПДП или ЧДП по ипотеке в Сбербанке.

Еще одной важной особенностью является то, что средства мат.капитала направляются на погашение основной суммы долга и начисленных процентов. При незначительных допусках просроченных платежей средствами мат.

капитала могут быть погашены просроченные проценты.

Но штрафы, пени, комиссии и неустойки, а так же судебные расходы банка, допущенные в результате просроченных платежей, не могут быть погашены за счет льготных средств.

На что обратить внимание при проведении полном и частичном досрочном погашении ипотеки

Сроки перечисления суммы мат.капитала на ссудный счет ипотеки зависят не от банка, а от органа, который выплачивает льготу. Если средства длительное время не поступают на счет, то необходимо обратиться в ответственный орган.

Рассмотрим пример: Мария М. взяла в банке справку, пошла в ПФР, подала документы, но через 14 дней после одобрения заявки денежные средства так и не поступили на ссудный счет.

Мария живет в небольшом городке, поэтому у нее была возможность в любое время позвонить в ПФР и спросить где же зачисление. По телефону ей ответили, что деньги ушли.  Почти целый месяц Мария непрерывно писала в банк требования зачислить денежные средства.

Банк неоднократно повторял Марии, что средства из ПФР на счета банка не поступали, но она не верила. А потом один из специалистов банка написал в ответе, что необходимо в банк предоставить письменное подтверждение от ПФР, что денежные средства материнского капитала направлены в банк.

Когда Мария обратилась в ПФР за официальным подтверждением, то выяснилось, что средства в банк по невыясненным причинам еще не направлены.

Важно понимать, что ПФР или иной орган вправе рассматривать заявление на перечисление материнского капитала в течение 30 дней, а вот после принятия решения средства должны быть направлены в течение 10 дней.

Заемщику всегда необходимо проверять факт зачисления денежных средств на счет и, при возникновении проблем. Сперва обращаться к отправителю средств и запрашивать письменное подтверждение.

После получения такого подтверждения стоит обратиться в банк и запросить информацию о причинах задержки зачисления. Если ситуация произошла по вине Сбербанка, то проценты за пропущенные дни будут пересчитаны и возвращены по просьбе заемщика.

Сбербанк ответственно относится к данному вопросу.

Если материнским капиталом проводится не полное, а частичное погашение, то особенно важно получить новый график платежей. Это можно сделать после зачисления суммы на ссудный счет и проконтролировать изменение суммы ежемесячного платежа.

Важно после гашения части ипотеки материнским капиталом провести выделение долей детей, а сведения о собственниках предоставить в банк. Непредставление документов может повлечь за собой различные санкции, вплоть до повышения процентной ставки.

Характер санкций зависит от типа ипотечного кредита, условий договора и времени его оформления. Общего стандарта нет, так как ипотека – это длительный вид кредитования.

Условия договора меняются согласно тенденциям рынка и изменениям законодательства.

А что если по ипотеке проводилась реструкторизация?

Реструктуризация предполагает изменение условий временно или постоянно. Заемщики обращаются к банку с просьбой о реструктуризации при ухудшении финансового положения. В связи с проведенной реструктуризацией часть от суммы рассчитанных процентов откладывается для дальнейшего погашения по окончании льготного периода.

При зачислении средств капитала распределение процентов происходит по общему правилу. Говоря проще: отложенные проценты перестают быть отложенными. В данной ситуации Сбербанк не нарушает Постановления Правительства «О правилах направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий».

Подводим итог по досрочному погашению

Нет ничего негативного в том, что за счет материнского капитала нет возможности уменьшить срок кредитования при частичном погашении. Заемщик в этой ситуации не проигрывает, так как при ЧДП сумма капитала направляется в погашение основного долга, на который начисляются проценты.

За счет материнского капитала может быть погашена ипотека как с дифференцированным, так и с аннуитетным способом платежа.

Решение о досрочном погашении ипотеки за счет средств материнского капитала не зависит от Сбербанка, а полностью закреплено за ПФР или иным выплачивающим капитал органом. Банк в приеме перечисления отказать может только в том случае, если отправитель средств в платежном поручении допустил ошибку.

Чтобы не возникало никаких проблем с погашением, заемщику необходимо контролировать каждый шаг проведения операции гашения самостоятельно.
Внимание!

Источник: https://banksb.ru/kredit/ipoteka/dosrochnom-pogashenii-materinskim-kapitalom/

Хочу погасить ипотеку маткапиталом, но банк сокращает размер платежа, а не срок

Материнский капитал на частичное погашение ипотеки

У меня ипотека. Хочу погасить ее часть маткапиталом, но банк готов сократить только размер платежа, а не срок. Хотя уменьшить срок для меня выгоднее, причем речь идет о десятках тысяч рублей.

Что можно сделать в такой ситуации? Насколько законно со стороны банка так делать?

Ирина

Если заемщик подписал договор, это автоматически означает, что он, как одна из сторон, ознакомился с его условиями и согласился на них. И даже если он что-то в них не понял, но поставил подпись, с точки зрения закона получается, что вопросов у заемщика не было.

Если у заемщика есть просрочка, тогда маткапитал пойдет сначала на погашение просроченного платежа и процентов, а потом на все остальное. Но штрафы, пени и другие комиссии маткапиталом погасить нельзя — только проценты и тело долга.

Банки ненавидят эту рассылку!Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Внимательно ознакомьтесь с условиями вашего кредитного договора. Если ничего про досрочное погашение и маткапитал в нем нет, тогда ищете информацию про это в общих условиях кредитования вашего банка. Скорее всего, там есть условие, что в случае частичного досрочного погашения кредита средствами материнского капитала банк уменьшает размер платежей, а не срок кредита.

При этом чаще всего кредитные договоры составлены на абсолютно нечеловеческом языке. Приведу для примера скриншот из договора с одним банком.

Переведу все на понятный язык.

Тут написано: если гасить кредит маткапиталом, в дальнейшем банк будет уменьшать именно размер платежа

Если найдете в договоре такое условие, спорить с банком бесполезно: он имел на это право.

Если же ничего такого нет, а банк отказывается уменьшить срок выплаты, можно добиться снижения срока через суд. Поскольку, как я указала выше, нельзя погасить маткапиталом проценты, штрафы и прочие комиссии.

Такое ограничение на уменьшение срока есть не во всех банках. Например, ВТБ дает заемщику возможность самому выбрать, на что именно направить платеж: снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок кредита.

Вы не единственный заемщик, который столкнулся с такими условиями банка.

В ноябре 2018 года Валентина и Марат оформили ипотечный кредит с аннуитетными платежами на сумму 1 685 000 Р. Чтобы лучше разобраться в ситуации, я рассчитала в калькуляторе условия, на которых они получили кредит, с учетом суммы, срока и процентной ставки.

Переплата по кредиту составила бы 1 021 348,22 Р, ежемесячный платеж — 18 798,21 Р

В феврале 2019 года супруги решили воспользоваться материнским капиталом и внесли 428 026 Р на досрочное погашение кредита. После пересчета они попросили банк уменьшить срок кредитования.

Банк пересчитал сумму кредита, при этом уменьшил размер платежей, а не срок выплаты.

С учетом досрочного погашения переплата по кредиту снизилась на 256 039,53 Р

При этом если бы банк уменьшил срок, как просили супруги, то итоговая переплата по кредиту была бы гораздо меньше.

В случае уменьшения срока кредитования переплата уменьшилась бы на 540 644,36 Р

Супруги обратились в банк с претензией, в которой просили направить поступившие средства на уменьшение срока кредитования. Банк отказал, после чего Валентина и Марат обратились в суд.

Получается, что в договоре изначально было условие, что при оплате долга материнским капиталом сумма в любом случае пойдет на уменьшение размера платежа, даже если заемщик просит уменьшить срок кредитования. Не нравились условия, можно было обратиться за кредитом в другой банк. Раз Марат и Валентина подписали договор, значит, они были согласны с этими условиями.

В итоге все три инстанции единогласно отказали в удовлетворении иска.

Хотя банк отказал вам в уменьшении срока кредитования и снизил именно размер платежа, никто не мешает вам вносить платежи в прежнем размере. Так вы все равно сможете снизить переплату по кредиту. Просто не забывайте заранее уведомлять банк о досрочном погашении и указывать, на что именно направляете платеж.

Покажу на примере тех же Валентины и Марата.

После поступления маткапитала ежемесячный платеж уменьшился с 18 798,21 до 14 034,57 Р

Покажу, что будет, если, несмотря на уменьшение размера платежа, Валентина и Марат продолжат платить по-старому — 18 798,21 Р.

Переплата по кредиту будет почти такой же, как если бы банк сразу уменьшил срок

Если сравнить с суммой переплаты в том случае, если бы банк уменьшил срок, разница будет минимальной. Главное — направлять будущие платежи именно на уменьшение срока.

Если не хотите все усложнять, направьте маткапитал на досрочное погашение, пусть даже вам и снизят именно размер платежа. Никто не мешает вам делать это в привычном размере, к тому же в текущей ситуации возможность платить меньше и без просрочек может очень выручить.

У нас есть другие материалы по поводу досрочного погашения кредитов. Рекомендую почитать:

Если у вас есть сложные вопросы о законах, личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ask/pereplata-po-vine-banka/

Гасим ипотеку за материнский капитал: пошаговая инструкция

Материнский капитал на частичное погашение ипотеки

Ксения Евгеньевна. Юрист. Юридический консалтинг, опыт работы в налоговой инспекции. Дата: 2 июня 2017. Время чтения 7 мин.

Чтобы погасить кредит средствами семейного капитала, нужно собрать пакет документов и обратиться в Пенсионный фонд.

В большинстве случаев принимается положительное решение, однако возможен и отказ, связанный с несоответствием кредитной организации требованиям закона.

Если Пенсионный фонд разрешает расходование средств, деньги переводят на счет банка, который производит полное или частичное погашение задолженности. Право собственности на жилье, оплаченное материнским капиталом, делится между всеми членами семьи.

Материнский капитал – средства, выделяемые семье при рождении второго или усыновлении второго или последующего ребенка. Законно распорядиться материнским капиталом можно разными способами. Один из самых распространенных и востребованных – погашение ипотеки материнским капиталом.

Установлено, что полученные от государства деньги, можно использовать в качестве первоначального взноса при приобретении недвижимости по ипотеке, а также направить на оплату жилищных займов, включая основной долг и проценты за пользование.

Когда семья оформила кредит, значения не имеет, поскольку закон допускает возможность погашения долга по обязательствам, возникшим до рождения ребенка.

Ограничения установлены лишь в части погашения отдельных долгов, возникших по кредиту: пени, штрафы и другие санкции, связанные с невыполнением обязательств по совершению платежей.

Погашение ипотечного кредита материнским капиталом

Воспользоваться семейным капиталом допускается по истечении 3 лет. Для этого нужно написать заявление в отделение Пенсионного фонда. Скачать образец заполненного заявления в ПФ

Внимание! Обращаться следует в территориальное отделение по месту постоянного проживания. Если семья проживает по другому адресу, обоим супругам нужно оформить временную регистрацию по месту пребывания. Проживающие за границей обращаются непосредственно в Пенсионный фонд России.

Недвижимость может быть приобретена по договору купли-продажи, когда дом уже построен и введен в эксплуатацию или речь идет о вторичном рынке, квартиру в новостройке или по договору участия в долевом строительстве,. Также материнский капитал может быть направлен на погашение долга по кредиту, взятому для покупки жилья.

Таблица 1. Список документов, необходимых для представления в Пенсионный фонд (все документы предоставляются в копиях, при этом документов должен быть на руках).

№ п/пДля уплаты первоначального взноса по кредиту Для уплаты первоначального взноса по кредиту на участие в долевом строительствеДля погашения основного долга и процентов по кредиту
1кредитный договор или договор займа
2ипотечный договор (при наличии)
3обязательство об оформлении недвижимости в общую собственность (оригинал)
4договор купли-продажидоговор участия в долевом строительствесправка банка об остатках основного долга и задолженности по процентам (оригинал)
5свидетельство регистрации права собственности на недвижимостьсправка о внесенной сумме и оставшейся задолженности, а также реквизитов для перечисления средств материнского капитала (оригинал)свидетельство о регистрации права собственности
6договор участия в долевом строительстве (если квартира приобреталась в таком порядке)
7разрешение на строительство дома (если дом не веден в эксплуатацию)
8документ, подтверждающий получение денег по договору займа
9документ, подтверждающий членство в кооперативе (выписка из реестра членов, копия заявления или решения о принятии в кооператив)

Важно! Квартира обязательно должна принадлежать всем членам семьи. Доли определяются по соглашению. Если при приобретении недвижимости этого сделано не было, то в Пенсионный фонд предоставляется нотариально заверенное обязательство. Срок выделения долей, в том числе по маткапиталу, составляет 6 месяцев после снятия обременения.

Кроме того, потребуются оригиналы иных документов, которые нужно будет предоставить сотруднику ПФ или МФЦ:

  • семейный сертификат или его дубликат;
  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • если действует представитель – его паспорт и доверенность;
  • документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания, если документы подаются не по месту постоянного проживания;
  • свидетельство о рождении (усыновлении) на всех детей;
  • документы о статусе супругов (свидетельство о браке, паспорт супруга, его свидетельство о регистрации по месту пребывания);
  • разрешение органов опеки и попечительства о расходовании средств, если обращается опекун или приемный родитель;
  • документ, подтверждающий право ребенка на использование средств государственной поддержки (свидетельство о браке, разрешение органов опеки и попечительства или решение суда об объявлении несовершеннолетнего полностью дееспособным).

Обратите внимание! Срок рассмотрения документов – 30 дней.

По итогам рассмотрения заявления и пакета документов Пенсионный фонд принимает решение об отказе или удовлетворении просьбы заявителя. В случае положительного решения деньги переводятся сразу на счет организации, которая предоставила кредит. Срок перечисления денег составляет 10 дней с момента принятия положительного решения.

После принятия положительного решения нужно обратиться в банк и написать заявление о полном или частичном погашении задолженности за счет направленных Пенсионным фондом средств. Если они полностью погашают задолженность, то рекомендуется взять справку о погашении долга, если частично – новый график платежей.

Частичное погашение ипотеки материнским капиталом

Деньги могут быть использованы для полного или частичного погашения задолженности. Размер материнского капитала, которым семья планирует погасить кредит, не может превышать сумму долга по договору займа. Однако на практике таких случаев единицы, в основном, сумма задолженности превышает размер средств материнского капитала.

Когда в банк поступают средства из Пенсионного фонда, они зачисляются на ссудный счет и банк пересчитывает размер ежемесячного платежа. Кредит, взятый на общих условиях, уменьшится примерно на 15%.

Если по условиям договора установлен мораторий на досрочное погашение кредита, то заемщик должен будет в течение установленного времени вносить установленный взнос.

Только после прекращения срока моратория можно будет досрочно оплатить кредит.

Пример. Семья из 4-х человек взяла кредит на 10 лет на 2 млн. рублей. Ежемесячный взнос составлял 23 094,11 руб. Семья воспользовалась частью материнского капитала и направила на гашение задолженности 299 731,25 руб. После зачета этой суммы размер ежемесячного платежа уменьшился до 21 615, 22 руб.

Внимание! Каждый из ипотечных кредитов индивидуален. Порядок погашения кредита и последующие взаимоотношения с банком основываются на подписанном кредитном договоре.

Рис. 2. Фрагмент вывески с надписью «Банк». Источник сайт «Государственные вести»

Узнайте, как использовать материнский капитал на покупку квартиры.

Требования к организации, выдавшей кредит

Установлены и требования к организации, выдавшей кредит. Ею может быть:

Важно! На практике у семей, оформивших кредит в сельскохозяйственных потребительских кооперативах, возникли проблемы в связи с отказом Пенсионного фонда направлять средства материнского капитала на погашение таких займов.

Отказы были обусловлены письмом заместителя председателя правления ПФ, в котором указывалось, что у ПФ нет оснований для удовлетворения таких заявлений. В список попали не только сельскохозяйственные кооперативы, но и микрофинансовые организации, и потребительские кооперативы, выдавшие кредит, обеспеченный ипотекой.

На практике сложилась ситуация, когда семьи, получившие кредиты в сельскохозяйственных кооперативах, вынуждены обращаться в суд, но положительной судебной практики немного. Чтобы повысить свои шансы на успех, нужно проверить следующие обстоятельства:

  • наличие в уставе права ведения деятельности, а также факт присвоения кодов ОКВЭД, соответствующих этой деятельности;
  • наличие утвержденного положения о выдаче займов на приобретение жилой недвижимости с ипотечным обеспечением с возможностью погашения за счет средств материнского капитала;
  • сделка должна иметь целью улучшение жилищных условий семьи.

При получении отказа его следует обжаловать в суде и добиваться защиты своих прав.

Когда в погашении ипотечного кредита материнским капиталом может быть отказано

Пенсионный фонд может отказать в удовлетворении заявления по разным обстоятельствам:

  • право на государственную материальную поддержку прекращено;
  • нарушен порядок подачи заявления;
  • способ распоряжения средствами не предусмотрен законом;
  • сумма, указанная в заявлении, превышает размер средств материнского капитала;
  • ограничение родительских прав;
  • отобрание ребенка;
  • несоответствие организации, выдавшей кредит, предъявленным к ней требованиям.

Кроме того, при получении заявления Пенсионный фонд в обязательном порядке проверяет и такие обстоятельства:

  • лишение родительских прав в отношении ребенка, с рождением которого у семьи возникло право на государственную поддержку;
  • совершение в отношении ребенка преступления;
  • отмена усыновления.

На практике возникают случаи, когда ПФ отказывает по формальным причинам.

Одним из случаев, случившимся на практике – отказ по причине подачи заявления на распоряжение средствами материнского капитала вместе с выпиской из лицевого счета по вкладу на имя супруга. Отказ был обжалован в суде.

Суд признал право семьи на использование средств материнского капитала, обязав Пенсионный фонд произвести перечисление денежных средств.

Смотрите видео с дополнительной информацией по теме:

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Обсуждения закрыты для данной страницы

Источник: https://yakapitalist.ru/finansy/gasim-ipoteku-za-mat-kapital/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.